银行的定期存款自动转存到底有何利弊，为何有人说这是个陷阱？

去银行办理定期存款的时候，有些时候银行工作人员会询问我们要不要勾选自动转存，往往更多时候是银行工作人员直接给帮忙弄了自动转存。

在网络上有人说自动转存就是一个坑，也有人说自动转存就是存钱人的福音。那么自动转存它到底是什么？对于我们这些办理定期存款的人来说，又有什么利和弊呢？

定期存款的自动转存

定期自动转存是指客户的这一笔定期存款到期后，他不前往银行办理转存手续，银行也会自动将到期的这一笔存款的本金和利息，按照同一存款期一起转存，且这个转存的次数还不受限制。

自动转存续存后，如果不足一个存期，客户要求取款，那么续存期间将会按支取日的活期利率计算该期的利息。

也就是说有自动转存，你想要拿到这一期的存款利息，也要存款期满后才能拿到。

举例说明：假设存款利率不变

老张，老李，老王三人都在2021年的时候在银行存了10万元，定期一年存款的年化利率为2%，活期利率为0.3%

老张在办理存款时，勾选了自动转存，将10万元存入银行。2022年的时候存款到期，总计存款本息102000元。老张这时候没有去银行取款，也没有挪作他用，而这一笔钱将会以新的定期一年存款利率继续存下去。在2023年的时候存款到期，老张总共拿到存款本息为102000+102000×2%=104040元。

老李在办理存款时没有勾选自动转存，也将10万元存入银行，2022年的时候存款到期，总计存款本息为102000元。老李也没有去银行取款，也没有挪作他用，这一笔102,000元的存款将会一直在活期存款账户上。在2023年的时候，老李去银行取钱，总共拿到的存款本息为102000+102000×0.3%=102306元。

老王在银行办理存款时，勾选了自动转存，同样是将10万元存入银行，2022年的时候存款到期，总计存款本息为102,000元。老王同样没有去银行取款也没有挪作他用，这笔钱又以新的一年定期存款方式继续存在银行。可是到了2022年下半年（存了半年）的时候，遇突发情况，老王急需用钱，就将这笔钱给取了出来，取出来的存款本息为102,000元+102,000元×0.3%×1/2=102153元。

这个例子中我们就能够准确的区分定期存款的自动转存到底有什么区别？老张的存款办理了自动转存且自动转存后满了一期，那么他能拿到的利息最高。

因为没有办理自动转存老张和老李同样的存款金额，在同样的存款时间内，存款的利息竟然相差1700多元。

而老张和老王虽然都办理了自动转存，但是老王的自动转存后没有满一期，他是提前支取。第2期存款未满，老王第2期存款的利息只能按取款当日的活期利率计息。

也就是说自动转存能够防止储户忘了存款，而使自己的存款一直在活期里少拿利息。这样看来自动转存完全有利，并没有像网上所说的自动转存是个陷阱。

为什么有人会说自动转存是个温水煮青蛙的陷阱？

在前面我们说了自动转存对于那些经常忘记有存款的储户来说是非常有利的，因为定期存款到期后，存款的本金和利息将会进入活期账户，如果没有勾选自动转存，那么这笔钱就一直会在活期账户中。而当存款人遗忘的时间较长，这样的利息损失相对来说会比较大。

但是，自动转存确实也是个温水煮青蛙的陷阱，如果不清楚这几点，很可能在自动转存的几期内就损失上千甚至上万元的利息。

自动转存是没有期限限制的，只要你没有取款，那么就一直会以这个存款期限存下去。比如说你办理的是定期一年自动转存，那么这一年定期到期后，将会又以新的一年定期继续存下去，如此循环，直到你去银行将这笔钱取出来为止。

但是，事实上自动转存银行给的利率和我们去银行柜台存款的利率是不同的。往往很多人为了省事，因为勾选了自动转存而不去管这一笔存款，而每年自动转存与柜台存款的利息差，就可能会给你带来上千甚至上万元的损失。

自动转存的利率，不一定和原来的存款利率一样。

自动转存的期限是一样的，但是自动转存的利率是否一致，要看市场行情。

我们都知道银行的存款利率是浮动的，可能涨可能降，这几年银行存款的利率在逐年下调，那么按照现在的情况来看银行自动转存的利率是比之前的要低。

那么既然市场的存款利率也在下降，那么自动转存也下降，没有什么大影响啊，为什么还说自动转存是温水煮青蛙是个陷阱？

实际上自动转存的利率与银行柜台当日办理存款的利率是有差别的。

在年前，我也去银行办理了一笔存款，从银行的机器上可以看到定期，一年自动转存的利率为2%，而当天银行柜台定期一年存款利率为2.15%，也就是说自动转存的存款利率要比银行柜台存款利率低0.15%

也就是说，如果我这一笔存款到期后，没有去银行取出再前往柜台办理存款，那么下一个期限，我存款的利息就要损失0.15%

10万元一年存款利息就要比别人少拿150元，100万元一年利息就要比别人少1500元。如果你一直不管，自动转存一期又一期的帮你存下去，那么这样的利息损失也会每年都存在。

还有一点要提醒的是自动转存的话，很多人是为了省事不去银行排队再办理，实际上去银行排队再办理一下存款，不仅仅能多拿一点利息，而且银行的存款礼物也能拿到。

银行的自动转存是不会送礼物的，但是如果你将这笔钱取出来，在柜台上办理一次存款，那么银行存款的礼物你就能拿到，尤其是在一些特定的节假日，过特殊的日子，银行开展揽存活动时，存款的礼物更加丰厚。

如果将这些都折算成现金的话，那么同样一笔10万元存款办理自动转存和不办理自动转存，在第2年存款时，所损失的利息再加上奖品，很可能就是大几百元。

这时候你是否就意识到自动转存就像是温水煮青蛙，不知不觉的每年少一点，如果转存的期限越久，那么这样的损失也就越大。

我们去银行办理定期存款时，最好还是勾选自动转存或者要求银行工作人员帮我们办理自动转存。

一方面为了防止我们粗心大意，忘记了这一笔存款，那么有了自动转存，最起码还能按照上一次存款的期限，办理定期存款，总比银行的活期要利息高得多。另一方面，有自动转存也没有别的影响。

那么这里有些人可能就会有疑问，已经办理了自动转存到期后还能够取出来吗？会不会有影响？

我们在银行存款是存取自由，存款有息。我们勾选了自动转存也没有关系，当我们得知这笔存款到期后，无论是否有自动转存也可以去银行提取重新办理定期存款，并不会影响。

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撰文：梧通

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