江阴银行股东会见闻|与本地经济共振，因地制宜发展特色金融服务

作者|深水财经社 何离

5月22日，江阴银行召开了2022年年度股东大会，这也是他们上市以来第七次年度股东会。

这次股东会也是吸引了多家媒体、投资机构和小股东现场参会。六年前的2016年9月，江阴银行在深交所中小板敲锣上市，成为A股首家上市农商行。

一方水土养育一方企业，江阴市作为国内百强县榜眼，是中国改革开放的开拓者，也是受益者，江阴银行从当初的农村信用社，改制为农商行，一直是江阴人身边最可信赖的金融服务伙伴。

在这次股东会，江阴银行董秘卞丹娟与出席股东会的投资者进行了两个多小时的交流，详细介绍了江阴银行在当地的竞争优势和创新转型进展，并回应了投资者最为关心的话题。

01

依托地域优势，服务县域经济

“江阴是中国制造业第一县，制造业是江阴之根，匠心是制造业之魂。江阴的企业家们秉承‘人心齐、民性刚、敢攀登、创一流’的江阴精神，深耕‘专精特新’，在各类行业细分领域争创一流。”说起江阴本地企业，卞丹娟如数家珍，“江阴企业具有发展速度快、综合实力强、技术创新强、产业链完备等特点。全市拥有110余只行业单打冠军产品，150多家企业成为行业‘隐形冠军’；132家企业主持制定了457项国家、行业和地方标准，主持起草了14项国际标准。”

从这片创业热土诞生的江阴银行自然要受益本土经济的发展，而近年来，各大行纷纷下沉渠道，提升惠普贷款业务占比。面对激烈的竞争，江阴银行多措并举，持续提升市场占有率水平。据卞丹娟介绍，近年来，江阴银行在江阴市的存款市场份额始终保持首位，2022年末，其中存款市场份额为21%，贷款市场份额为16%，较年初分别提升6BP和47BP。

之所以能够在当地站稳脚跟，主要是靠江阴银行的差异化竞争战略。

卞丹娟介绍，差异化竞争主要依靠三个方面，一是依托一级法人的体制优势，按照“短、平、快”要求，缩短决策链条，高效化审批流程和决策机制，提升市场竞争力。二是充分利用人缘地缘优势，有效减少银企间信息不对称的问题，形成了一套独特而富有竞争力的风控体系，有效把控风险。三是充分利用网点覆盖面广的优势，为中小企业提供更为高效、便捷、连续的服务。四是坚持敢贷愿贷，对符合授信政策的中小企业，不轻易抽贷断贷，保持信贷政策的连续性，体现社会担当。

多年以来，江阴银行持续提升本土制造业和小微企业、科创企业的服务能力。截至2022年末，母公司中长期制造业、民营企业、涉农与小微企业、科创企业贷款余额分别达76.8亿元、618.8亿元、925.5亿元、66.7亿元。

除了深耕本地外，江阴银行利用上市银行优势，复制做小做散模式，在风险可控的情况下积极向域外市场拓展，进一步打开小微业务成长空间。

从2008年开始，江阴银行开始跨区域发展，先后发起设立了5家村镇银行，7家异地支行。2016年起，他们又调整了区域发展战略，分别在苏锡常三地开立苏州分行、无锡分行、常州分行，三家分行地处长三角核心区域，经济发达，信用环境良好。

卞丹娟表示：“近年来，我行不断加强异地机构人员配备，异地机构对全行整体业绩的贡献度也在不断提升。”

02

推动零售转型，普惠业务占比持续提升

“作为江阴地方银行，我们一直坚持深耕本土市场。”卞丹娟表示，他们通过党建联盟的方式，与当地政府机构合作共同创新惠企、惠农、惠民的产品，积极服务当地中小微企业和居民百姓，共同陪伴中小企业一起成长。

由于江阴本地制造业发达，企业发展速度比较快，对信贷需求旺盛，所以江阴银行的户均贷款规模相对较高。

“作为地方银行，江阴银行为当地中小企业提供金融的基础上相伴成长。”卞丹娟解释，近年来，江阴银行树立大普惠概念，加大普惠零售转型力度，积极拓展普惠类贷款业务，随着业务持续拓展，贷款户均规模呈现逐年下降的态势，1000万元以下的中小企业和个人贷款占比也逐年提升。

对于零售普惠金融，江阴银行因地制宜，形成了自己的一套打法。

一是以大企业、大集团为核心，针对其上下游小微企业，发展供应链金融，借力核心企业的商誉，向供应链上下游企业提供融资便利，保障企业间资金畅通，在资金结算端实现本机构“体内循环”，以此为基础促进该行普惠业务的发展。

二是坚持下沉服务网点，搭建网格化服务体系，强化客户经理团队布局，聚焦江阴规上企业相关产业链，开展针对性走访拓展，实现有效信贷需求全覆盖。比如他们通过柜面人员进行引流，鼓励柜面员工去做一些营销，提升普惠金融的触达率。

卞丹娟介绍：“我们的员工大部分都是当地人，我们在营销和风险控制上都具有地缘和人缘的优势，在打通熟人圈子、掌握有效信息等方面具有天然的优势，打造出我们自已的差异化优势。”

第三是强化党建共建联盟。一方面，深入推进“党建共创 金融助企”三年行动，通过深化银政合作，以党建“三级共建”破解中小微企业首贷难、转贷难、担保难。另一方面，积极对接市场管理人员，批量获取客户信息，建立台账并进行客群分层分类，开展“‘上下同心 携企同进 共克时艰’金融助企活动”等活动，实施销号式逐户走访对接，强化精准走访质效。

四是打造特色产品服务体系。针对科创型中小微企业，创新推出“科创贷”、“知识产权贷”等特色产品；依托自身科技优势，不断加大科技资源投入，推出“江银e贷”、“江小鱼”、“公积金e贷”、“工薪贷”等特色化线上贷款产品，积极布局消费金融；针对中小微外贸企业，提供“外贸融资宝”等专属产品，缓解其融资压力，并提供国际结算便利。

在数字化转型方面，我行积极抓住金融行业发展趋势，加大资源投入力度，强化科技赋能，设立了科技开发部、科技管理部、数字金融部、网络金融部等部门，合力推动全行数字化转型，着力打造“场景化、个性化、智能化”的数字化智慧银行。

（全球市值研究机构深水财经社独家发布，转载引用请注明出处）