【洞见“支付+”】银联云赋能“支付+” 打造金融科技产品服务

今年以来，云计算需求不断“升温”。中国信息通信研究院在《云计算白皮书（2023年）》中预测，在大模型、算力等需求的刺激下，到2026年全球云计算市场将突破万亿美元。正如工业时代的“水电煤”一样，作为数字经济时代的关键基础设施，云计算推动人工智能、大数据等各类新质生产力和实体经济从相融到深融，为千行百业注入数字化新动能。

在金融领域，基于快速迭代的科技应用、业务积累的数据资源、广泛丰富的应用场景，企业上云用云位列我国云计算应用的第一梯队。支付行业也不例外，且更聚焦业务和经营管理的需求。

《金卡生活》观察到，商业银行、非银行支付机构更关注经营决策、市场营销、业务运营、风险管理等条线；商户则在扫码点餐、进销存管理、会员经营等方面希望有所助力。

当新的数字革命来临时，如何拥抱时代机遇，提升数字化经营能力，拓展金融服务边界？中国银联的回答是：以银联云探索打造金融科技产品服务。

为了更好探索数字时代发展的“第二曲线”，中国银联联合产业各方构建了“支付+”商户服务生态体系，银联云依托丰富的产品能力和云上场景化解决方案，正在不断筑牢“支付+”科技底盘：携数字收单解决方案与商业银行共享“科创之果”；向本地生活场景建设提供“安全之基”——“云闪付”小程序上云解决方案；以“经营之光”——智慧经营解决方案提升用户经营服务能力；应用“智能之芯”——商户入网辅助审核赋能业务运营场景；借“创新之力”——银联云创新应用区解决方案助推金融科技创新不断向纵深发展……

01

科创之果

2023年，中小银行面对大型银行业务下沉挑战，通过全方位数字化实现降本增效的意愿愈发强烈。据《中小银行金融科技发展研究报告（2023）》统计，86.25%的受访银行已将科技赋能纳入全行发展战略规划中；37.5%的受访银行进入科技赋能战略的深入推进阶段；17.5%的受访银行已经完成部署并取得显著成效。可以看到，中小银行金融科技战略进度呈现加速推进态势，在此过程中也不乏面临业务数据承载有限、数字化水平低、投入预算成本有限、技术人才储备不足等挑战。通过上云用云，提高信息系统互联互通和低成本迭代升级成为中小银行的不二选择。

银联云结合银行对收单业务的诉求，整合收单风险监控、智慧入网、行业应用等服务，形成了数字收单解决方案，为商业银行提供从商户签约进件到支付结算的全流程线下条码收单技术服务，帮助银行实现商户支付结算与助贷融资相结合，服务实体经济。

“3+2”重塑收单竞争优势。《金卡生活》调研发现，数字收单解决方案为银行客户经理、商户和用户分别提供服务。一是为银行客户经理提供商户拓展服务，包括商户进件、商户派单巡检等服务；二是为商户和机构提供风险核查、风险防控等技术支持；三是提供交易分析、机构管理等经营助力。

从下至上，数字收单解决方案又分为两个部分。最下层是银联云的收单通用能力，凭借银联云多年来在受理侧金融科技能力的积累，为商业银行打造了包括联机交易、清算对账、机构管理、商户管理、风控管理等服务。在此之上是生态伙伴开放能力，将银联在支付场景、商户经营场景、机构经营场景等能力开放出来，与头部非银行支付机构、服务商对接，引入业内优秀行业解决方案，进一步加深银行业务与银联的联结。

“1+1”实现高质量增长模式转变。在银联云应用金融科技创新技术助力金融机构数字化转型的征途中，与某农信社合作共建的互联网业务平台成为其踏石留痕的一个缩影。

《金卡生活》了解到，该农信社立足区域服务下沉，坚持科技创新，提升金融服务效能。为满足该农信社聚合支付业务发展目标，银联云与其开展互联网业务平台合作，通过“银联云基础底座叠加聚合支付系统”的一体化建设交付解决方案，快速构建其数字化服务能力，支撑聚合支付业务规模的快速增长。目前，该农信社互联网业务平台已建成投产，聚合支付业务处理能力显著提升。

