北京
上次我们的一篇文章《惠民保理赔业务调研》，提到惠民保经历了2021年的治乱象及严监管，2022年以来的医疗险市场在迎来规范化的同时也呈现出一些小趋势，目前来看，轨迹并无偏移。
惠民保向三四线城市下沉，产品逐渐统一步调
2022年两会期间，全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员孙洁就提出建议，推动中西部地区惠民保业务发展，引导商保机构开发面向经济欠发达地区的定向型产品。据业界观察，2022年惠民保发展的新趋势，就是打开下沉医疗险市场，从一二线城市向三四线、甚至五线城市继续扩张。
从地区分布上看，截至2022年6月，惠民保产品中，面向全国基本医保参保人的有9款，面向全省基本医保参保人的有24款，此外，近130个地市拥有本市基本医保参保人专属的惠民保。
不过，或是为了更好地迎合市场需求，当前部分地区的惠民保产品，正在逐渐从多而散的状况，向少而精以及相对统一的步调转变。
2022年7月8日，湖南长沙的一款最早推出于2020年7月的惠民保“长沙星惠保”，宣布正式升级为“长沙惠民保”，而“长沙惠民保”则是在2021年7月正式上线。
10月27日，“北京京惠保”发布公告称，该产品将于11月30日到期并停售，同时，作为“北京京惠保”的承保险企之一的北京人寿，将加入到“北京普惠健康保”共保体行列。
惠民保将多元化地触达客户，形成常态化的健康险产品
扩大保障人群是惠民保未来发展的趋势之一，为响应金融服务新市民的政策号召，年内多款惠民保将新市民群体纳入到保障范围中。
- 10月11日，常州市2023“常州惠民保”正式上线启动，在常州工作或生活半年以上的，在其他地区已参加基本医保的“新市民”均可参保。
- 全新发布的“南京宁惠保”三期，将在南京工作、生活满一年的“新市民”纳入参保人群。
- 截至今年9月底，已有17个惠民保项目支持新市民人群参保。初步估计新市民群体参保人数将超3000万人。
在覆盖参保群体范围的同时，满足群众的多层次健康保障需求，也是惠民保的初衷之一。
10月25日，聊城市2023年度“聊惠保”正式上线启动。在保费保持不变的基础上，保障方案进行了全面升级：
- 降低赔付起付线。医保范围内住院医疗费用、特定药品医疗费用年起付线均从2万元降至1.7万元，特殊疗效药品医疗费用年起付线从2万元降至1万元。
- 不再区分既往症。患病人员也可参保，享受与健康人群同样的保障，赔付比例由原来的30%提升至80%，有效解决了患病人群就医治疗的后顾之忧。
- 扩增高额特药名录。特定高额药品数量由38种扩增至49种，包括38种特定药品和11种特殊疗效药品，有效降低了重症治疗家庭的经济负担。
- 即将上线“一站式”快速理赔。符合赔付条件的住院医疗费用，出院时可直接结算报销，参保人无需垫付，有效提升了就医便利度。
拓展新市民参加惠民保，可利于提高参保率。同时在产品设计上降低投保门槛，提升保障范围，定价普惠，提高性价比。两个方面相辅相成，促进发展，将更强有力地持续推动保险更好服务新市民。
惠民保的可持续发展之路
惠民保其允许既往症患者投保的主流模式，发挥了缓解人民群众医疗负担的作用，同时，也面临着逆向选择问题的困扰，最终可能会陷入死亡螺旋。
而解决逆向选择问题的关键，是提升健康人群的参保需求。
近日，国家金融与发展实验室发布了一份《“惠民保”模式向何处去》的调查报告。该报告指出，“政府参与程度”是惠民保摆脱“死亡螺旋”，实现可持续发展的关键因素。
政府部门的参与可以“分享行政资源”，其政府信用背书、医保等数据资源、基层组织资源、医保等支付资源，可降低惠民保的运营成本。
政府部门的参与弥补了商业健康保险领域公信力较低、覆盖面不足等方面劣势，显著降低了惠民保的营销成本，从而成为惠民保摆脱“死亡螺旋”的重要因素。
在报告中展示的五个模式下的惠民保产品呈现不同的发展态势，其中，“政府推动型模式”、“医保部门推动型模式”这两种普惠性程度较高的两种惠民保模式已成为主流。
而且，“政府推动型模式”的参保率比医保部门推动型模式的参保率高出约45个百分点；“医保部门推动型模式”具有准公益性，虽然不具备公益化运行的完整链条，但是，它和政府推动型模式一样，通过分享行政资源降低了运营成本。
此外，一家健康管理服务机构的高管也指出，随着惠民保前端门槛的不断放宽，后端的理赔风险把控成为一种挑战。
险企可引入健康管理服务，和借助健康管理平台在医药领域的资源优势，通过用药审核等方式助力控费。从而达到加强惠民保与用户之间的黏性，并提高运营效率。
在此背景下，惠民保需要长期保持稳定运行，才能真正构建和完善多层次医疗保障体系，这都需要政府行政机制与市场机制的有机融合，促进惠民保新业态的形成。
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