工行明晓飞：数字人民币智能合约的探索应用，及存在的一些问题

4月18日，苏州市数字金融产业联合会、移动支付网联合主办的“2024第二届数字人民币产业可持续发展研讨会”在苏州召开。会上，中国工商银行数字货币办公室产品创新团队负责人明晓飞分享了工行在数字人民币智能合约领域的探索应用。

他表示，工行作为最早一批数字人民币运营机构，一直致力于推进数字人民币加智能合约的融合创新，目前已经建立了自主可控、开放合规的数字人民币智能合约平台，并基于平台推出了智能红包、智能收款、智能预付管家、智能存管、智能财富等一系列智能产品。

目前，工行主要打造1+3+N的可编程金融服务的新生态。1是依托全行统一的数字人民币智能合约平台，构建智能合约全生命周期管理，数字化风控合规的管理以及互联互通的技术服务。3是三位一体的可变金融服务。一是钱包支付+账户沉淀，实现优势互补；二是服务所有的商业合同加载智能合约，未来经济生活中所有的商业合同，工行都能够通过提供数字人民币智能合约实现对合同的执行保证；三是做到智能合约和银行业各类金融服务融合，实现银行金融服务的数字化升级。最终，赋能GBC三端客户，以及监管机构、行业自律组织、科技参与方等N类主体，一起共同打造一个可变通的金融服务体系。

因此他希望，未来整个数字经济中，所有基于资金支付的合同都可以匹配数字人民币智能合约。对此他列举了供应链金融、预付资金管理、专项资金监管等三个领域的应用并进行了分析，数字人民币与智能合约的融合，不仅能够发挥智能合约的优势，也能发挥数字人民币的优势。

工行的数字人民币智能合约平台主要具备以下四个优势：

一是人行标准。平台按照人民银行智能合约业务规范、技术标准，打造智能合约平台，并与人行运行环境互联互通。

二是工行技术。工行有着强大的智能合约和区块链技术支撑，已连续八年在中国银保监会信息科技监管评级中位于第一，连续两年入选福布斯“全球区块链50强”。

三是合规安全。工行的智能合约模板和产品都是符合监管要求的，合约模板均需经过合规性审核、检测，保障合约模板依法合规，满足“三反”等监管规定。

四是开放开源。工行的智能合约是开放和开源的，抽象提炼的模板，支持面向场景灵活输出。

另外，他还表示数字人民币智能合约虽然潜力巨大，但也存在一些问题。

一是智能合约的认证问题。合约代码编写的精确性和匹配度，直接决定了合约执行的正确性，而代码化相关合约，只有被权威机构认证过，才能具有共性力。

二是可靠信息的供给问题。数字人民币智能合约自动执行往往是要依赖外部信息供给，这个信息的真实性、可靠性，直接决定了合约执行的正确性。

三是资产数字化标识问题。数字人民币智能合约编写和执行需要用到现实经济中资产的数字化标识，如果说资产标识越准确、越精细，智能合约执行就会越灵活、越可靠。当商业合约中的资产不存在广泛共识的数字化标识时，其实商业合约比较难转化成智能合约，这意味着整个数字人民币智能合约的发展是和整个国家数字经济的发展匹配共生的。因此，数字经济的发展意味着数字经济中各类数字资产，它的数字化要提升，各类标识要达成一致规则。