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房贷断供,银行扛不住了……

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01

很多人没注意到,

全国法拍房数量在迅速增加。

有研究报告指出,2023年全国355个城市,法拍房挂拍量同比增长36.7%。

进入2024年,法拍房数量增长速度进一步加快。

1月份,法拍房挂拍量多达10.04万套,与2023年同期的6.77万套相比,同比增长48.2%。

与此同时,法拍房的打折力度越来越大。

今年一季度,成交量最多的50个城市,成交折价率是76%。

同比下降6.5个百分点。

也就是说,市场评估价1000万的房子,在法拍市场只需760万。

即便如此,流拍率也在变高。

今年一季度成交的法拍房里,有52%经过二拍成交。

一般而言,一拍起拍价约为市场价的70%-80%。

进入二拍后,房子就要打骨折,会跌至市场价60%以下。

02

从整个房地产行业来看,开发商已经还不上银行的钱了。

银行的坏账不良贷款率在大幅上升,尤其是中小银行。

以贵州银行为例,2023年财报数据显示不良贷款总额约为55.68亿元,同比上涨超28%。



其中,有30.46亿元的不良贷款来自房地产,在房地产行业的不良率高达40.39%。

也就是说,该行给房地产行业放出100万元贷款,有40万元无法收回。

从个人来看,2023年各大行的个人住房贷款不良率也在提升。

建设银行从0.37%上升至0.42%,增幅达13.5%;

工商银行从0.39%上升至0.44%,增幅达12.8%;

农业银行从0.51%上升至0.55%,增幅7.8%;

平安银行从0.28%上升至0.30%,增幅达7.14%……

个人按揭贷款一向被认为是优质贷款,也是大行的热门业务。

但现在,从数据来看,还不起银行房贷的人开始变多了。

要是前几年,对于断供的业主,银行也不客气。

该起诉的起诉、该查封的查封、该拍卖的拍卖,总能把钱要回来的。

但现在不一样了,因为房价下跌,当贷款余额超过目前房价的评估值,房子就沦为负资产。

如果业主收入下降,还贷压力巨大,可能破罐子破摔,直接把房子丢给银行算了。

随着断供的业主越来越多,要拿去法拍的房子也越来越多。

房子卖了到手的钱抵不过借出去的钱,银行开始慌了。



据说由于房贷违约实在太多,很多银行已经不起诉了。

甚至还跟业主商量,可以给房贷延期,每个月还月供的四分之一即可~

03

今年以来,为了刺激大家买房,降首付、降利率的力度越来越大。

虽然可以帮助银行揽客,但退一步来说:

银行的放贷风险也变大了。

降首付,这意味着借款人违约的可能性增加。

特别是在经济下行或者房地产市场不景气时。

如果房价下跌,欠的钱越多,房产价值低于未偿还贷款余额的可能性越大。

房子变成负资产,借款人放弃还款会直接导致银行损失。

降利率,这说明银行的息差收入将会下降。

银行的收入来源主要是存、贷款息差,现在贷款端利率下降,很明显直接影响银行收入下降。

如果存款端利率的下降幅度匹配不到位,还可能导致入不敷出。

与此同时,还会影响存量房贷业务,银行可能会面临更多提前还款的情况,这会影响银行的资金安排和流动性管理。

此外,首付和利率的降低可能会吸引信用资质较差的借款人进入市场,导致银行资产质量下降。

所以,一边是放贷难,一边是业务风险增大,银行表示很矛盾。

权衡之下,各大银行开始“集体反悔”,限制、叫停昔日的“高息存款”。

至少,不能让自己再做亏本生意了。

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