基层银行开展林权抵押贷款浅议

来源：中国银行保险报

　　林权抵押贷款是指客户以其本人或第三人依法有权处分的用材林、经济林、薪炭林的林地使用权和林木所有权及与森林资源相关的其他资产作抵押物的贷款。适用对象为经市场监管机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人。林权抵押范围：用于抵押的森林资源资产为坐落在基层银行辖区内，抵押人要出具县级以上人民政府核发的林业产权证明，并有抵押林地明确的类型、坐落位置、四至界止、面积、林种、树种、林龄、蓄积等相关资料等。

　　林权抵押贷款现状

　　近年来，为切实加大对林业发展的有效信贷投入，规范林权抵押贷款发放和管理，防范信贷风险，拓宽林业融资渠道，我国基层银行因地制宜相继开展了林权抵押贷款。一方面根据有关法律法规，结合当地实际，制定了林权抵押贷款管理办法，为林权抵押贷款的发放、管理提供制度依据。另一方面，林权抵押贷款严格遵循依法合规、公平诚信、风险可控、惠民利农的原则，积极探索创新业务品种，加大对林业发展的有效信贷投入，重点满足农业等主体的林业生产经营、森林资源培育和开发、林下经济发展、林产品加工等资金需求。

　　虽然林权抵押贷款的开办对拓宽“三农”融资渠道发挥了积极的作用，但是基层银行在具体操作过程中也遇到了一些难点和问题，亟待解决。一是信贷管理难。由于林木的特殊性和专业性，加上基层银行信贷管理人员在质和量上都难以满足林权抵押贷款业务需求。二是抵御风险难。目前，森林资源都未建立起诸如财产保险之类的有效安全保障机制，若遇到突发性自然灾害，不但抵押人遭灾受损，而且作为贷款投放的基层银行也就难免成为连带受害者。三是贷后管理难。由于森林资产分布在广袤林区，虽然有林业部门和护林员管理，但是偷伐、盗伐、私下交易等破坏或违规侵占林权的现象难以控制，客观上加大了贷款风险管理的难度。四是不良处置困难。当抵押人不能按时还款、基层银行变现其林木资产时，必须通过林业主管部门办理采伐证和出让证，最后还得需要抵押人签名盖章，操作流程复杂。

　　林权抵押贷款创新举措

　　国家一直鼓励基层银行在风险可控的前提下，针对林业产业周期长、投入大等特点，发挥林地经营权和林木所有权融资功能，开展林权抵押贷款。当务之急，基层银行要创新绿色金融助推乡村振兴，积极推动金融产品和服务模式创新，发挥林地经营权和林木所有权融资功能，强化金融支持力度，加大信贷投入，大力发展林权抵押贷款，合理确定贷款期限和利率，助力绿水青山变金山银山，为我国生态环境保护和绿色低碳发展作出积极贡献。

　　一是强化风险管控。基层银行一方面要健全和完善林权抵押贷款的管理办法和操作规程，加强对林权抵押贷款风险点的防控。另一方面，贷前调查人员必须严格调查抵押林权的真实合法性，确保抵押林权权属无争议；贷后管理人员要加强贷后检查，对幼林或中林定期进行现场检查和拍照，对成熟林要加强现场调查和到林业主管部门查询是否有违规盗伐或未经贷款投放的基层银行审批就违规砍伐的情况，确保其抵押林权的安全性。

　　二是强化联动机制。各级政府、林业部门、金融机构以及林农之间一方面应建立长效工作机制，共同探讨解决林权改革和林权抵押贷款发展过程中存在的问题，防范贷款风险。另一方面，要推动组建权威公正的森林资产评估机构，严格把关，确保评估机构和人员的资质，打造和完善林业交易专业市场，开展林产品实物交易，进行林权的转让交易，实现林业资产和资本的有序流动，确保抵押林权及时流通变现。

　　三是强化配套体系。各级政府、林业主管部门一方面要加快林权交易市场、林权资源评估、担保、收储等林权流转市场配套体系的建设，为林企、林农及基层银行融资提供有效的市场保障。另一方面，应认真落实贷款贴息政策，制定相应的林权抵押贷款贴息管理办法，确保林权抵押贷款贴息政策落到实处，并通过广播电视、网络微信、墙报和宣传单等多种渠道，加大宣传力度，使林权抵押贷款贴息政策家喻户晓，让更多林农从中受益。

　　四是强化保险保障。各级财政部门一方面要提高林木火灾保险费分摊比率，从而减轻林农交纳保费的负担，实现林农、保险、银行、政府多赢的局面。另一方面，保险经营机构要跟进林业保险服务工作，针对可能存在的林木资产抵押贷款风险，建立灾害补偿机制，包括增加林业保险产品，扩大保险范围，根据树种、树龄、生长环境等因素确定林木资产保险的合理保费和赔偿标准。

　　五是强化监督管理。一方面，严格履行监管职责，定期监督基层银行依法依规开展林权抵押贷款；督促贷款投放的基层银行要定期检查已抵押森林资源资产的情况，确保服务到位和贷款安全。另一方面，及时与基层银行和林业管理部门加强沟通和联系，请林业管理部门积极配合基层银行做好林权抵押贷款工作，如搞好抵押林木的监督管理，在贷款出现风险、需要处置抵押林木时，优先让贷款投放的基层银行处置。

　　（作者单位：江西省景德镇市金融学会；中国农业银行景德镇市分行）