抖音旗下小贷增资至190亿元跃居行业首位！用户体验难言其“善”

　　来源：金融虎网 作者：乐金

　　在蚂蚁集团小贷公司退出行业后，字节跳动旗下小贷公司完成大幅增资，并已反超腾讯旗下的财付通小贷。金融虎网注意到，今日，抖音集团旗下的深圳市中融小额贷款有限公司（简称“中融小贷”）发生工商信息变更，其注册资本从90亿元增加至190亿元，增幅高达111%。这是字节跳动自成功拿下这张小贷牌照后的第三次大幅资增，也意味着其目前已成为国内互联网巨头旗下小贷公司中，注册资本金最高的公司。

　　工商信息显示，增资变更完成后，中融小贷的股权比例并未发生变化，深圳今日头条科技有限公司出资180.5亿元持股95%，放心借运营主体深圳智领星辰科技有限公司出资9.5亿元持股5%。目前，中融小贷公司的法人、董事长兼总经理仍为丁博寻。股权穿透后，张一鸣为中融小贷的实际控制人。

　　从互联网巨头旗下小贷公司的体系来看，抖音旗下的中融小贷已跃升为注册资本金最高的小贷公司。目前，腾讯旗下财付通网络小贷为100亿元，京东旗下京东盛际小贷注册资本已增至80亿元，美团旗下三快小贷为75亿元，百度旗下度小满小贷为74亿元，滴滴旗下西岸小贷公司56亿元，苏宁旗下星雨小贷的60亿元，携程小贷的注册资本为50亿元。此前，蚂蚁集团旗下的蚂蚁小微小贷和蚂蚁商诚小贷则均已宣告退出了小贷行业。

　　中融小贷是抖音集团持有的唯一信贷类金融牌照。据中融小贷官网介绍，公司主要面向个人的经营消费、扶植三农经济等项目发放小额贷款。

　　金融虎网注意到，关于此次增资，中融小贷相关负责人对媒体回应表示，此举是为提升对抖音生态内小微企业的扶持力度，经有关部门审批同意后增资，加大自有资金投入。

　　但从另一个角度来看，也是抖音集团依托海量用户和流量所支撑其背后金融业务快速扩长的具体表现。小贷公司大幅增资一方面可以推动业务规模进一步扩大，另一方面主要是为了公司更加发展符合监管要求。

　　2021年10月，字节跳动完在了收购中融小贷的工商变更，注册资本同时增至50亿元；2022年4月27日，中融小贷再度增资至90亿元，同时新增放心借运营主体智领星辰入局。

　　近年来，抖音集团在金融领域多有举措，目前已获得小贷、支付、保险经纪牌照、证券投顾、商业保理等金融牌照，金融版图逐渐完善，进一步消除了其在业务发展方面的掣肘。抖音也早已成为字节跳动最大的“摇钱树”。

　　今年6月24日，字节跳动在其财报中公布了消费金融业务的数据，财报显示，字节跳动贷款余额达千亿元，已经成为金融贷款行业“名幅其实”的巨头之一。截止2022年底，“放心借”和“抖音月付”的贷款余额仅为数百亿元，在网络贷款行业中处于中游位置。但在2023年，两大业务大爆发，在短短几个月内就让字节跳动的贷款余额飙到千亿，扩张速度惊人。

　　另一方面，近日，有媒体透露，字节跳动公司2023年的销售额超过1100亿美元。这意味着字节跳动有可能超过腾讯。知情人士说，字节跳动这家全球市值最高的初创公司的增长速度与2022年的30%基本持平。根据CB Insights的研究，字节跳动公司目前的估值为2250亿美元，也是全球最有价值的私营创业公司。

　　保持高速增长的字节跳动，除了抖音电商快速的推动增长，金融业务无疑也是助推其收入增长的核心驱动之一。

　　据金融虎网观察，在抖音金融小贷业务快速扩张的同时，其在用户体验、消费投诉方面仍存在诸多短板和合规风险。放心借目前涉及的用户投诉颇为严重，催收问题则是其投诉是“重灾区”。

　　据黑猫信息显示，近30天，放心借的投诉量高达3325条，日均投诉量达111条；历史累计投诉量高达1.6万条。

　　今年7月，有网友投诉深圳智领星辰科技有限公司旗下“放心借”涉嫌暴力催收，泄露个人信息，在没有经过本人情况下委托第三方催收公司拨打其紧急联系人电话。深圳市地方金融监督管理局在回复中指出，由于深圳智领星辰科技有限公司和旗下放心借平台不属于该局审批设立的机构，也不属于持牌金融机构，该局不具有相应法定职权处理上述用户反映的问题。

　　事实上，依托于中融小贷这张牌照，抖音APP内置的放心借在其整体布局中更类似于“助贷”业务。从用户体验来讲，更是难言其“善”。

　　金融虎网注意到，据放心借使用攻略页面介绍，其最高100万额度，年利率(单利)低至7.2%，日利率(单利)低至万2，具体审批结果以页面展示为准。而在其开通流程指引中称：“您可点击放心借页面上查看额度”按钮，并按照流程指引，完成相关协议确认和个人身份信息验证即可开通放心借。一般在1分钟内即可完成开通流程“。

　　需要指出的是，在放心借页面相关协议、征信授权书背后的链接之下，隐藏着用户信息授权、中融小贷、放心借用户服务等11份相关用户协议，若按其”1分钟“开通的指引，没有用户可以在如此短的时间内了解到协议详情，以及后续将会面临的问题。

　　另一方面，在贷款利率的清晰展示上，用户规模达到7亿以上的抖音在放心借的运营上仍然存在难言清晰的"瑕疵"。早在2021年3月，监管就已明确提出，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。

　　催收、利率、金融消费者体验等要求，是互联网巨头们在涉足金融业务背后无法忽视的重要问题。在大幅增资和“疯狂”扩张之后，字节跳动和抖音，需要面临的考验可能还有很多。