为什么银行最热衷推销保险产品？

阿刘有话说

很多人在银行办业务的时候都会受到银行理财经理的“关怀”，通常他们有三款比较有代表性的产品：信用卡、贷款和保险。之前我们曾经分析过信用卡对于银行经营的重要性是毋庸置疑的，今天讲讲保险为什么是前台销售的重器。究竟，银行推荐的保险产品值不值得买？

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首先你要搞清楚银行推荐的保险

是什么品类？

很多人说保险公司为什么自己不卖保险，让银行来推荐？保险公司其实也卖产品，不过保险公司卖的是消费型的保险产品，也就是我们常说的意外险、重疾险和寿险，这些品种由于涉及的条款非常复杂和专业，而且后续理赔的难度也很高，所以普通泛泛而谈的理财经理是没有时间跟客户去对接这些事的。试想一下，假如你要出保的时候，难道还要理财经理帮你一张张医院发票上传吗？所以，这类的保险一般是保险从业员一对一进行销售和跟踪服务的。

银行卖的是财产型保险，所谓的财产型保险就是针对金钱来进行投资和提供保障的。最常见的就是年金类的保险和储蓄型保险。这些产品其实相当于是一个变相的理财产品，投资人把钱给到保险公司，由保险公司进行规划投资，然后到期自动返还保费和兑现保障。这类产品由于不涉及所谓的出险问题，总体来说是非常简单，并且容易操作，所以银行成为了这类产品的主要代销渠道。但是注意，银行是渠道，产品还是保险公司研发的，保险公司有最终解释权。

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财产型保险的三个关键点

在银行理财经理的推荐下，很多人对财产型保险的“认知”是非常深刻的，并且投入了不少，但是真相你又知道多少呢？

第一：写进合同的收益率是对抗利率下行的利器。确实，保险公司的安全性是显然易见的，尤其是国字号的保险公司，稳健的经营，雄厚的实力确实能够给投资者很足够的信心。但是是不是就是对抗利率下行的必然选择呢？

其实这个问题的重点并不是存款利率水平的高低，是购买力贬值的问题。如果在20年前你能够做出这个选择就是非常正确的，但是现在开始做这个选择预期的收益不可同日而语。这是因为20年前我们处于高速发展的阶段，所以物价涨涨涨！当年你的投资收益稍微差一点就会落后于时代，私人财富购买力可能会迅速下滑。

但是未来20年我们的经济增速会进入一个平稳的通道，私人财富预期的贬值率也不会那么高，所以这个所谓对抗利率下行的说法只存在理论上的可能，实际生活中能够帮到你的不是收益率，是投资的原始规模。不要太迷信这个所谓写进合同的保障，再好的保障，本金不足也是杯水车薪。

第二：年金保险的收益率其实是并不高的。除了以上的条款之外，年金保险的收益率拉长到20年的纬度来看，其实平均年化收益率并不高，3%-5%左右已经是非常理想。有很多人说这比存定期要好吧？单纯数字上是这样理解，但是这个收益率其实你随随便便做任何的投资组合搭配都有机会实现。甚至一年当中只要你把握住一个涨停板，其他时间完全不参与股票交易，你的收益率都比他们要高。一年在股海赢一次其实并不算太难。

保险产品最大的问题是牺牲了流动性。如果钱在你手中，任何时候你都可以调整配置方案，但是如果在保险产品，那么就是20年的事情了。这期间任何你的新想法都难以用个人财富来支持，如果你断供，亏损的比例就更大。实际上，除非你对未来自我的理财能力完全没有信心，这种完全被动式的理财我们是不看好和不建议的。当然，这个选择总比完全没有存款和保险要好得多。普通人建议适当地配置，尤其是针对个人养老的中长期保险产品。

第三：银行推荐保险产品并不是因为客户需要。背后的原因是佣金收入高中间业务收入也就是我们说的卖保险获得的收入是银行一笔重要的收入来源，所以对于银行来说要把收入任务完成就必须加大保险产品的推销。

保险产品跟理财本质是一致，但是逻辑又不一样。实际上这类型保险产品的业绩展示是不清晰的，他们底层投资的产品前期可能是亏损，只是大家看不到这个收益率的实时情况。理财产品和基金产品就不一样，实时显示容易让投资者失去信心。财产型保险产品直接给你屏蔽掉，反正你二十年后再来领钱就可以了。他们有长达20年的时间慢慢在资本市场“试错”，所以感觉上保险产品不亏的逻辑是这样而来的。

而如果你在购买这类年金保险3年内要求退保，实际上很多产品会告诉你他们正在亏损的状态，你能够拿回的现金价值是很有限的。所以，我们买这类型的保险原则上不要想着中途退保的操作，否则往往会被倒打一耙。

胜手金句

保险类产品需要配置，但是不是ALL IN（全上）

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