龙江银行年内屡因贷款管理问题遭处罚 信贷资产质量下迁压力加大

2020-2022年，龙江银行的不良贷款率逐年攀升，信贷资产质量下迁压力不断加大，拨备水平偏低

《中国科技投资》张婷 董馨

据《中国科技投资》记者不完全统计，今年年内，龙江银行股份有限公司（以下简称“龙江银行”）已因贷款管理方面的问题被有关部门作出多次行政处罚。具体违法违规事由包括贷款五级分类不准确；贷前调查不尽职；贷后管理严重缺失，部分贷款被挪用于限制性领域等，其贷款方面的内控管理或亟待加强。

2020-2022年，龙江银行的不良贷款率分别为2.19%、3.31%、3.49%，呈逐年上升趋势。按五级分类划分来看，2020-2022年，龙江银行正常类贷款余额占贷款总额的比例呈逐年下降趋势，关注类贷款余额占贷款总额的比例呈逐年上升趋势，信贷资产质量下迁压力加大。此外，龙江银行拨备水平也一直处于偏低状态。2022年，该行的拨备覆盖率为146.62%，低于2022年四季度末我国商业银行（不含外国银行分行）拨备覆盖率的平均水平205.85%。

贷款管理方面问题频出

8月17日，据国家金融监督管理总局黑龙江监管局公布的行政处罚信息显示，龙江银行哈尔滨埃德蒙顿支行因贷款五级分类不准确的违法违规行为被罚款780万元。

此前，3月24日，据原银保监会黑龙江银保监局公布的行政处罚信息显示，龙江银行因贷后管理严重缺失，部分贷款被挪用于限制性领域，互联网贷款业务侵害借款人自主选择权和公平交易权，“两会一层”相关履职不到位，互联网贷款风险管理体系不健全等七项违法违规行为被罚款585万元；6月14日，据原银保监会牡丹江银保监分局公布的行政处罚信息显示，龙江银行牡丹江分行因贷前调查不尽职等五项违法违规行为被罚款230万元；6月25日，据原银保监会黑龙江银保监局公布的行政处罚信息显示，龙江银行哈尔滨双城支行因“贷款三查”执行不到位被罚款100万元。

IPG中国首席经济学家柏文喜告诉《中国科技投资》记者，“龙江银行短时间内连续因贷款管理方面的问题被行政处罚是一个严重问题，需引起高度重视，也表明龙江银行在贷款管理方面存在严重缺失和违规行为。这不仅损害了借款人的权益，也对银行的声誉和信誉造成了负面影响。”

“首先，贷后管理严重缺失和贷前调查不够尽职等问题，暴露出龙江银行在贷款审批和贷后管理过程中存在的漏洞和不足，这些问题可能导致贷款资金被挪用于限制性领域，给借款人和银行带来风险；其次，互联网贷款业务侵害借款人自主选择权和公平交易权，说明龙江银行在互联网金融领域的风险管理体系不健全，这种侵害借款人权益的行为不仅违反了相关法律法规，也损害了银行的形象和信誉度；此外，相关履职不到位和贷款五级分类不准确等问题，显示出龙江银行在内部管理和风险控制方面存在的严重问题，可能导致银行无法及时发现和应对风险，增加了金融系统的不稳定性。对于这些问题，监管部门应加强对龙江银行的监管和监督，确保其改正错误，加强内部管理，提高风险控制能力。同时，龙江银行也应该深刻反思，加强内部管理和风险控制，以提高公众的信任”，柏文喜进一步补充分析道。

信贷资产质量下迁压力加大

除贷款管理方面问题频出外，近年来龙江银行信贷资产质量下迁压力也不断加大。

2023年第一季度，龙江银行不良贷款率为3.24%，高于2023年一季度末我国商业银行（不含外国银行分行）不良贷款率的平均水平1.62%；2023年上半年，虽然龙江银行的不良贷款率较第一季度下降0.26个百分点至2.98%，但仍高于2023年二季度末我国商业银行（不含外国银行分行）不良贷款率的平均水平1.62%。

此外，记者通过查阅龙江银行财报发现，2020-2022年，龙江银行的不良贷款率分别为2.19%、3.31%、3.49%，呈逐年上升趋势。

2020-2022年，龙江银行贷款总额分别为1105.63亿元、1208.9亿元、1284.08亿元，分别同比增长11.64%、9.34%、6.22%。按五级分类划分来看，2020-2022年，龙江银行正常类贷款余额分别为965.55亿元、1020.73亿元、1021.23亿元，占贷款总额的比例分别为87.33%、84.43%、79.53%，占比呈逐年下降趋势。该行关注类贷款余额分别为115.86亿元、148.15亿元、218.09亿元，占贷款总额的比例分别为10.48%、12.25%、16.98%，占比呈逐年上升趋势。由此可见，该行近年来贷款下迁压力不断加大。

一位不具名的银行业内人士告诉《中国科技投资》记者，“龙江银行的正常类贷款余额在过去三年中呈逐年下降趋势可能意味着该行在贷款发放方面面临一定的压力，贷款需求减少或者贷款市场竞争加剧等原因可能导致了这一结果。与正常类贷款相比，该行的关注类贷款余额在过去三年中呈逐年上升趋势可能意味着龙江银行在风险控制方面面临一定的挑战，贷款违约风险可能有所增加，需要加强风险管理和贷款审查等方面的工作。这对于龙江银行来说是一个需要重视和应对的问题。”

同时，龙江银行的拨备水平也一直处于偏低状态。2020-2022年，龙江银行的拨备覆盖率分别为166.7%、143.29%、146.62%。2022年，该行拨备覆盖率低于2022年四季度末我国商业银行（不含外国银行分行）拨备覆盖率的平均水平205.85%。

此前，联合资信评估股份有限公司在对《龙江银行股份有限公司2023年跟踪评级报告》中也曾指出，2022年，为应对信贷资产质量下行的压力，龙江银行贷款损失准备计提力度有所加大，拨备覆盖率小幅提升，但仍偏低。同时，考虑到未来的情况，龙江银行拨备计提压力较大。

针对龙江银行贷款管理及信贷资产质量下迁等问题，记者致函龙江银行，截至发稿，尚未获得回复。