线上投流“救不了”信用卡｜钛媒体金融

在他看来，当信用卡的产品和服务不能及时跟上用户需求，费率定价和补贴受到限制，“银行一定需要去想想作战办法有没有什么变化。”

卡中心走到十字路口

伴随着信用卡业务压力，变化和调整正在密集出现。

近期地方信用卡分中心接连遭遇撤销。包括华夏银行信用卡中心天津和广州分中心，蒙商银行信用卡中心呼和浩特分中心等多家信用卡中心分中心终止营业。

架构调整也持续进行。比如，平安银行去年末重新布局零售金融，取消事业部，信用卡中心未在零售金融板块中保留一级部门。该行一位分行行长向钛媒体App表示，“目前平安银行的信用卡业务仍由事业部独立管理，分行和卡中心积极配合。”

稍早前，上海农商银行裁撤了信用卡部，将信用卡业务并入大零售中进行管理，作为零售业务中的核心业务，信用卡部作为一个部门被裁撤的情况相当罕见。

曾备受重视的信用卡APP也出现收缩动作，比如裁撤了信用卡部的上海农商银行近日发公告，自2024年7月1日起，将上海农商银行信用卡APP功能迁移至手机银行APP。稍早前，渤海银行也下架了信用卡APP。

一位股份行卡中心人士向钛媒体App表示，该行卡中心的手机App和电商两个项目组近期完成了精简合并。

以上背景之下，当前卡中心的独立存在价值受到部分人士质疑。

据了解，银行信用卡中心通常分为两类——专营机构和独立事业部，尤以前者的独立性更强。

上海金融与发展实验室主任曾刚向钛媒体App表示，作为专营机构或者独立事业部的信用卡中心都享有一定的人事决策自主权，卡中心虽不持有法人牌照，独立性弱于单独的子公司（如理财子公司），但专营机构持有独立业务牌照，意味着总部不在上海的银行也可以在上海设立部门。

“这种安排提供了业务上的便利，信用卡中心可以落地上海，享受业务独立、单独核算等优势，在发达地区设点，也可以满足人员和科技投入的需求。”曾刚介绍，事业部制的卡中心除了不能享受到在总行以外地区设立卡中心的便利，其他优势与专营机构类似。

目前信用卡专营机构确实主要集中在上海。截至2020年末，在沪信用卡类专营机构12家，信用卡类专营机构贷款总额占全国信用卡市场的47.50%。招行、农行、建行、交行等均将信用卡中心落地上海。

曾刚认为，由于信用卡业务的重要性，许多银行通过建立卡中心为其提供了一个相对独立的管理模式。在业务发展上行周期，这种独立性有助于快速发展。但在处于调整周期时，有时优势反而成了劣势。

原浙商银行行长刘晓春曾撰文指出：

由于绩效挂钩的激励，更由于部门利益和负责人个人利益的刺激，事业部拓展业务比较激进是普遍现象。由于人事、财务、风险管理自成体系，虽然专业化程度提高，因为没有外部制约，风险反而更大。行业、产业类事业部在行业、产业上升期业务发展迅猛，绩效显著；一旦行业、产业进入下行期，整个事业部很可能陷入崩溃，没有调整的余地。

一位银行业观察者向钛媒体App表示，目前部分银行正尝试将信用卡中心转归分行管理，或者将部分职能部门下放到分行。有两家股份行卡中心人士则表示，目前其所在银行并未增加分行信用卡业务的费用和人力，但为了降低成本，卡中心确实在收缩。

在曾刚看来，信用卡行业当前不是“踩油门”的时候，信用卡行业未来可能发生巨大分化，具备业务优势的卡中心、事业部仍然会保留和发展，但中小银行将会出现调整。（本文首发于钛媒体APP，作者｜蔡鹏程，编辑｜刘洋雪）

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