2024年，房产交易量持续下跌，首付和房贷利率还会继续下降吗？

大家也应该注意到了，当房地产交易量下滑的时候，央行就会降利率，同时会允许降低首付比例，以刺激房产成交量。

这背后的底层逻辑是，扩大购房群体的基数，让过去买不起房的人大胆上车，共同承担其中的风险。

说白了，房子可以烂尾，但绝对不能烂在地里，更不能烂在开发商手里，这其中牵扯的利益太多了，银行的房贷、地方的财政、开发商的现金流等各方面都在督促普通人购房。

问题来了，首付比例降了，但房产总金额可不会变，杠杆反而还进一步提高了，以前3成首付那么杠杆不过3倍多一点，问题不算大，要是降到1.5成首付，那么杠杆差不多7倍了，风险可谓是剧增，同时月供金额和利息也会更高，看似对购房者是个好事，但收入不稳定群体的购房风险也会上升。

降利率也差不多是一个意思，前几天央行再次下调个人住房公积金利率，一次性下调25个基点，目前五年以上首套房利率已经降至2.85%。

来算一笔账，假设一套总价200万的房子，原先首付20%，利率3.1%，那么首付是40万，贷款160万，等额本金30年总共要还234.6万。

现在首付15%、利率2.85%，那么首付为30万，贷款金额为170万，等额本金30年现在要还242.88万，总之就是购房者的首付压力减少了，月供压力会更大一些。

降低个人公积金利率的原因不难猜测，最近几年央行已经进行了多轮降息，商业房贷的利率也经过了多轮调整，公积金贷款作为国家支持的非盈利贷款，他给出的利率肯定要比商业银行的房贷利率要低，这也是本次公积金利率降低的根本原因。

未来开发商肯定会推出更多政策鼓励居民买房，原先你收入达不到购房门槛，经过多轮利率和首付降低以后，现在可能咬牙可以上车，银行的房贷审核也会放松，以前大家都担心消费贷、信用卡会影响征信，现在反而是银行想办法把贷款放出去。

不过我还是建议潜在的购房者谨慎一些，不要看到这些优惠政策就被冲昏头脑，你要确定自己是否具备足够的经济实力，以及权衡未来收入是否稳定，是否存在失业风险等因素综合考虑，再决定到底要不要购房。

否则要是还不上月供，不只是房子会被银行收走，还会背上一辈子的债务。

我的观点是，对于工作不稳定，经济实力比较差的朋友，在购房之前一定要谨慎权衡，不要看首付降低了就去买房。

最近几年法拍房数量在不断上升，这背后是一个个断供的家庭，不要弄到最后首付打水漂，房子被7折法拍，剩余的债务还得继续还，这真的会导致一辈子翻不了身。

写在最后，大家买房的时候需要更多关注房子总价，而不是首付和利率，只有经济实力足够了才去买房，避免高杠杆购房。

未来首付和利率依旧可能继续下调，特别是利率，未来下降到2字开头也并非不可能，此时房贷利率会和回租率相差无几，房价也将见底，到了那个时候才是最佳的购房时机，我建议大家可以再多等一会，到时候房价和利率都会更低。