微众银行如何做好“五篇大文章”

做好 “五篇金融大文章”是金融机构遵循的指针。

去年10月召开的中央金融工作会议强调，“坚定不移走中国特色金融发展之路，推动我国金融高质量发展，为以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业提供有力支撑”。会议明确提出要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。此后，央行工作会议重申了去年中央金融工作会议要求，希望金融机构聚焦“五篇大文章”，支持重点领域和薄弱环节。

微众银行是国内首家数字银行，其成立于2014年，如今展业已超过九年，从诞生之日起，微众银行就肩负着探索全新银行业经营模式的使命。监管机构希望微众银行，以其差异化的市场定位探索普惠金融的实践方式。

微众银行党委书记、行长李南青表示，九年来，微众银行通过聚焦小微企业与大众的金融需求，发挥科技力量弥合“数字鸿沟”，以线上化服务模式让金融服务融入万千大众生活，从而形成独具微众特色、商业可持续、健康的数字普惠金融发展模式。

致力于提升普惠金融的覆盖率、

可得性、满意度

金融的政治性和人民性，这是中央对于金融工作的基本要求，亦是金融服务实体经济的根本初心。这也要求金融行业要坚持党的领导，坚持以人民为中心的价值取向，走好中国特色金融发展之路。

2024年的当下，金融服务的便利性已经得到极大提升，而在将近10年前，普惠金融的可得性、覆盖率、满意度都尚有较大不足。

那时，从金融机构角度看，普惠金融风险大、收益低，巨大的信息不对称鸿沟，使得普惠金融知易行难，业内把解决“普惠金融”难题称之为“摘掉金融皇冠头上的明珠”。

成立9年来，微众银行充分运用数字科技能力，积极探索践行普惠金融、服务实体经济的新模式和新方法，为小微企业和普罗大众提供更为优质、便捷的金融服务，并针对他们“短小频急”的金融需求不断拓展服务的广度和深度。以小微领域为例，微众银行推出的“微业贷”创造了独特的小微企业信贷模式，化解银行为小微企业提供服务时面临着服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。

微众银行累计为3.7亿个人和410万小微企业提供了包括银行账户、存款理财、小额信贷和支付等在内的综合金融服务。

九年前开始，微众银行等数字化时代的弄潮儿，在中国卷起了数字普惠的浪潮。

全球首个基于安全可控技术的全分布式

银行系统架构

微众银行探索出的普惠金融新路径，本质上是数字科技所带来的。

过去九年，数字科技能力一直是微众银行发展的核心引擎和独特优势。今天，数字化运营已经渗透到微众银行业务全流程中，从获客、风控再到放款、催收，每个环节都与数据和智能密不可分。

仔细探究背后原因会发现，业务的全流程数字化，背后是强大的计算能力，靠的是“数字金融基座”，有了基础的支撑，上层的应用才节节开花。

微众银行对数字金融一大贡献是，在全球银行业内首先使用分布式核心系统架构，大大降低了银行单账户IT成本，使得普惠金融有了低成本基础。

2015年前后，支付和金融已经呈现出碎片化趋势，交易笔数几何倍数增加，对系统支持实时高并发要求越来越高，但是IT的投入却无法做到线性匹配。那时，小银行的单账户IT成本大概几百块钱，大银行是几十块钱，如此成本下，仅从IT成本来说，普惠金融就无法做到商业可持续。

微众银行构建了全球首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，依托全分布式银行核心系统架构，系统能承载海量客户规模及高并发需求，打破了金融科技大容量、低成本、高可用性“不可能三角”。

目前，该系统实现单日金融交易峰值超10亿笔、日均金融交易超5亿笔，单账户每年 IT运维成本已降低至2元，成本的下降让不可能变成可能，为普惠金融实现商业可持续创造了可能性。

除了分布式系统之外，微众银行也持续在人工智能、区块链、云计算、大数据等关键技术领域，取得行业领先的技术积累与应用，助力打造国家、行业数字新基建。同时，微众银行积极推动金融科技开源，通过开源生态，微众银行将科技成果在全球范围内共享，推动提升产业数字化水平。截止到2023年12月，微众银行的对外开源项目已达36个。

