美国Z世代深陷债务泥潭

与前几代人相比，这一代一开始就背负着更多的信用卡债务。这种经济负担可能会产生长期影响。

债务负担的增加很大程度上反映了在他们事业起步阶段食品和住房价格的飙升，以及在Z世代中有更多人毕业时需要偿还学生贷款的情况。根据信用报告机构环联(TransUnion)的最新数据，2023年第四季度，22至24岁美国年轻人的信用卡平均应还款额为2,834美元，相比之下，2013年同期经通胀调整后的平均应还款额为2,248美元。

经济学家和财务顾问表示，负债较高的年轻人拖欠信用卡还款的情况更为严重，如果失业，他们就需要依靠家人帮忙还款。经济学家说，他们还经常推迟人生里程碑，比如买房和结婚。

“与千禧一代十年前的感受相比，这一代人目前对经济压力的感受更为强烈，”环联的全球研究主管Charlie Wise说。

26岁的Lindsay Quackenbush最近在一家出版公司工作，年薪6万美元。这笔钱只够她支付她和男友居住的纽约市地下室公寓的部分租金。后来，她被解雇了。

她三张信用卡的全部应还款额约为1,700美元，这是她第一次无法全额偿还信用卡欠款。她正在寻找新工作，目前只能支付最低还款。

至于结婚生子等里程碑式的事情，她和朋友们已经讨论过了，等经济状况更稳定再说。“谁知道那会是什么时候呢？”她说。

房租vs.薪水

根据纽约联邦储备银行的数据，2023年应届大学毕业生的年薪中位数为60,000美元，与2020年的58,858美元相比变化不大。

与此同时，房租却在飙升。房租通常至少占到普通工作者月薪的三分之一。根据在线租房平台Rent的调研，截至今年1月，美国的房租中位数为1,987美元，在过去四年里上涨了近22%。美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)高级经济学家Scott Fulford称，美国约有三分之一的家庭租房，租户往往要么是年轻专职人员，要么是低收入家庭。

“与其他人群相比，年轻人的平均财富水平总是较低，”Fulford说。“过去几年的情况尤为复杂，因为租金通胀一直居高不下。”

26岁的Adriana Cubillo一年多前搬进了盐湖城的一居室公寓，当时房租是1,000美元。自那以来，房租上涨了200美元。她在一家保险公司担任客服代表，年薪接近3万美元，而房租的上涨进一步吃掉了她的年薪。

她用三张信用卡来购买食品杂货、狗粮，给汽车加油，目前她信用卡的全部应还款额为1,500美元。她每月向信用卡支付约50美元，以满足最低还款要求。

“当我年轻的时候，我多么想成为一个成年人，长大后独立生活，但眼下的经济状况让我很难做到这一点，”Cubillo说。

申请一张信用卡

2021年，信贷公司放宽了信用卡申请资格，更多的人开设了新账户。在新冠疫情期间，Z世代人员开立新信用卡账户的速度比其他几代人要快。VantageScore的数据显示，在2020年3月，27岁或27岁以下的消费者中有近5%的人开立了至少一个新的信用卡账户。到今年3月，这一数字已降至3%。

这一趋势已导致信用卡的总体使用率上升：环联的报告称，与十年前千禧一代相比，在有贷款或信用额度的人群中，Z世代人员更有可能拥有至少一张信用卡。

Wise说，这种转变可能还受到了Z世代成员的推动，他们在成长过程中曾一直是父母信用卡的授权用户，这么做是希望他们年满18岁时能更容易地自己借到钱。

Z世代成员还受益于新冠疫情期间信用评分的上升。当时纾困支票带来的现金流入以及花钱的机会减少使消费者更容易偿还债务，并及时处理账单。

随着利率在过去两年里攀升，这些信用评分受到了打击。信用评分在660-719分之间的千禧一代的分数降幅最大，下降了26分。Z世代紧随其后。根据Credit Karma的数据，同期信用评分高于720分的Z世代的平均信用分数变化下降了24分。

图为Emma Goodness。

21岁的Emma Goodness从16岁起就是她母亲的美国运通(American Express)卡的授权用户。高中一毕业，Goodness的信用评分就达到了745分，有资格申请一张额度为2500美元的信用卡。

Goodness把在新奥尔良杜兰大学(Tulane University)校内打工的大部分收入和父母寄来的钱都存入一个高收益储蓄账户。她将自己的信用卡设置为自动从支票账户扣款。

上个月，Goodness忘了从储蓄账户转账，未能按时偿还信用卡账单。她说，她的欠款不到200美元。这是她一年内第二次未按时还款。

“这当然会对信用评分造成一点影响，但我现在更加小心了，”Goodness说。