固定收益型增额终身寿险，不同缴费期谁收益更高?

之前我们讲过，预定利率3.5%的产品下架后，目前市面上增额寿产品有两个形态：

1、预定利率3%确定收益的传统型产品，实际收益率最高可达2.8%-2.9%；

2、预定利率2.5%+分红的分红保险，保证部分收益率在2.2%-2.3%左右，在此基础上，另外提供分红收益，在预期分红实现的情况下，实际拿到的总收益率可以超过3.0%。

分红型的增额终身寿收益是由固收+分红构成，固收有保证，分红没有保证，传统型（即固收型）是收益白纸黑字写在合同。

今天我们来盘一下目前预定利率3%的固收型增额寿有哪些值得关注的产品。

本文内容如下：

1、3.5%→3.0%后，固收型增额寿还值得买吗？

2、如何选择缴费期

3、不同缴费年期产品测评

013%固收型增额寿值得买吗？

预定利率降至3.0%后，新增额寿的收益确实会降低一点，但它的稳健、刚兑，以及终身锁利的属性是不会变的。

1、收益率仍高于定期存款、大额存单、国债

如今银行定期存款、国债利率纷纷都跌破3%，且利率还在持续下行，未来可能更低，能够锁定长达几十年3%复利的增额寿，长期收益自然更胜一筹。

2、增额终身寿险在提供终身的保障和稳健收益的同时，还有实现财富定向传承、隔离债务、婚前资产隔离、资金融通等方面的功能。这些功能对于很多人来说，还是非常实用的。

02如何选择缴费期

我们之前的文章里聊过如何选择缴费期：

如果你今年刚好有一笔闲钱想直接存了，或者担心明年的保费不一定交得上，这种情况选择趸交。还有就是想追求最高收益以及想省事的小伙伴，在同样总保费的情况下，趸交的收益是最高的；

如果你短期内每年能规划出一笔钱想用来强制储蓄，选择3年交或者5年交；

如果你的收入非常稳定，那么建议长期缴费，即10年期及以上。把缴费期拉长，让存钱这件事变得更容易也更轻松一些，过几年回头看，不知不觉就好大一笔财富，正所谓“无痛存钱”。长期缴费也适合闲钱少的年轻朋友，减轻交费压力的同时，也能提高保单整体利益。

趸交跟期交，没有好坏之分，每个人的现金流情况不一样，对未来现金流的预期也不一样，可根据自己具体财务状况来选择缴费期。

03不同缴费年期产品测评

在对比了70多款增额终身寿后，大兔带大家一起来看看不同交费期下，哪几款产品表现最优秀。

1、趸交

我们以30岁女性，100万总保费，一次性交清为例，来看看具体的数据表现。

从回本时间来看：

趸交的情况下，大部分产品集中在5-7年回本，即现金价值超过累计已交保费。回本最快的在第4年，产品有：长城人寿-山海关永乐版（ 2023 ）、中英人寿-鑫享未来2号、弘康人寿-弘运连连(2023版)、工银安盛人寿-鑫如意拾号、鼎诚人寿-诚心如意5款。

这5款产品中，长期IRR达到2.90%及以上的只有长城人寿-山海关永乐版（ 2023 ），而且从第4年起，后续每一年的现价、IRR均高于其他几款产品，如果想要回本快且长期利益还可以的，重点考虑这款产品。

从长期收益来看：

IRR 排名靠前的产品百年人寿-传世鑫禧（钻石版）（IRR2.96%）、弘康人寿-弘福多多(2023版) [金玉满堂3.0]（IRR2.94%）、小康人寿-鑫享人生（IRR2.93%）和北京人寿-京福欣享（IRR2.93%）。

这几款产品中，回本最快的为百年人寿-传世鑫禧（钻石版），第5年回本；

北京人寿-京福欣享回本之后IRR一直在2%以上，但从第9年开始，百年人寿-传世鑫禧（钻石版）的现价和IRR就一路领先，第25年现价翻倍，第32年IRR达到2.9%，领先于其他几款产品。

需要注意的是：百年人寿将于2023年10月20日24时停止销售传世鑫禧（钻石版）的趸交、3年和5年缴费期，有钟意这款产品的朋友尽早入手。

排在百年传世鑫禧（钻石版）之后的产品是弘康人寿-弘福多多(2023版) [金玉满堂3.0]，来不及买传世鑫禧（钻石版）的朋友可以考虑这款。

2、3年交

我们以30岁女性，90万总保费，30万x3年为例，来看看具体的数据表现。

从回本时间来看：

3年交第4年回本的产品有4个，分别为弘康人寿-弘运连连2023、中英人寿-鑫享未来2号、鼎诚人寿-诚心如意、中华人寿-中华盈，其中长期收益率超过2.90%的为弘运连连2023和鑫享未来2号。

