专题 | 强化科技赋能，助力乡村振兴——“桂盛富民平台”打造农村信贷服务新样板

随着乡村振兴战略的推进以及农村一二三产业融合发展，农村金融需求日趋多样化，传统金融产品和服务已经无法完全满足乡村振兴多元化的需要，亟需加快健全农村金融服务体系，增强金融风控水平和管理能力。在此背景下，广西农信社以市场需求为导向，综合运用大数据、人工智能等新技术，建立规范统一的区域级涉农数据规范体系，与地方政务数据共建共享，自主研发集信息采集、评级授信、信贷发放、贷后管理、网格管理、信用乡村等27个功能模块为一体的桂盛富民金融服务平台（以下简称“桂盛富民平台”），实现全区农村农户信贷业务“无纸化、线上化、移动化、标准化”全流程业务管理，助力加快推进广西农村信用体系建设，探索绿色信贷发展和数字金融新实践。

综合分析，

科学设计四大关键架构

1.技术架构。桂盛富民平台采用基于SpringCloud的微服务架构，具有高内聚、低耦合、易扩展等特点，有效支撑广西农合机构高业务量、高并发量的业务需求，全面提升系统的业务处理能力、稳定性、可扩展性，提升产品灵活创新能力和差异化定价能力，全面提升用户体验。

桂盛富民平台应用服务器采用微服务方式部署。应用和中间件服务器资源占用主要集中在9：00~17：00，CPU占用率在20%~65%之间。分布式系统架构支持弹性的资源配置，系统性能随硬件的增加可以线性增长，不存在瓶颈。消耗较小的常用交易TPS稳定在400（例如不含其他系统接口的查询）；复杂交易的TPS在100~200之间；常用数据使用缓存技术，TPS稳定在2000以上。

联机处理时，关键交易响应时间≤300毫秒，非关键交易响应时间≤500毫秒；峰值响应时间≤800毫秒；最大响应时间不超过1秒；批处理时，峰值情况的日终批处理时间不超过5小时，非峰值情况的日终批处理时间不超过4小时。达到系统性能指标峰值要求时，系统处理能力还留有足够余量，CPU、内存等系统资源的使用率低于70%，达到平均值要求时，系统资源使用率低于50%。确保了系统在设计指标压力情况下的长期稳定运行。

2.系统应用架构。桂盛富民平台基于分层和模块化的设计思想，建立多层次、模块化、松耦合的应用架构，通过统一服务网关对外提供标准化的服务接口，系统内部各层及各子系统之间通过专用接口服务进行交互，由内至外消除系统间、层次间、模块间的技术和数据异构，降低系统集成的复杂度。

3.系统数据架构。桂盛富民平台是农村信用体系建设的重要支撑系统，依据数据标准提供规范化的信用数据采集方式，提供数据适配接口对外部系统输入数据进行标准化处理。基于大数据的特点分别提供结构化和非结构化的数据库支持，适应农村复杂的信用数据环境，系统可以同时轻松应对海量传统结构化数据和新型非结构化数据的存储、共享、挖掘、分析，从数据架构上为农村信用体系建设成果在业务实践中的应用提供了强力支持。

4.系统安全架构。桂盛富民平台采用沙箱技术，APP在沙箱中运行，最大限度确保终端安全。使用符合国密标准的加密技术对报文和数据进行加密加签，APP与服务端的通讯通道使用了符合国密标准的通道加密技术。与行外第三方系统均使用专线连接，对报文和数据进行加密加签。系统部署严格控制各层次及服务器之间的网络权限，根据最小授权原则开放端口、设置权限。

联动业务，

创新技术应用和服务

1.实现线上线下结合的服务模式。桂盛富民平台创新涉农信息采集模式，通过建立区域级数据标准，融合多年积累的行内金融数据及海量合法合规外部数据，建立多维度的客户评分体系，依托大数据挖掘、人工智能、数字协同等技术，形成大数据驱动的信用评价、智能决策和数字化风控能力，建立流程简单、风控有效、客户体验良好的普惠型数字化信贷服务体系。与线下相比，数字化信贷服务模式具有如下特点。

一是创新客户走访模式。桂盛富民平台系统以移动APP为载体，拓宽客户经理外出营销的渠道，增加客户经理“走村串户”采集客户信息的手段，建立完善的客户信息档案，破解农合机构与农户之间信息不对称的难题，历史数据和信息也能得到及时修正。通过建立完善的数据采集、校验和建模应用体系，连接全链条业务流程，直通客户及客户经理，形成业务流、工作流和数据流闭环，实现一站式服务，快捷、有效、安全地完成信贷业务办理，缩短了贷款申请时间。办理周期由之前的5个工作日缩短为，老客户通过手机银行可完成1分钟签约、1分钟提款、1分钟还款，新客户经授权后由客户经理进行线下采集最快8分钟可放款。

