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缴12年100%档次养老保险,与200%交6年、300%交4年有什么区别?

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前两天,山东的一位大姐问这样一个事情:还差12年退休,是一年一年的按照100%档次缴费好,还是按照200%档次缴费6年、300%档次缴费4年好?

在很多人眼里,12×100%=6×200%=4×300%。而且在社会平均工资不变的情况下,确确实实缴费钱数是一样的。

假设100%档次缴费基数为7000元,200%档次为1.4万元,300%档次为2.1万元。灵活就业人员缴纳养老保险比例是20%,三种档次每月需要缴纳1400元、2800元和4200元。其中100%档次缴费12年,共需花费20.16万元。200%档次缴费6年和300%档次缴费4年,也是花费同样的钱数,养老金会有区别吗?


退休养老金计算公式,主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成,而且具体计算公式是全国统一的。

①基础养老金部分,等于该省份退休上年度社会平均工资或者当年的养老金计发基数×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。

本人的平均缴费指数,原则上等于当月的缴费基数÷缴费当月的上年度月社会平均工资的历年平均值。

如果说我们是1月1日开始使用的缴费基数上下限,差不多平均缴费指数就等于平均缴费档次了。因此假设平均缴费也是1、2、3,缴费年限对应的是12年、6年和4年,按照基础养老金计算公式,分别可以领取12%、9%和8%的退休上年度社会平均工资或养老金计发基数。


山东省去年的100%缴费档次是7069元,不过养老金计发基数却是7468元。所以,这里面的情况还是比较复杂的。

假设养老金计发基数跟社平工资一样,都是7000元。上面基础养老金的计算结果分别可以领取840元、630元和560元。

②个人账户养老金呢?等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

参加养老保险,每缴费一个月个人账户就会积累缴费基数的8%,然后这笔钱每年还会计算利息。不过计算利息的情况下,还是因为社会平均工资不断不断增长。

如果我们不考虑利息的积累,按照7000元基数缴费,个人账户每月积累560元,12年总共能够积累80640元。


如果是按照14,000元基数缴费6年,个人账户也是积累80640元。按照300%档次缴费4年,个人账户积累也都是一样的。

退休年龄确定的计发月数,对于任何一个人来说都是一样的。50岁是195个月,55岁是170个月,60岁是139个月。顺带一提的是,按照国家的人力资源和社会保障事业发展十四五规划,有关计发月数制度将会在2026年之前进一步修订完善,大概率会提升。

假设未来退休时计发月数是203个月,这样每月个人账户养老金都是400元左右(其实,取203个月就是为了好计算)。

综合两部分待遇,缴费产生的基本养老金分别是1240元、1030元和960元。哪种更划算?很明显是按照100%档次缴费12年。

但是说实话,时间毕竟是有限的,如果我们选择了较低基础缴费,未来就没有了更多的选择。要想提高养老金的话,只能在相同的缴费时间基础上,选择较高的缴费基数。像300%档次缴费,4年能够积累960元(数值是估算的有些偏低),40年可是9600元的。所以,还是个人选择吧。#头条创作挑战赛##养老金计算#

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