这4款产品中，不管是从现金价值还是长期收益率来看，弘运连连2023一直都比其他产品高，中英人寿-鑫享未来2号排名第二，跟第一名的收益差距并不是很大。喜欢大保司的话可以选鑫享未来2号。

从长期收益来看：

IRR TOP5的产品分别为弘康人寿-金玉满堂3.0、百年人寿-传世鑫禧（钻石版）、幸福人寿-幸福乐享、小康人寿-鑫享人生和长城人寿-山海关永乐版（2023），长期IRR均在2.91%以上。

五款产品中，回本最快的是幸福人寿-幸福乐享和长城人寿-山海关永乐版（ 2023），均在第5年回本。从收益来看，7年内幸福乐享IRR较高，第11年开始，金玉满堂3.0全程碾压其他产品，也是最终IRR最高的产品，最高可达到2.96%。表现突出。

3、5年交

我们以30岁女性，100万总保费，20万x5年为例，来看看具体的数据表现。

从回本时间来看：

大部分产品都集中在5-7年回本，5年回本的产品中，长期收益率超过2.90%的仅利安人寿-鑫利来（金珑版）和幸福人寿-幸福乐享2款。

这两款产品中，第1-4年幸福乐享现价稍高，第5年开始，一直都是鑫利来（金珑版）更占优势。但两款产品，不管是回本时间、现价翻倍时间及第11年往后的IRR具体表现差异都不是很大，如果投入金额不是特别大，差异基本可以忽略，闭眼入哪一款都没有问题。

从长期收益来看：

IRR TOP3的产品分别为弘康人寿-金玉满堂3.0、利安人寿-鑫利来（金珑版）和幸福人寿-幸福乐享。

三款产品中，金玉满堂3.0有绝对的优势，从第12年开始，现金价值和IRR一路碾压另外两款产品。同时，它也是三款产品中单利最早达到3%以上的，长期收益最高可达2.96%，看重收益的朋友5年交重点考虑这款。

不知道大家有没有注意到，上面回本快的两款产品在这里又出现了，即鑫利来（金珑版）和幸福乐享，利安的鑫利来系列产品一直属于市场爆款，如果大家前期用钱的可能性比较大，希望尽早回本，又能有个还不错的收益，可以重点关注鑫利来（金珑版）。

4、10年交

我们以30岁女性，100万总保费，10万x10年为例，来看看具体的数据表现。

从前期增速来看：

现金价值增长速度快，也意味着我们能更早进入收益阶段，保单资金的支配也会更加灵活。

大部分产品基本都在第10、11年回本，前期增速最快的产品分别为：百年人寿-传世鑫禧（钻石版）、幸福人寿-幸福乐享，其次是弘康人寿-金玉满堂3.0和利安人寿-鑫利来（金珑版）。

在第10年，也就是缴费刚刚结束的时候，百年人寿-传世鑫禧（钻石版）和幸福人寿-幸福乐享IRR就已经达到了2%以上；从第12年开始，金玉满堂3.0收益追了上来并在之后的时间一路领先，在29年时现金价值实现翻倍，长期收益也非常给力，最终IRR可达2.96%，传世鑫禧（钻石版）紧跟其后排在第二。看重前期增值速度或可能会较早动用这笔钱的朋友，可以重点考虑这两个产品。

从长期收益来看：

金玉满堂3.0第29年时现价翻倍，第34年时IRR达到2.9%，最高IRR可达2.96%，各方面均领先于第二名和第三名，看重长期IRR的朋友可以重点考虑。

从上述对比中，我们可以看到：在不同交费期下，不同增额寿产品的利益表现不同。投保时，我们可根据收益率、期望用钱时间以及交费能力等去优选产品。

虽然增额终身寿预定利率调整至3.0%，但放到目前市场上去横向对比，仍然比收益已经“2”字开头且利率还在不断下调的国债和大额存单的单利算法大有优势，况且对于家庭资产配置而言，它特有的安全确定、长期锁利等功能不可替代。

无论是准备子女教育金，还是自己的养老金，亦或是长期单纯存钱，增额终身寿都值得配置。

如有疑问，欢迎留言！：）