二是大数据驱动的信用评价、风险控制模型。桂盛富民平台系统基于大数据理念建立信用评估模型，对行内外数据挖掘分析，实现对客户评级授信，建立长久电子档案。与传统信用评估模型相比，桂盛富民平台系统的信用评估模型既考虑客户上传和业务人员实地采集的数据，又充分挖掘行内外海量数据，授信更精准。更高效地组建和应用不同的风控策略，在提高授信业务效率的同时，有效控制风险。

三是构建数字化、智能化风控体系。采用决策树、随机森林、逻辑回归与AI学习相结合的方式，依托大数据构建技术，增强数据供给要素转化为数据应用要素的能力。使用多维度数据构建用户行为标签、组建客户画像和模拟计量模型体系，将AI智能运用到多业务节点风控模型中，降低稀疏数据给模型带来的误差影响，提高模型的预测精度及预警准确度，为客户分群、精准营销、欺诈识别、信用风险评估、业务过程管理、贷后预警、催收模型等应用场景提供支撑和依据。

2.融合大数据和人工智能等新技术。在平台框架方面，桂盛富民平台系统采用动静分离、弹性可扩展的微服务架构，该服务框架能快速地创建应用并提供简单快捷的REST/JSON通讯模式，无需使用大型中间件进行部署，系统内部各服务模块弹性可伸缩，同时支持灵活扩展。

在大数据方面，汇聚客户信息、经济档案和多年积累的金融数据，以及征信、工商、税务、公积金、公安、法院、民政等合法合规行外数据，对数据进行标准化治理，深入挖掘、分析县域及农村客户的特征，构建客户标签体系，为线上信贷系统快速全面认知客户、评价客户信用、风控、授信、引流获客提供数据支撑。

在人工智能方面，采用逻辑回归模型与机器学习模型相结合的方式，基于200多个预警模型的2900多个数据指标，运用知识图谱技术，以及聚类、决策树、随机森林等算法检验和训练模型，提炼有效信息，用于完善风控指标内容及其权重，持续完善信贷风控模型，构建可自我优化的智能风控体系。

平台依托大数据、人工智能等科技手段，融合信息采集、客户画像、智能风控等功能为一体，实现贷前、贷中、贷后管理一体化、智能化、线上化，客户由之前需要“跑三次”减少到“最多跑一次或一次都不用跑”。

3.实现网格化管理，提升管理效率。网格化管理是依托统一数字化管理平台，把管理区域划分为若干网格单元，并进行数据汇总、筛选、清洗、分配、分类、二次组合数据，纳入各种管理对象要素，整合管理资源，落实管理责任，保持长久可追溯，解决管理中产生的各种问题。桂盛富民平台系统支持各农合机构自定义划分网格区域，定向人员管理网格及辖内客户，信息采集时获取客户经纬度及地址信息，照片拍摄增加防伪水印，地理定位，确保信息真实有效。为县级机构领导、网点主任、客户经理利用地图分层分区分域管理提供系统层面支撑。帮助各层级全面掌握管辖的客户情况、业务情况、任务情况等。网格地图可视化展示各类（授信、贷款、不良、存款、签约、采集、务工）客户的分布情况，推动传统业务指导转向数据化管理。

与传统管理方式相比，桂盛富民平台系统的网格化管理有以下优势：能够将被动应对问题的管理模式转变为主动发现问题、预警问题和解决问题；管理手段数据化，主要体现在管理对象、过程和评价的数据化上，保证管理的敏捷、精确和高效；科学封闭的管理机制，不仅具有一整套规范统一的管理标准和操作流程，且所有的管理步骤形成一个有效闭环，从而辅助使用人员提升管理效率。

4.依托智慧金融门牌，构建县域金融生态圈。智慧金融门牌依托行内外数据，辅以客户经理实地调查数据，运用大数据分析建模，形成客户画像，用更少时间、更少调查做到详细了解客户，同时借助门牌二维码，搭建起农户和客户经理的线上沟通桥梁，为农户提供一对一金融服务解决方案，形成一张无死角的银行金融服务网。解决客户经理数量少与服务对象众多的矛盾，提高了客户经理的金融服务效率，客户经理人均管户可由300户提升到1200户左右。