02

安全之基

如今消费线上化趋势增强，“线上搜索预定+到店”“即买即送”成为用户主要消费方式，商户经营不仅需要有效工具，还需要优质流量渠道增加曝光，促使用户进店消费，提升交易收入。为增加流量入口，打造精准化、精细化用户经营，不少商户纷纷建立小程序打造本地生活阵地。但随着新技术、新应用日渐深入支付场景，智能终端接入数量持续增加，多层级多维度的安全威胁带来了新的隐忧。比如，小程序有技术漏洞，敏感信息传输存在泄露风险；又如，小程序缺乏监控手段，无法监测到页面、调用异常等。

为了帮助商户构建安全和可信的数字空间，银联云提出了“云闪付”小程序上云解决方案（以下简称“上云解决方案”），覆盖了小程序在上云前的架构设计与性能测试、上云中的数据与应用迁移、上云后的安全与运维管控。通过统一的云化安全平台协同处理安全需求，并叠加银联云上各项产品能力，帮助银联分公司降低“云闪付”小程序开发、上线过程中的安全暴露风险，提升对小程序的自主监控能力，降低小程序的开发维护成本，为“支付+”在商户本地生活场景的建设持续赋能。

源码级安全防护。上云解决方案提供了小程序从开发到联调测试再到上架的全生命周期服务。在小程序上线前，上云解决方案会对小程序进行安全扫描，为“云闪付”平台方提供扫描报告。平台方可根据扫描报告判断其是否满足上架要求。同时，上云解决方案对小程序部署架构进行高可用和安全性评估，提供加固建议。通过代码扫描、安全加固等能力，进一步提高小程序信息资产和数据资产的安全能力。

应用侧安全部署。银联云上汇聚了银联各个业务特色能力，解决方案能够帮助小程序在银联云上通过内网的安全访问，快速连接银联生产区。上云解决方案也提供各个小程序快速部署方案，包括弹性扩容、数据迁移、容器迁移等全系列技术服务，整个小程序上云过程不超过两周的时间。

运营侧安全管控。在小程序上线后，上云解决方案将提供异常监控能力，向“云闪付”平台方及小程序运营方告知运行过程中出现的内容异常、交互异常、数据异常等运营情况。此外，上云解决方案每月还为小程序提供安全运营服务，针对存在高危漏洞、数据存储暴露风险、违规内容暴露风险等问题，主动通知“云闪付”平台方及相关单位，做到早知道、早处置。

联接守护安全。银联云以技术赋能业务发展，提供了一系列高效灵活的数字营销工具和服务，助力“云闪付”小程序生态圈建设。以广东分公司“U惠广东”小程序上云为例，银联云计算中心根据小程序整体架构及技术要求形成了应用迁移和数据迁移方案。经过在银联云上应用部署、模拟抢券压力测试、数据迁移等准备，“U惠广东”小程序于今年5月迁移至银联云。上线后，小程序通过“双节”访问高峰考验，运行平稳。银联云计算中心为“U惠广东”小程序除了提供稳定的系统资源和运营服务外，还提供了安全扫描等服务。

03

经营之光

经济社会全面恢复常态化运行以来，线下消费场景有序恢复，消费回暖跑出“加速度”。据国家统计局公布的数据显示，今年三季度，最终消费支出拉动经济增长4.6个百分点，对经济增长的贡献率达94.8%。

支付行业肩负资金流转的使命，是社会经济发展的血脉，也是连接商户和用户，打通线上和线下场景的桥梁。如何更好地发挥支付行业的作用，有效降低社会交易成本，激发消费活力？面对银行、商户、服务商等产业各方的数字化经营需求，联合银联受理市场部，银联云搭建了升级用户经营服务能力的系统——智慧经营SaaS服务平台，持续建设数字零售解决方案，围绕“支付+”商户服务生态体系，提供引流获客、促活复购的平台能力，在支持银联总分公司、助力银联主营业务的同时，帮助合作伙伴打造数字化升级解决方案。

线上线下渠道智能化升级。数字化转型行至深水区，商户不约而同地感受到了“水流阻力”——线下门店客流减少，线上流量红利消退；私域运营能力匮乏，流量无法变为“留量”；资源吸聚有限，营销投入产出比低……经营之痛使得商户降本增效需求更为迫切。为此，基于智慧经营平台，银联云打造了有价券/券包、会员积分通两大产品能力，以用户买券/领券、会员经营的方式提升营销效果，每个产品既可分别使用，也可组合，联动解决产业各方经营痛点，凝结了定制化、可复制、接入灵活等实施亮点。

