“学历贷”再度火爆，消费金融公司纷纷布局

受定价下行、存量竞争影响，消费金融公司也开始大举布局“学历贷”。

目前，多数消费金融公司在新市民专项产品中，已经将初入职场的大学毕业生纳入扩张计划。通过“学历贷”向毕业生客群渗透，不仅可以提前锁定业务增量，而且高学历客群资质较优，能有效降低坏账风险，调优资产结构。

前景虽然美好，但落地也有难处。取决于资金定价能力和风险偏好，消费金融市场客群分层十分明显，对于高学历客群，自然也是银行眼中的“香饽饽”，消金公司在抢夺该类客群时依然难以匹敌银行。

这也就决定了消金公司的“学历贷”业务规模难以突破。为了寻求增长，消金公司只能在学历客群中寻找结构机会，聚焦相对下沉的中端客户。

“学历贷”潮起

最近，以交通银行菁才惠民贷为代表的“学历贷”在中介圈热炒，中介所言，“学历贷”火爆批款，进件宽松。

这些散布在各大渠道的“学历贷”，本质就是以用户学历作为授信门槛，产品名称各有不同，既有银行产品，也包含消费金融公司产品。

就消费金融公司而言，当前已有不少机构进场布局，如兴业消金、中信消金、中邮消金、南银法巴等。与标准产品推广形式不同，消金公司的“学历贷”产品通常以专项计划推出，客群、定价、风控、额度、还款等要素具有明显差异化。

兴业消费金融的“学历贷”产品为立业计划，针对大专及以上学历客户开放，最高额度20万元，最长5年贷款期限，年化利率最低7.2%。

中信消费金融推出炬火计划，产品面向全日制大专以上学历的应届毕业生和毕业5年以内的往届毕业生，最低年化利率4.8%，最长贷款期限36期。该产品主要解决毕业生在就业过渡阶段的消费金融需求，并设置30天借款冷静期。

中邮消费金融推出加邮计划，“学历贷”产品加邮贷针对全日制大专及以上学历群体开放，要求客户年龄18-40周岁。产品额度最高20万，最长期限12期，最低年化利率7.2%。

南银法巴在行业内对客群学历要求较高，旗下产品按照不同学历标准设置准入门槛，从硕博学历、本科学历到专科学历，依次采取不同定价和授信标准。南银法巴“学历贷”额度最高20万元，年化利率最低7.2%。

从各家消金公司的“学历贷”产品来看，主要有以下几个特征：

客群要求，必须是全日制学历；产品定价，相较标准产品更低；还款方式，方式灵活且提前还款无违约金；场景明确，贷款用于缓解大学毕业生或者学历客群的生活开支压力；风控宽松，有学历则对车房资产和社保期限大幅放宽。

可以看到，消金公司为了抢夺更加优质的学历客群，在布局“学历贷”产品时特别设置了从额度到利率再到还款的便利条件。即便如此，面对银行的“学历贷”产品，消金公司却有难处。

前景几何？

有难度、也要上，正是当下消金公司的“学历贷”业务缩影。

无论是出于规模需要，还是风险质量考虑，消金公司布局“学历贷”的好处是显而易见的。

第一，“学历贷”是增量的重要来源。消金市场资产荒加剧，处于“白户”或者负债较少的大学毕业生，自然是消金公司业务增量的重要补充。

近年来，我国高校毕业生规模屡创新高，2022年首次突破1000万人，今年预计毕业生人数超1170万人。海量毕业生初入职场所产生的生活开支、资金周转需求，为消费金融公司开辟增长空间。

第二，“学历贷”是未来资产的关键储备。精细化运营是消金公司必须要啃的硬骨头，而精细化运营的前提是必须要具备不断增值的资产。随着大学毕业生步入职场后，消费金融需求也将增加，提前锁定用户，围绕毕业生做复贷激活，生命周期价值更突出。

第三，“学历贷”是资产结构调优的首选。消金公司的客群普遍较下沉，以中低学历、中低收入群体为主，高中及以下学历的客户占比超过40%，本科及以上学历占比较低。近两年，消金公司通过新市民专项服务计划，不断提升学历客群占比，资产结构有所改善。

学历虽不代表未来真实收入水平，但高学历群体收入预期、收入稳定性相较一般客群显然更好。有稳定收入就意味着具备还款能力，对消金公司而言能大幅降低逾期不良概率。

其实这一点从银行身上就能看到，银行、信用卡消费贷产品更注重用户学历资质，如在申请银行信贷产品或者信用卡，一般都会要求用户填写学历等基本信息，银行个贷部门或者卡中心也会根据学历等级设置进件门槛和额度标准。

“学历贷”战略优先级毋庸置疑，然而消金公司对此只能寻找结构化机遇，毕竟银行在最优客群上处于主导地位。定价优势，是银行“学历贷”产品渗透优质学历客群难以撼动的能力。

以最近市场最火的“学历贷”产品交通银行菁才惠民贷为例，交行菁才惠民贷定位于大学毕业生专享产品，全日制本科及以上学历人群适合准入，产品最高额度20万元，年利率3.85%-9.72%。

除了价格优势，交行菁才惠民贷还支持毕业前预申请，入职可以提款。更厉害的是，学历贷不看收入和社保，这相比市场上主流的白领贷和受薪客群产品，进件要求相对宽松，也因此成为中介追捧的产品。

虽说“学历贷”准入门槛较低，但在实际风控环节，无论是银行还是消金公司，均不会单独使用学历数据，而是将学历与用户职业等级、工作类型、车房资产、公司类型、社保公积金数据交叉判断，得出更科学的风险定价。

来源：镭射财经

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