香港金管局拟将“虚拟银行”改名为“持牌数字银行”，背后的原因是什么？

界面新闻记者 | 刘晨光

界面新闻记者从业内获悉，香港金管局计划将“虚拟银行”（Virtual Bank）的名称更改为“持牌数字银行”（Licensed Digital Bank），并已启动为期一个月的面向银行业界的咨询，之后会再向公众咨询。此次更名建议涉及与香港银行公会、持有限制牌照的银行及接受存款公司公会进行磋商，同时也会听取8家现有的虚拟银行的意见。

香港金融管理局副总裁阮国恒表示，当初构思虚拟银行的名称时，由于这类银行并非实体银行，曾有人建议叫数码银行，但恐与传统银行所推的数码银行服务混淆，所以采用了虚拟银行的叫法，不过事后很多人认为“虚拟”二字予人虚假、虚构、不真实的感觉。

阮国恒表示，虚拟银行推出的目的是更全面覆盖零售客户群，同时推展中小企贷款业务，以达至普惠金融。目前虚银在零售层面的上客量不俗，引入竞争下亦使传统银行加速数码改革，并有部分虚银开始涉足中小企业务。

一位香港虚拟银行高管向界面新闻记者表示，当前正在咨询中，改名存在一定机会。

据了解，香港金管局于2019年落实“智慧银行新时代”的政策，吸引了全球具影响力的金融和科技公司加入，申请虚拟银行牌照。

截至目前，香港金管局陆续发出3批共8张虚拟银行牌照，分别为LIVI BANK、众安银行、MOX BANK、汇立银行、蚂蚁银行（香港）、平安壹账通银行、天星银行和富融银行。

2020年，8家虚拟银行陆续开业。虚拟银行的股东主要是来自中国与中国香港的科技企业、银行等传统金融机构。

中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英向界面新闻记者表示，虚拟银行改名为数字银行，它从本质上更能贴合数字经济时代，更能有一定的针对性，更加能够客观反映数字经济时代这些网上银行的真实业务。

他指出，之前虚拟银行的称谓是相对于实体银行，即是与一些实体网点银行的对比，但其实并不是非常科学，也并不十分精准。所以改为数字银行之后，体现了这些网上银行利用数字技术，提供信贷等综合金融服务的特点，更加准确。

根据公开信息，香港虚拟银行上周公布2023年年报，八家虚银去年共亏损约29.9亿港元，较2022年亏损约34亿港元，收窄约12%。截至去年底，虚银总客户人数达220万，贷款总额达190亿港元，按年分别增长20%和19%。

以众安银行为例，2023年，该行实现了净收入3.66亿港元，同比增长42.9%。此外，众安银行净亏损率由2022年同期的194.7%收窄约85.6个百分点至109.1%。2024年第一季度众安银行客户存款余额相较上一季度增长50%。

虚拟银行livi bank也表示，受惠于去年净利息及费用收入双升，加上经营支出下跌，带动该行净亏损按年收窄约21%，至5.6亿港元。

有虚拟银行人士向界面新闻记者表示：“虚拟银行前期的投入较大，特别是信息科技系统的搭建，需要大量的科技人才，耗费的成本比较高，前面五年亏损是很正常的事情，这个不是关键，主要看后续的客户数量、存贷款情况。”

毕马威研究认为，随着香港银行业竞争日益激烈，虚拟银行要实现盈利，必须不断创新，部署获客及留客战略。虽然从短期来看，部分虚拟银行可能获得母公司的支持，但最终还是需要找到可靠的盈利途径。因此某些虚拟银行可能在未来几年悄然停业或谋求合并。