季末存款4倍利息竟是套利！河北监管局警示“日切”风险：一笔资金一日可被多家银行确认为存款

财联社1月24日讯（记者 梁柯志）1月23日，国家金融监督管理总局河北监管局（下称河北监管局）官网挂出2024年第一号文《关于防范“日切”套利风险的通知》。

通知严肃提出，在非现场监管中发现部分存款人存在“日切”套利行为，这将导致监管数据失真、推高银行负债成本、易引发案件风险。

所谓“日切”套利，即利用不同银行核心系统每日记账时点的时间差，通过短时间内在多家银行间“踩点”“接力”转存，实现同一笔资金同一日在多家银行同时被确认为日终存款的行为。

1月24日，广州多位银行网点人士对财联社表示，各家银行日切时间是不太一样，但之前并未听说“日切”套利的类似操作。

河北监管局在上述通知中提出整改措施，包括辖内机构统一调整“日切”时间，堵塞套利漏洞；全面开展排查，防范案件风险；优化考核体系，整治存款乱象等。

数据显示，2023年12月末，河北省金融机构本外币各项存款余额112840.4亿元，同比增长12.5%。12月末人民币各项存款余额112396.1亿元，同比增长12.6%。

对比2023年12月末，全国金融机构本外币存款同比增长9.6%、人民币存款同比增长10%，河北省的增速明显高于全国水平。

日切套利是系统性操作

之所以出现日切套利，时间差是重要的因素。为此，河北监管局在通知中要求辖内城商行、农合机构应调整核心系统“日切”时间至24点，原则上应于2024年3月底前调整完毕。

财联社记者发现，在一些金融行业博客和网站存在日切操作的“攻略”，而且非常详细。

比如有人透露称“中行日切要在21：00前进款，22：05后出款。这是很多人不知道的银行秘密，中行计息时间22点05分前后，建行计息时间22点50分-23点20分，工行、农行计息时间24点”。

该人士介绍，如果每天踩点准确，操作熟练，前后衔接到位，提前开好户，转账额度够，银行间互转。一般是月末季末半年末年末操作，如果操作得当可以都能拿到2倍到4倍利息。但如果没切上走掉就无法结到利息，所以必须和银行确认好切上再走。

数据显示，按年计算，河北省存款增速较快。2022年末，河北省金融机构本外币各项存款余额达到100279.0亿元，突破10万亿元，同比增长12.6%，较上年末高3.1个百分点；比年初增加11259.5亿元，同比多增3535.3亿元。

冲时点考核副作用

除了技术上统一日切时间、堵漏洞外，银行考核机制的副作用亦引发监管的重视。

河北监管局在通知中强调，各银行机构应从内部根源上约束存款冲量行为，优化存款业务绩效考核，加强存款基础性作用，强化存款日均贡献考评，加强月末存款偏离度管理。

除了日切之外，通过时点数考核银行员工的做法还引发资金中介的灰色市场地带。

1月24日，深圳某股份行支行人士表示，此外每家银行存款、贷款扣款日或者是记账日都不一样，比如农业银行一般是21号，民生银行一般是23号，只要把每家银行的时点摸清楚，然后内部人员又能够配合确实会存在套利空间。目前市场每天的资金成本大概在千分之一点五左右，资金规模大的话可以有可观的利润。

去年12月13日，国家金融监督管理总局嘉兴监管分局披露行政处罚决定书，浙江海宁农村商业银行因多项违法违规事实，被处罚款415万元。

其中就包括违规设立时点性存款考核指标，向非营销部门与个人下达存款考核指标，导致员工违规揽储；员工管理不到位，员工和本行信贷客户存在非正常资金往来；违规虚增存贷款等行为。