《金卡生活》了解到，有价券和券包均为用户线上购券后在指定商户核销的同时支付余款的一种营销工具，常用于银行发卡活卡、商圈节庆、商户新店开业等营销场景，帮助银行及商户引流获客、提振交易，显著提升核销率和营销预算执行率。

以某商圈开业期开展“9.9元购100元膨胀券”为例，三天内购券渠道小程序日活达10万，线下消费笔数超2万，票券核销率约60%。开业期间，银联渠道交易占总交易笔数80%。以券拉市效果显著，以该合作为标杆，当地分公司迅速铺开业务推广面，覆盖了当地所有有影响力的综合体，并承接了商户百分百出资的活动。

会员积分通则是通过对接商户CRM系统，为商户提供快速接入会员卡、支付即积分、支付额外积分、积分兑券/券包、积分兑红包等能力，常用于商超便利开展私域运营、银行增强用户黏性等场景。据银联总分公司业务统计，目前已对接了50多家全国性及区域性商户会员系统。

内外部渠道协同范围拓展。智慧经营依托银联庞大的支付网络基础，同时叠加产品能力，将用户、商户、银行、政府、服务商紧密连接在解决方案中，聚合各方资源，提升营销效果，满足各方需求，形成了可持续发展的商业模式。对内，持续服务银联总分公司，为近30家分公司提供活动开展及商户合作的有力抓手，帮助银联创新营销活动，联动产业各方有效开展商户会员经营。

对外，智慧经营向银行输出商户资源及用户经营能力，通过云闪付网络支付平台向银行输出并开展“刮刮乐”“盲盒”“橱窗机”等创新营销活动，支持了工商银行、中国银行、建设银行、邮储银行、浦发银行等银行开展活动。在与工商银行合作中，还支持了工行e生活“周周乐”活动及其云网版本App营销活动首次上线。

04

智能之芯

ChatGPT在全球快速应用后，国内也掀起了“百模大战”的创新浪潮。赛迪顾问统计，截至2023年7月末，中国累计发布了130个大模型，仅今年1月至7月发布的就有64个。如何利用大模型技术加速数字化升级，构建差异化竞争优势成为各行各业当下探讨和实践的命题之一。

在金融领域，比起通用大模型，通过识别和挖掘客户需求，应用于具体场景，解决客户实际问题的行业大模型更具商业价值。理念愈清晰，行动愈有力，银联首先关注到的就是目前广泛存在于支付行业中商户入网审核和事后商户合理性抽检的挑战。积极联动银联业务运营中心，银联云以人工智能特别是大模型技术为牵引，以“AI以人为本”为指导，坚定推进人工智能与业务融合，做到了AI使能、提质增效，展现了继承于卡组织20余年的深厚行业底蕴及10余年的丰富金融实践经验。

“见微以知萌，见端以知末”，银联发现业务难点有三个方面。一是商户入网规则复杂。业务开展中一般将需要审核的商户分为标准商户、非标商户。标准商户是标准价格商户，数量占99%以上。非标商户指学校等特殊价格商户，但在监管要求下，审核严格，需要人工把关。不同的商户，入网规则和要求也不尽相同，检查起来不免复杂繁琐。

二是商户沉没成本高。商户入网审核需要经过机构审核、分公司预审和总公司审核。但由于需要人工审核，部分材料由于每个人的认知不一，可能导致商户材料退回，这将增加机构的入网成本和总分公司的审核成本，因此亟需将预审的能力前置，标准化处理商户材料，降低商户入网的退回率。

三是入网效率有待提高。商户入网材料众多，审核的内容一般包括数据查询类如内部的准入/禁入清单；核验类的如收单机构信息、商户限额信息；语义类的如经营范围、账户名称；OCR类的如身份证、门头照等信息材料。为了避免出错，人工审核严格，耗时较长，一定程度上影响了商户入网效率。

以上难点也反映了保障商户身份真实性以及提升审核、抽检效率的业务诉求。因此，银联云推出商户入网辅助审核，融合大模型的生成能力和理解能力，结合商户入网的业务审核规则和知识，为商户入网高质量发展提供高精度、智能化服务，有效提升入网效率和商户价值。

