“本金+利息”全变本金，消费者提前还车贷发现被坑

1957年，约旦商人订购了中国的三辆解放牌汽车，从此，拉开了中国汽车走向世界的序幕，截止2023年，中国出口数量达到522.1万辆，成为世界第一，历时66年。
在中国本土，家家户户有车早不是稀奇事儿，消费者的购车需求持续扩大，政府出台的降低首付要求的政策进一步刺激了汽车销售和消费，汽车贷款市场的热度愈发高涨。
今年6月，中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司行业发展报告（2023—2024）》显示，2023年，全国25家汽车金融公司全年累计发放零售贷款车辆636.85万辆，其中新车贷款车辆为543.04万辆，占2023年我国汽车销量的18.04%，新能源新车贷款车辆为165.63万辆，同比增长42.93%，超过同年新能源汽车销量增速；全年累计发放经销商批发贷款车辆349.06万辆，占2023年我国汽车产量的11.57%。

Mordor Intelligence发布的《中国汽车贷款市场规模和份额分析—增长趋势和预测（2024—2029）》指出，预计 2024 年中国汽车贷款市场规模将达到 2208.1 亿美元，并以 4.16% 的复合年增长率增长，到 2029 年将达到 2707.3 亿美元。

庞大的市场体量，在输出产业红利的同时，也难免滋生乱象。消费金融市场本就充斥着诸多信贷风险，汽车这种大额消费更容易成为问题的重灾区。

01

被操控的“利息”

来自广东的刘女士，向记者讲述了自己刚刚结束的维权经历，与车贷长达一年多时间的接触，给她留下了深刻的经验教训。

2023年初，刘女士在熟人的介绍下，在当地4S店买了一台车，由于流动资金不足，她通过车行办理了贷款手续，具体操作是车行垫付车款给4S店，她再经过车行的协助在银行签署资料办理，最后由银行发放贷款。

“我其实不太了解4S店和车行的关系，不知道是不是所有贷款手续都是这样办理的。”刘女士坦言。在按时还了14期贷款后，刘女士于今年2月提出提前还款，在查账单时发现剩余还款金额与自己的预期并不相符，于是打电话向银行客服咨询。客服查询后回复她名下的贷款有20.16万元，但原本刘女士贷款的本金只有18万元，另外2.16万元是以4%的年率计算，按照原本约定的分期所产生的利息。

刘女士的还款方式是目前比较流行的等本等息，通俗理解就是信用卡分期的还款方式，即等额的本金＋等额的利息，将贷款的本金和产生的利息平均分摊至每月还款额中，每月应还本金=贷款总额÷分期期数，每月应还利息=贷款总额×月利率，总利息=每月应还利息×分期期数。

在不涉及提前还款违约金的情况下，越早提前还款，能节省的利息越多，因为缩短分期能减少分期产生的利息。但原来的“本金+利息”不知不觉中全部变成本金，现在刘女士即使提前还款也需要支付全部分期的利息，这让她意识到自己可能上当受骗了。

某4S店员凌阳（化名）向记者提供了部分行业内的视角，车行一般是拿到4S店的授权，把车买断从品牌店拿出来自行销售，行业里通常将车行称为“二网”。所谓买断“就是在一个片区我们家的车只给你那个车行卖，怎么做贷款由你们决定，我只要销量。你可以跟任何金融公司或贷款机构合作，可以自行加利润，只要能卖出去，但是不能加太高扰乱市场”。凌阳补充道：“车在4S店出库后，只要不是车身质量问题，4S店就不会负责了。”

车行办理贷款是跟银行或金融公司合作，有的车行没有资质直接和银行合作，就会选择金融公司，通常金融公司的放贷条件会比银行宽松一些，有些客户信用有瑕疵也可以放款，不过相应的利息和其他费用也会更高。

“销售在沟通费用的过程中，有时会用一些相应话术拿捏客户心理。”凌阳坦言，对于知道怎么算利息的客户，可能会说因为信用问题，放款银行承担的风险高，所以费用会高一点，而对不会算利息的客户，就直接说利息不高，利用时间长度和分摊下来的每月利息额，弱化总利率较高的事实。

“只要客户能接受或者不知情，里面就会加一些明面上看不出来的费用，每个月分摊下来，客户其实感知不到多了几个钱。”

02

办贷潦草，维权艰难

在身经百战的销售面前，不懂行的消费者总是被拿捏的那个。惊觉不对劲的刘女士开始回溯贷款的办理流程，想要收集证据进行维权，但发现自己手中只有一份抵押合同和发票。“抵押合同还是他们寄到我单位的，也不跟进签收情况，如果不是我同事无意中发现，可能抵押合同当时就被处理了都不会知道。”

刘女士向记者讲述了签约过程，“当时他们没有贷款合同给我，只有一个抵押合同，抵押合同上面写着债权是20.16万元，我以为是本金和利息都写进去，就没多想。”后来刘女士尝试过让贷款的银行提供贷款合同，但对方回应没有贷款合同，只有一张信用卡的申请，相关单据也并未提供。

凌阳指出，“抵押合同是车辆所有权凭证，跟贷款合同是分开的，签了贷款合同，审核通过后再签抵押合同，做好资料后，才能放款给客户。”可见当时手续的办理过程并不严谨，而这种程序漏洞由于并未留痕，给消费者维权造成很大困难。

据刘女士回忆，她在办理贷款时，明确告知过对方自己有可能提前还款，并且向对方确认过提前还款不需要偿还所有利息，工作人员也没有说明提前还款需要支付违约金。但在她提出提前还款后，不仅仍需还全部的利息，还要按提前还款金额（指尚未入账的分期本金之和）的2% 支付违约金。“当时我们聊的时候有写一张草稿，后来被他们拿走了。”

刘女士认为，如果不是提出提前还款，自己也不会发现这个问题，“他们一直在阻止我提前还款，应该就是怕我发现问题吧”。

记者就该问题咨询了相关从业者，对方指出，当事人名下贷款变为20.16万元的问题，可能是由于银行在内部系统中将本金和利息合并计算导致的。这种做法在银行业务中并不罕见，但需要注意的是，这并不改变本金和利息本身的性质和计算方式。

在之后的维权中，刘女士与车行、银行三方一起面谈，“他们依然一直坚持18万元是本金，2.16万元是利息”。但对于为何提前还款需要支付的总额仍是20.16万元，谁也没能给出明确的解释，刘女士提出出示单据的诉求，也始终未能得到满足。

“我申请提前还款时，事先咨询过银行，还款需要什么手续、怎么申请、需不需要违约金，但一直都没听说要还全部利息。”协商无果的刘女士多次致电银保监，但对方回复一个电话就算是结束案件了，她要求银行书面回复后，才得到了受理告知书。

3月21日，银行按原本提前还款应付的金额出账，历时一个月，三方终于就还款方案达成共识。经过艰难而漫长的维权后，目前刘女士已提前还清18万元的本金并支付了违约金，车也已经顺利解押，不过她还提到一个细节，最后是车行把剩余利息转至她的信用卡，然后银行操作进行结清，她认为这个结转过程过于草率，也反映出办贷流程并不正规的事实。

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编辑｜张毅

审核｜吴新

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