广西
840万元存银行，五年后要领出，银行：你108岁再领吧
洋仔说法
黑龙江哈尔滨，一女子和亲友一起凑了840万元买了银行理财产品，5年后到银行柜台准备取出本息。万万没想到，银行告诉女子，为其办理业务的柜员不是银行员工，而是保险公司员工，女子买的不是银行理财产品，而是终身保险，本金需要71年后才能取出来。女子意识到可能被骗了，因为71年后，女子已经108岁了。女子找到保险公司，保险公司回复：员工已经离职了。
女子李女士（化名）老家恰逢拆迁，拆迁完毕后，李女士可以分得拆迁补偿款400万元。但李女士没什么投资头脑，不知道怎么支配这笔巨款，唯一的想法就是把钱放到银行存定期吃利息。
李女士拿到拆迁补偿款后，直接就拿着钱来到银行柜台，准备存5年定期。柜台人员朱某（化名）听到李女士要存款400万，非常激动，随即将其引导到贵宾室，一边泡着茶，一边给李女士介绍着理财产品。
李女士表示听不懂，朱某窃喜，随即说了声：没关系，我会仔细给您介绍。朱某告诉李女士，这款理财产品的收益非常高，远远高于定期存款利息，而产品期限也是5年。
听完介绍了，李女士虽然不是很明白，但对于高额回报，还是心动了，基于对银行的信任，直接表态要买这个产品，还准备推荐给自己的亲朋好友。朱某听后非常开心，让李女士带着亲友一定要找她。
回到家后，李女士非常开心的把这个好消息分享给了自己家人，很快，这个消息传到了其他亲朋好友耳朵。有几个也是拿到拆迁款的亲属，找上门，让李女士一起带着理财。
李女士没有推辞，随即联系了朱某，就这样，李女士和亲朋好友一起凑到了840万元，都买了朱某推荐的理财产品。
5年后，李女士等人拿着凭证找到银行，要取回本金及当时承诺的收益。但银行却告诉她，这不是银行的理财业务，而是某保险公司的业务。
同时，银行告诉李女士，朱某并非银行员工，只是在银行销售保险产品，而李女士购买的产品是终身保险，本金需要在71年后才能取出来。
犹如晴天霹雳，李女士呆住了好几分钟，差点瘫软。此时，李女士才知道这就是个骗局，想到现在自己已经37岁，71年后自己就108岁了，可能早就不在人世，那这个钱取出来还有什么意义。
李女士非常生气，要求银行必须拿钱，即便不给利息也行，但银行拒绝，理由是：李女士已经和保险公司签署了保险协议，李女士按照合同约定无法取出本金。
李女士又找到保险公司，保险公司确认了这个情况，但告诉李女士，朱某已经离职了，公司不清楚具体情况，还是要按照合同办事。
对此，李女士不解，为什么保险公司工作人员跑到银行柜台卖产品，而李女士也被当作皮球踢来踢去，问题始终没解决。无奈，李女士准备走法律途径。
那么，从法律的角度，该如何评价本次事件？李女士该如何救济呢？
1、李女士虽然被保险公司职工朱某欺诈购买了终身保险，属于可撤销合同，但李女士的撤销权已过5年最长除斥期间，无法据此撤销购买保险
《民法典》第148条，一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。第152条，当事人自民事法律行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，撤销权消灭。
本案而言，朱某作为保险公司工作人员，没有如实披露和说明保险产品相关信息，谎称产品是高收益的理财产品，期限5年，但实际上是终身保险，存在欺诈，依法可以撤销。
但李女士自被欺诈之日起算，已超过5年除斥期间，撤销权消灭，李女士无权继续主张撤销。
2、李女士作为投保人，有权随时解除保险合同。
《保险法》第15条规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。
本案中，李女士虽然丧失了撤销权，但李女士属于投保人，亦不存在法定不得解除的情形，李女士有权随时解除保险合同。
3、保险公司职工朱某欺诈、诱导李女士购买保险产品，违背诚信，保险公司依法应当退还全部保费。
《保险法》第5条，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。《民法典》第560条，合同解除后当事人可以请求恢复原状，请求违约方承担赔偿损失等违约责任。
虽然保险法规定，投保人在解除合同后只能要求退还现金价值，但本案特殊在于，保险公司职工存在欺诈等过错，违背诚信，法不能给不法让步，保险公司不得从违约行为中获利，故保险公司应当向李女士退还全部保费。
4、保险公司的职工朱某没有如实披露、说明保险产品的相关信息，李女士可以投诉至银保监会，根据《人身保险产品信息披露管理办法》第28条规定，保险公司将面临1万至10万的罚款。
"宾阳五"综合编辑
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