业绩承压，重庆农商行内控也失守

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5月6日，国家金融监督管理总局万州监管分局开具的一张罚单显示，重庆农商行万州分行因贷款“三查”不到位被罚款30万元。

在2023年12月26日，重庆农商行合川分行也因贷款“三查”不尽职；监控不力贷款资金被挪用；贷款资金回流借款人共三项违法违规事实，被罚款120万元。

据媒体统计，2022年至今重庆农商行累计收到多张罚单，涉及包括超需发放贷款、掩盖不良贷款、拨备覆盖率指标虚假等9项违规行为。此前重庆农商行一高管落马更是给重庆农商行的合规问题敲响了警钟。

3月29日，中央纪委国家监委官网通报：重庆农商行原党委委员、副行长舒静涉嫌严重违纪违法，目前正接受重庆市纪委监委纪律审查和监察调查。前一日，3月28日，重庆农商行发布的2023年年度报告显示，行第五届董事会第四十一次会议决议解聘舒静该行副行长职务。

公开信息显示，舒静于2008年加入重庆农商行，曾担任授信审批部总经理、公司业务部总经理、营业部总经理及副总经理等职务。2015年10月，舒静出任重庆农商行党委委员、副行长。

值得一提的是，在2023年9月，重庆市委第五巡视组组长指出重庆农商行在服务实体经济、深化金融改革、防控化解金融风险等方面还有不足；落实全面从严治党责任不够到位等问题。该巡视组组长还表示，巡视组还收到反映一些领导干部的问题线索，已按有关规定移交市纪委监委、市委组织部等有关方面处理。舒静落马可能在这时就有了预兆。

有分析认为，重庆农商行内控失守与其表现不佳的业绩有关。从2022年起，重庆农商行就遭遇了“增利不增收”，报告期内实现营收289.91亿元，同比减少6%；实现归属净利润为102.76亿元，同比增长7.49%。

2023年和2024年1季度，重庆农商的业绩依然没有好转。2023年，重庆农商行实现营收279.6亿，同比下降3.57%，实现归属净利润109.0亿元，同比增加6.10%。2024年一季度，重庆农商行更是营收和净利润双降，报告期内实现营收71.28亿元，同比下降2.88%，实现归属净利润35.24亿元，同比下降10.81%。

具体来看，2023年，重庆农商行团实现利息净收入234.93亿元，同比减少19.11亿元，降幅7.52%；实现利息收入498.87亿元，同比减少13.71亿元，降幅为2.67%。主要受市场利率下调影响。利息支出263.94亿元，同比增加5.40亿元，增幅2.09%，主要是计息负债规模增长带动所致。

2023年，重庆农商行净利差1.64%，同比下降0.20个百分点 ；净利息收益率1.73%，同比下降0.24个百分点。在息差下行的大背景下，重庆农商行也不能免俗，非息收入成为了重庆农商行的重要支柱。2023年，重庆农商行非利息净收入44.63亿元，同比增加8.76亿元，增幅24.43%，其占营业收入比为15.96%，同比增加3.59个百分点。

重庆农商行在财报中表示，非息收入的增长得益于其构建特色鲜明、优势突出、市场领先的“大零售”业务生态，多渠道拓展非息收入来源，包含代理受托、银行卡、结算与清算等多种业务共同发力。

但实际上，重庆农商行的资金理财手续费、代理及受托业务佣金出现了不同程度的下滑，使得手续费及佣金净收入同比下降1.22亿元至17.91亿元，，降幅6.37%。若和2021年相比，重庆农商行的手续费及佣金净收入已经大幅下跌34.25%。

重庆农商行的非息收入增长主要依靠其他非利息净收入。其中，投资收益21.69亿元，同比增加3.47亿元。公允价值变动净损益0.44亿元，同比增加6.97亿元。重庆农商行解释称结合利率走势适时投资交易性金融资产，适量获取市场利率波动带来的金融资产收益增厚。

值得注意的是，重庆农商行也在进行零售金融转型。截至2023年末，重庆农商行零售贷款和垫款总额2,909.20亿元，较上年末增加81.51亿元，增幅2.88%。但是零售贷款不良率率较2022年末上升0.43个百分点至2023年末的1.60%。重庆农商行归咎于受宏观经济增速放缓等因素影响，个别零售客户收入下降，偿债能力减弱。