未来，微众银行会在金融科技上持续加码，继续夯实数字化金融核心能力。

特色科技金融服务体系走出的关键三步

科技金融是中央金融工作会议确定的“五篇大文章”之一，这既体现出国家对科技的高度重视，也强调了金融服务科技的重要使命。金融对科技创新的作用绝不止局限于融资，也体现在为科技型企业尤其是科技型中小企业提供多种服务，促进科技创新及科技成果转化。

微众银行特色科技金融服务体系走出了关键的三步：2020年率先运用数字化信贷产品，强化融资支持，让科创企业“长出来”。三年间，微众银行还不断发挥数据价值让惠企政策“活起来”，并通过创新服务模式让科创企业“强起来”。与此同时，更携手生态合作伙伴，让“科技—产业—金融”循环高效“转起来”。

微众银行对科技金融的探索，是在普惠金融和数字金融的基础上长出来的。

2020年针对科技型中小微企业轻资产、重研发的特点，微众银行充分发挥数据价值和数字科技手段，推出具有差异化特色的科创贷款服务，为企业提供线上化、无抵押、操作便捷、额度更高的科创贷款产品。

截至2023年6月末，微众银行科创贷款累计授信超2600亿元，近32万家科技型企业前来申请，已申请企业占所在地区科技型企业总数的比例达17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%。在深圳2.3万家国高企业中，有近五成企业申请了科创贷款服务。

为爸妈提供贴心服务

中国已步入老龄化社会，也对金融产品的使用体验提出了更有针对性的要求。面向老年客群，微众银行有一套完整的解决方案，概括起来就是“以账户安全为核心，从客户需求出发”。

微众银行设置了专门的交互设计岗位，在调研大量用户的基础上，形成了一套专门的设计方法。

微众银行财富+爸妈版，考虑到老年人的使用习惯及动作幅度等细节，优化功能及交互，通过更为符合老年群体使用体验的界面结构和视觉表现，方便老年人独立使用。同时，在产品供给上，考虑老年群体的理财偏好，提供稳健、低风险的理财产品。

为了让老年人有更直观的交互体验，微众银行财富+爸妈版"通过空中柜台来为老年人提供专项服务，通过语音、视频远程帮助老年用户完成在线办理修改手机号、退休金增值计划等业务，持续提升老年用户体验。

此外，微众银行财富+爸妈版通过融合大数据风控、互联网技术等，在多个节点设置安全措施，利用专家规则、大数据分析、机器学习等技术进行非本人操作反欺诈检测，持续优化完善防范欺诈功能。

首次实现运营层面碳中和

绿色金融是每家金融机构的必答题。

为贯彻“双碳”目标，自2021年起，微众银行就已依据自身碳排放特点、可持续发展运营模式与科技能力，着手制定碳减排目标与碳中和路径。

2022年，微众银行签署联合国《负责任银行原则》（PRB），成为联合国环境规划署金融倡议组织（UNEP FI）成员，是中国区数字银行中首个PRB成员，这促进了微众银行不断提升ESG管理水平，而绿色金融正是ESG的重要一部分。

2022年，微众银行首次实现运营层面碳中和。

在自身做到绿色运营之后，微众银行将ESG目标与绿色普惠金融发展相融合，制定绿色金融专项支持政策，不仅单列绿色信贷额度、优先满足绿色金融的额度需求，还为绿色相关行业的企业客户定制服务方案、提供利率优惠。

以“微业贷”产品为例，微众银行强化行业产业链研究和业务拓展，引导信贷资源投向绿色相关行业领域。“微业贷”已与多个绿色机构达成战略合作，服务其链属企业，并充分发挥企业金融的数字营销优势，为小微企业进行宣传服务，助力绿色产业发展。同时，微众银行积极探索并拓展绿色消费领域，大力支持新能源汽车品牌信贷需求，推动绿色出行、绿色消费。2022年，微众银行新能源汽车贷款发放额占整体车贷比例已超60%。