通过以智慧金融门牌为媒介，将传统实体经营群体（生产及销售）、持卡人消费场景、相关政策相结合，把生产供应和消费场景联通，逐步搭建起集当地政府、农合机构、各类企业商户、广大农户于一体的综合化、网格化、社区化服务等多场景综合应用管理平台，营造线下线上融合、普惠金融普惠服务融合、经济金融融合的新生态，实现各项金融业务全覆盖、客群联网、金融闭环，构建县域金融生态圈建设，深度融入地方经济建设。

赋能业务，

成果成效及社会效益显著

桂盛富民平台于2021年7月完成上线，通过金融科技优化信贷业务模式及风控模型，有效降低了信贷业务成本和风险，提高了服务效率，取得了明显成效。

1.促进业务发展，助力乡村振兴。截至2023年6月30日，全区农合机构近6000名客户经理进村入户，通过桂盛富民平台走访全区近480多万农户家庭，授信户数408.99万户，授信金额3493.61亿元，发放个人信用贷款52.61万户，累放金额599.53亿元。通过桂盛富民平台发放的信用贷款收息率99.73％，不良率0.26%。

2.减少碳排放，助推企业绿色发展。桂盛富民平台实现信贷业务的无纸化和线上化，在加快信息处理效率的同时，减少大量纸张消耗，有利于减少碳排放，促进绿色可持续发展。传统情况下，每办理一笔信贷业务，需要产生和留存25~30张左右的纸质材料，部分复杂情况，用纸量还要翻倍。以2022年广西农信社数据为例，全年共计发生农户用信170.89万笔，按每笔业务节省30张纸计算，全年可共节省纸5126.58万张，按每张A4纸4.366克计算，则每年可节约223826.35千克纸，按每减少1千克纸可减少二氧化碳3.5千克，则通过桂盛富民平台，每年单在纸张方面，广西农合机构可减排二氧化碳783.39吨，这为促进当地节能减排、绿色发展作出了积极贡献。

3.打造智慧门牌，促进乡村“智”治。桂盛富民平台可以通过“网络化管理”功能，融入政府、村委会管理信息要素，建立乡村“党建+金融”生态圈。农户在家门口通过微信扫码（智慧门牌），即可办理各类金融业务和查询部分政务信息；广西农合机构客户经理通过微信扫码，可实时了解农户基本金融信息；政府部门工作人员通过微信扫码，可实时了解农户社会基本信息等。同时，广西农信社“万名农信党员进万村”工程覆盖16252个村屯（社区）的5822名金融专员通过智慧门牌管理，走村串户、走街串巷，当好金融政策的宣传员、普惠金融的推广员、服务“三农”的信贷员、乡村振兴的联络员，深度融入基层治理，激活乡村振兴新动能。

4.规范数据治理，助力农村信用体系建设。广西农信社坚持服务“三农”宗旨，以桂盛富民平台为抓手，按照监管部门数据标准和要求制定行内数据标准，积极贯标，严格按照标准规范采集、处理客户数据，并积极与政府数据治理相关部门进行数据共享和交叉验证，解决农户授信信息不对称、零散、残缺等问题，推动区域级数据标准体系和广西农村信用体系建设。目前，广西农信社已与当地政府联合创建了694个信用乡镇（街道）、8558个信用村（社区），评定信用户608.18万户，达到全区农户家庭的75.3%，并计划在1~2年可完成全区农户授信“全覆盖”，真正落实“整村授信户户有信”。

5.加快数字化转型，打造金融服务乡村振兴新样板。桂盛富民平台的建成、应用和推广，从广度和深度上有效弥补了农村金融数字化建设中存在的信息采集困难、数据处理困难、数据安全存在隐患、信息利用效率低下等短板和问题，缩小了城乡金融“数字鸿沟”，增强了农村金融和数字乡村发展亟需的灵活性、适应性和可获得性，为绿色信贷发展、数字金融实践积累了宝贵经验，具有重要和广泛的应用价值。

下一步，广西农信社将以推进农村金融数字化为契机，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，进一步发挥信息化在推进乡村治理体系和治理能力现代化中的基础支撑作用，整合农村金融信用信息，持续推进农村信用户、信用村、信用乡（镇）、信用县联动机制，推动实现乡村公共信用信息和金融信息的共享整合，推动金融与经济互促互进、金融与政府良性互动，为进一步探索政务、金融信息数据的交流、合作、应用提供可借鉴推广的新模式。