健康险低价引流获客藏猫腻，深圳监管叫停“魔方业务”

日前，国家金融监督管理总局深圳监管局向辖内各财险公司内部发布《关于个别短期健康险业务中存在问题及相关风险的通报》，引来业界对短期健康险行业问题及风险的关注。

按照《通报》，国家金融监督管理总局深圳监管局非现场监管发现，辖内个别财险公司为发展短期健康险业务，将低保费、低保额、高免赔的医疗险、重疾险或免费赠送的低保额、高免赔重疾险作为“引线”保险方案进行获客，进而引导其“升级”投保常规医疗险或重疾险。该类业务主要与经纪公司及与其有关联关系的技术服务公司开展合作，通过互联网平台以广告推广方式销售。

据业内人士介绍，此类业务在行业内通称为“魔方业务”，即部分机构开展健康险业务时通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔保险等方式吸引客源，进而引导客户“升级”投保常规百万医疗险。

那么，这种健康险的“魔方业务”有何猫腻或隐患？按照《通报》，该类业务存在四方面主要问题和风险，包括：产品开发管理不合规，营销宣传不规范，业务经营管理粗放，费用问题极为突出。

南都湾财社记者注意到，在“营销宣传不规范”方面，主要问题和风险包括：一是未充分告知重要投保信息。对低保费条件下的免赔额、赔付比例等信息仅以较小字体说明甚至完全未说明，未清楚告知投保人“升级”后保险责任自“升级”次月后生效。 二是高退保率存在涉众风险。上述业务退保率相较其他普通短期健康险业务高出超三十个百分点，易引发大量投诉举报甚至群体性涉稳事件。

在“产品开发管理合规性”方面，通报认为上述业务中使用的保险产品在常规产品基础上大幅扩大免赔额、赔付比例等费率调整系数的调整范围，依据此制定的“引线”保险方案实际保障程度较低。同时，费率厘定不精确。

国家金融监督管理总局深圳监管局表示，为规范辖内财险市场健康发展，自本《通报》下发之日起，辖内财险公司不得开展任何上述或类似模式短期健康险业务。已开展的公司要进一步自查整改、严肃内部问责。

实际上，近年来短期健康保险业务问题频频，一直受到监管部门的重视。

因“卖保险异化为卖药”等风险，去年8月，原中国银保监会财险部向各银保监局、财产险公司下发了《关于部分财险公司短期健康保险业务中存在问题及相关风险的通报》。《通报》指出，保险公司通过与有关机构合作，使用短期健康险产品实际承担已确诊客户发生频次确定、损失程度确定的医疗费用支出，异化了保险业务，使保险或然事件成为必然事件。针对上述问题，银保监会财险部将会同相关银保监局对相关公司采取监管措施。

近年来，深圳监管部门也多次发布提醒，包括关于“炒停‘返还型健康险’的消费提示”、“百万医疗”类短期健康险不含有保证续保条款的消费提示等，引导消费者理性选择符合自身需求的保险产品。

采写：南都湾财社记者 卢亮