大模型推动业务运营场景智能迭代。具体来说，商户入网辅助审核应用了OCR大模型和预训练语言大模型，其带来的创新源于超大规模参数和超强计算资源，标志性特征是具有优秀的上下文学习、复杂推理能力，因而能够处理商户审核中的海量数据和信息，快速完成各种复杂任务，如自然语言处理、图像识别等。同时，基于大模型平台可以进行细分领域的小样本模型训练、数据管理、应用编排、应用发布。在具体业务场景的应用过程中，商户入网辅助审核基于大模型平台能力，学习了前台消费、聚分期、特殊价格等场景进件量占比最高的业务的审核规则和知识。

商户入网辅助审核助力业务高质量发展。以商户经营名称与法定名称一致性判断这一业务细则为例，在传统审核方式中，银联总分公司往往采用人工核验或者句向量相似度（传统小模型）的方法，置信度为0.7，数值已然不低。但银联云为商户入网高质量发展带来了新可能，商户入网辅助审核代替传统小模型，应用了大语言模型prompt工程，增强了模型的上下文理解能力，通过对文本、图片等不同存储信息载体的训练，复杂文本图像的融合处理、分析能力得以进一步增强，结果准确率高达93%，有效提升了银联总分公司的整体商户信息评估通过率。

05

创新之力

环顾当今世界，科技创新已成为各国抢占下一个世纪经济制高点的战略核心。在金融领域，新一代信息技术从算力、算法、网络等方面为金融系统架构升级、业务流程再造、服务渠道拓宽等提供了强劲的变革动力，以前所未有的深度、广度和速度激发了金融创新的活力，不断催生出金融新业态、新模式。所以，未来金融竞争的关键就在于金融科技创新。

金融作为实体经济的血脉，自主性和安全性均是重中之重。目前，行业正在积极探索，并充分发挥金融科技赋能作用，增强自主可控能力，提升安全稳定性，旨在使金融服务实体经济的能力和效率踏上新台阶。

扩大创新应用规模，自主创新与服务实体并重。在此背景下，中国银联加大金融科技创新应用投入，逐渐完成自主可控改造攻坚工作，从基础软硬件的研发适配，到创建全栈的云平台，逐步扩大创新产品的应用规模。《金卡生活》发现，其打造的银联云创新应用区解决方案，解耦了应用对底层硬件的依赖，屏蔽了底层芯片和设备的差异化，将复杂多样的硬件资源抽象、池化，形成了统一的“虚拟资源池”。由此一来，依托于云计算技术的应用，用户可以更聚焦在业务创新发展而非基础设施层面，进一步加快了金融创新应用发展的速度，对其他重点行业的科技升级、数字化转型也具有示范作用，真正做到了以自主创新的力量让服务实体经济的战略要求，落实到具体业务实践中。

“产品+运维+安全”，向上定义数字应用新界面。具体来说，银联云创新应用区解决方案采用了自主可控的架构，涵盖IaaS、PaaS、SaaS等服务，同时配备安全管理和运维运营管理板块，从产品、运维和安全三大方面为银联内外提供了弹性的云服务、应用平稳运行能力和全方位安全防护能力，以一云多芯的硬件支持能力、创新适配支持能力等技术优势，有效提升集约化管理水平及金融科技创新能力。此外，银联云创新应用区解决方案还广泛应用于金融业务安全上云等场景中，以应用为牵引，支持国家关键信息基础设施安全建设和国产技术应用发展，有效推动了技术创新的深度发展。

“可用+易用+好用”，向下定义数字资源使用新方式。目前，银联云创新应用区解决方案也在多个金融机构得到落地应用。以银联云为某金融机构开发测试云服务解决方案为例，该金融机构开发测试系统原使用自有的开发测试环境，为进一步降本增效，同时提升整体的开发效能，使用银联云创新应用区作为开发测试环境。在采用银联云创新应用区解决方案后，该金融机构开发测试的资源需要得到充分满足，整体算力达数万规模，同时，极大地降低了研发测试的成本。此外，该机构还充分利用云平台的资源弹性扩展能力，满足其在特定场景下的压力测试需要。

积力之所举，则无不胜也；众智之所为，则无不成也。以共建“支付+”为契机，银联云携手产业各方走出了一条数字资源共建共享、数字安全保障有力、数字合作互利共赢的发展道路。凝聚众智、汇聚众力，银联云将继续夯实云计算技术底座，为实体经济发展提供智能升级、融合创新的不竭动力。