网商银行起于“微末”，应用AI技术解小微金融难题

究竟该如何去定义一家“小微银行”？

多年之前，一场“小微企业该让谁来服务”的争论兴起。

一方认为：商业银行是信贷体系最重要的组成部分，商业银行不发力，小微问题不可能缓解，政策引导正当其时；而一方认为：商业银行应该以业绩为核心，遵循市场经济，服务小微企业的指标性任务应该由政策性银行完成。

时至今日，这仍是金融从业者热议的话题：以高风险、高成本去的代价服务小微企业，又不能收取高息，这违反最基本的商业规律，也会影响商业银行的资产质量和业绩，也会给小微金融的可持续性打一个问号。

然而，网商银行给出了一份不一样的答案。

5月13日，网商银行发布2023年ESG报告（以下简称“报告”）。截至2023年底，该行已累计服务小微用户超5300万，在普惠金融、农村金融、绿色金融等核心领域持续创新，稳步增长。

作为中国金融系统的补充者，网商银行一直关注普惠金融的“空白地带”和“薄弱地带”。报告显示，网商银行服务客户中近一半来自县域及农村地区，发放贷款增速前10 的省份全部位于中西部地区。

2023年全年，网商银行新增客户中，超74%为首次在商业银行获得经营性贷款。平均每个人仅借款7.2万元，6成以上的单笔贷款利息在100元以下。

在持续服务小微的同时，网商银行还实现了稳健经营。

那么它是如何实现的？答案在科技上。

首先，从成立的第一天起，网商银行不设银行网点。有支付宝app就能用，让每部手机成为小微的手机银行。这让偏远地区的，交通不便的农户、小店主等，也能被服务到。

此外，网商银行采用大数据风控，让淘宝店主、菜贩子等等小微的经营数据，变成信用资产，成为金融服务的依据，无需抵押就能获得信贷服务。

正因为如此，网商银行每年新增的客户中，7、8成都是首贷户，是以往很难获得金融服务的人。

近年来，网商银行开始探索AI应用，并将其应用于核心风控系统，有了服务农村金融的大山雀卫星遥感风控系统、产业链金融解决方案大雁系统，及百灵交互式智能风控系统。

大山雀通过卫星遥感技术识别农户种了多少亩地、种的是什么、种的好不好，是否遭遇病虫害、洪涝灾害等情况，从而为农户提供贷款。

截至2023年末，“大山雀”可识别品种覆盖15大类农产品产业，帮助全国31个省市自治区的超170万种植户获得信贷支持。网商银行与农业农村部大数据发展中心合作，在大山雀基础上，叠加运用隐私计算技术，将农业数据引入金融风控，进一步提升种植户的金融满足度。

48岁的钱库房在陕西兴平的农村种了10余亩油菜、香菜和菠菜。每年的三伏天是他最繁忙的季节，蔬菜价格高、销路好。“伏天菜”抢种抢收抢上市，买种子、化肥、塑料薄膜的资金周转也要快。

“三伏天下来能收七、八万斤蔬菜。忙的时候还从村里雇了10来个帮工，大多是上了年纪，不能去工地务工的人，顺便解决了他们的就业问题。网商银行的贷款，把买农资和发工资的问题都解决了。”

在数字金融的支持下，钱库房从“伏天菜”里刨出火热的生活。

如果说“大山雀”是农村金融的活水，那么“大雁”就是产业链金融的良药。2023年，“大雁”首次将AI大模型的知识抽取能力，应用于产业链金融。基于蚂蚁集团百灵大模型的本地化部属，“大雁系统”搭建了包括汽车、医疗、建筑等在内的9条产业方向的产业链图谱，识别超2100万产业链上下游的小微企业，使得小微企业的信用画像效率提高了10倍。在汽车和医疗产业链，网商银行已经将其与金融风控系统结合，提升小微企业的信贷覆盖率。

以汽车产业链为例，网商银行大雁系统已经为超过100万小微企业提供信贷额度。获得金融服务的用户中，64%为首次获得纯信用贷款，近3成为科创型企业，且获得了更高的额度。因为秒贷秒批的金融服务，他们在经营上实现了“0账期”，可以多接订单，每月交付量平均提升17%。

百灵则相当于一个AI信贷员，能和小微经营者对话，解析他们提供的材料，评估他们的信用，从而给予更高的贷款额度。

2023年9月，百灵获得普惠金融领域的“诺贝尔奖”——全球中小微企业论坛颁发的金融奖·产品创新金奖。

截至2023年底，“百灵”累计服务超800万小微，成功提额的客户中，平均提升贷款额度4.5万元。

在新技术的应用下，网商银行交出了一份助微答卷，并连续4年成为全国工商联支持的“助微计划 ”的发起银行之一。目前，已有超120家金融机构加入“助微计划”，为小微群体提供丰富多元的金融支持。

网商银行董事长金晓龙表示，在持续扩面的基础上，未来普惠金融将更加关注“健康度”，关注小微的金融服务是否匹配得当、是否有效充足，风险是否可控，是否绿色及健康可持续等。这也是网商银行发展的方向。

回到最初那个问题，小微企业到底该谁来服务？问题本身或许就错了。并不是“小微金融该让谁来服务？”，而应该是“小微企业应该怎么服务？”

到底，小微企业应该怎么服务呢？网商银行的“三只鸟”解答了这个问题：用科技去服务不失为一种好的解法。

参考资料：《越是在偏远农村 数字金融越要有所作为》——农村金融时报