新版生命表即将启动，如何影响消费者和保司？权威解读来了

与寿险产品定价息息相关的生命表即将迎来更新。

记者从业内获悉，中国精算师协会于近日向人身险公司和再保险公司下发《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》（下称“2023版生命表”）。

2023版生命表将迎来哪些新变化？生命表和消费者有何关联？将如何影响保险业？怎么理解生命表，为什么要不断更新？《国际金融报》记者邀请到中国第一版生命表制定者李政怀，与北美精算师、亚洲养老金融与产业研究院院长包虹剑为大家做全面解读。

首次增加大湾区专属表

生命表，又叫死亡表或死亡率表，是对相当数量的人口自出生（或一定年龄）开始，直至这些人口全都去世为止的生存与死亡记录。它影响着责任准备金评估、现金价值计算以及产品定价等。

一般来说，生命表每十年左右进行一次更迭。目前，我国使用的是原保监会在2016年发布的《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》即第三套生命表，2023版生命表如果正式启用，将是我国第四套生命表。

中国第一版生命经验表制定者李政怀指出，从预期寿命来看，2023版生命表较第三套生命表总体延长了2-3年。以非养老类业务一表为例，男性预期寿命为78.43岁（此前为76.42岁），提高了2.01岁，女性预期寿命为84.53岁（此前为81.72岁），提高了2.81岁。

本表由李政怀提供

北美精算师、亚洲养老金融与产业研究院院长包虹剑补充称，根据2023版生命表还可以发现，我国人口各年龄段的死亡发生率都有较大幅度的降低，女性个别年龄段的死亡率甚至降低了近三成。

2023版生命表还首次增加了区域表即大湾区专属表。在李政怀看来，增加大湾区的死亡率表是基于尝试特殊地理区域和经济区域的差异，助于更加精准地预测风险发生率。“近十年来，科技不断进步，行业数据更加规范，为区域群体分析提供了有利条件。”

李政怀说，这次精算协会采用稳妥方法，让各公司根据新版生命表做内部测试，也是为了掌握死亡率降低、寿命延长对现有保险业财务稳定的影响程度，以便行业制定相应适当的措施，使行业更健康发展。

身故类产品费率有下降空间

“随着死亡率降低、预期寿命提高，意味着身故类保险产品（定期寿险、终身寿险等）费率将有下降空间。”李政怀表示。

包虹剑同样认为，2023版生命表启用后，大概率会让寿险类产品价格更低，但目前看，下降幅度有限。与此相应的是，养老类年金险产品的费率可能提高。值得一提的是，根据大湾区专属生命表，其死亡率比全国版本更低，意味着之后大湾区专属寿险产品会比全国版本更加便宜。

李政怀还告诉记者，一般来说，随着经济发展、社会不断进步，人口死亡率将不断降低，人的寿命也会不断增长，除战争及天灾导致人口死亡人数大幅上升之外。

数据显示，中国人口平均寿命从改革开放初期1981年的67.77岁增长至2020年的77.93岁，高速经济增长给人民生活水平带来巨大改变，经济、饮食、医疗方面的根本性大幅改善，使得全民平均寿命增加10岁。

保险业作为专门经营风险的行业，需更加精准详细预测被保险人群体的死亡率和寿命，由此就有了人身保险业经验生命表，也有了生命表的不断更新，与时俱进地反映生存和寿命变化的趋势。

“总的来说，保险业每一次生命表的研制更新，对保险公司、消费者和政府监管三方都将是正向有益的科研工作。”李政怀分析称，生命表包括对不同险种类别和特别地区的分析预测数据，从而使得保险业更加精准制定费率、提取准备金等，也让公司财务更加稳健；对消费者来说，生命表更新意味着费率更加公平，也能更加公正地分担风险保险费；而监管部门的目标是保护消费者合法权益，让行业健康发展。

建议提高生命表最高年龄

记者了解到，自我国当代保险业复业以来，已更新发布了三次生命表。其中第一张生命表是由李政怀牵头编制、1996年由中国人民银行颁布的《中国人寿保险业经验生命表（1990-1993）》。此后，大约每十年就会推出一张新的生命表。

2005年12月，原中国保监会正式公布《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》，于2006年1月1日起生效，这是我国保险业第二版经验生命表。2014年3月，中国精算师协会启动第三版生命表修订工作，于2016年7月评审通过，该表即为《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》。该套生命表的编制共收集3.4亿张保单、185万条赔案数据，覆盖了1.8亿人口，极大地反映了我国当前人口的生存和死亡情况。该套生命表也是目前行业中正在使用的生命表。

作为中国第一张生命表编制的负责人，李政怀表示，非常高兴看到第二版、第三版及即将启动的第四版生命表的研制成功，证明了我国保险业精算师队伍发展壮大，专业科研实力也能承担行业发展责任。

他回忆道，当年研制第一版生命表是0到1的工作，比想象中更难。不光是编制、算法上的难度，还有“数据统计”和“协调工作”，当时信息技术十分落后，设备短缺需要协调，数据录入全靠人工导入，历时5年时间才得以完成制作。而现在，所有数据均已在电脑上，省去了庞大的数据采集工作量，但同样也面临分析数据模型、不同类型风险区分选择、不同区域群体风险的经验数据精准分析等挑战。

李政怀期待，随着智能技术发展步伐的加速，我们在保险费率研究制定上能够突破传统方式，形成场景式智能化的新模式。

包虹剑则建议，提高生命表的最高年龄。她提到，在2023版生命表征求意见稿中，非养老类业务表、养老类业务表、大湾区专属表中的最高年龄都是105岁，这也是从第一张生命表就开始沿用的最高年龄。“但时间过去了40年，我国老龄化日益显现，百岁老人也越来越多，生命表的最高年龄也应该提高，这样有更强的实用性和趋势意义。”