左手高息揽储，右手高息放贷：众邦银行的吃相有点难看

在贪婪者的眼中，没有任何一种赚钱的方式，能比拿钱赚钱，更能称得上是“天上的馅饼”。

作者 | 胡笙 首发 | 经财社公众号未经授权谢绝转载

河南村镇银行的风波至今仍未平息。

从今年4月18日开始，有3000多名储户在河南、安徽5家村镇银行的存款，突然无法取现。

甚至很多储户，连银行账户和余额都被一夜清零。涉及的河南村行为：禹州新民生、上蔡惠民、柘城黄淮和开封新东方村镇银行。

河南村行爆雷事件中，前后有30多家互联网平台和渠道，在其中扮演了关键角色，包括小米金融、携程金融、OPPO钱包、vivo钱包等。

之所以这么多人将钱存在偏远的乡村银行，主要就在于高息揽储，这些平台给的利息平均在5%上下，远超一般银行存款利息。

那么，这些钱究竟流向了哪里？

据第一财经报道，参股多家银行、手握巨量资金的河南新财富集团及其实控人吕奕，曾多次以旗下公司或公司股东、员工的名义，对外高息放贷，并因此引发多起经济纠纷。

左手高息揽储，右手高息放贷，成为河南新财富集团用钱赚钱的秘密通道。目前，河南新财富集团已造成难以挽回的巨额亏损，具体放贷资金尚难以统计。

这不由得让人想到一句话——你盯着的是它的利息，而他盯着的是你的本金。但是说实话，高息揽储这个被明令禁止的操作，依然存在于很多银行机构中。

01.众邦银行再陷高息揽储风波

近日，中新经纬一篇《年利率高达4.8%！加息券、积分权益……中小银行揽储花招不断》的文章写道：“目前，大部分银行4%以上的存款产品几乎绝迹，但部分民营银行表面利率与实际利率有着两副面孔。”

如辽宁振兴银行APP中有尼客伙伴助力专属券”，存入指定存款产品，可以有加息。上述专属券使用说明显示，客户收益=存款产品持有收益+尼客伙伴助力收益。

再加上专属券后，3个月、6个月、12个月和5年期储蓄存款利率分别可达4.1%、4.4%、4.45%和4.8%。

重庆富民银行和武汉众邦银行则采用了积分一定比例兑换支付券和礼品的方式。重庆富民银行通过积分可以实现4.6%/年的收益率。

而武汉众邦银行则推出了Bang豆兑换权益。如该银行新用户专享的7天通知存款产品，其年利率为1.85%，本已高出国有行一年期整存整取的利息。

该产品还同时赠送Bang豆，按照其APP自带的福利模拟器计算，如新增资产1万元，预计7天期满可获得583Bang豆，如此计算1万元一年可以获得3.03万Bang豆，约合303.32元，将这部分权益计算在内，1年收益率高达4.88%。

招联金融首席研究员董希淼认为，加息券、积分兑换权益等活动有打高息揽储擦边球之嫌。但说实话，众邦银行不是第一次做这种事。

早在去年，众邦银行就曾因变相高息揽储被媒体报道过。通过Bang豆的形式，在去年将1万元存入3个月定期存款产品，利率显示为1.6%，实际存款到期后还可获得7500“Bang豆”，折合人民币75元，最终实际利率为2.35%。而1年期存款产品，利率显示为2%，“Bang豆”交易后最终年化利率则在5%以上。

业内人士分析认为，按照“实质重于形式”原则，上述存款产品应属违规。实质重于形式原则即企业应当按照交易或事项的经济实质进行会计核算，照此原则，积分制存款属于变相高息揽储。

根据相关规定，商业银行不得进行高息揽储吸存，即违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次；另设专门账户支付存款户高息。

再三犯错的众邦银行，似乎并没有意识到问题的严重性。我们后台曾经发布过类似资讯，也被一位自称是众邦银行储户的人喷过：

我是众邦的储户。你告诉我，像众邦这样的民营银行，没有国家信用，又不给铺设网点，除了高息揽储还能有什么办法生存，你以为银监会都是吃闲饭的不知道他们的行为，你这样做，国家、企业、储户三输，你们的意图何在？居心不良的人是要遭到报应的！刷流量要有底线，没底线的肯定没有好结果。

要知道我国银行存款利率的形成，遵循以人民银行公布的基准利率为基础，在市场利率定价自律机制约定的利率自律上限范围内，由金融机构根据市场供需自主确定实际执行标准的原则。

存款利率如果太高，贷款的利率就很难降下来，企业融资成本也就很难降下来。维护存款市场的秩序，稳定银行负债成本，推动企业特别是小微企业综合融资成本稳中有降，都需要银行通力协作，履行人民银行公布的基准利率。

说实话，确实存在中小银行吸收存款的渠道比较狭窄，能力相对较弱的问题。但民营银行等中小城商行自身也要加强资产负债管理，不能一味高息揽储，资金成本和资产端的应用能力要匹配起来，否则会给日后经营带来较大隐患。

最坏的一种结果不就近在眼前，河南村镇银行左手高息揽储，右手高息放贷，最后导致诸多储户无法提取自己的钱。

而且从本质上来看，众邦银行其实也在做着左手高息揽储，右手高息放贷的事儿。如果不良贷款增加，最后风险还是落到储户，这是关键点。

02.高息揽储的钱被拿来做网贷

2016年12月银监会批复同意了“武汉众邦银行股份有限公司”筹建，该行是国内第11家批筹的民营银行，同时也是湖北省首家获批的民营银行。

武汉众邦银行背后的大股东卓尔控股掌门人阎志曾是湖北省首富，其公司业务涉猎物业、物流、仓储、金融、数据等多个领域。除了卓尔身影外，当代集团也直接参股众邦银行，与卓尔集团分别持股比例分别为20%和30%，合计占众邦银行半数股份。

作为众邦银行的“榜一大哥”，卓尔集团其实曾经也拥有自己的P2P平台，2020年6月15日，嘉石榴发布公告称，正式退出网络借贷行业，终止网贷相关业务，并将于2020年6月20日前完成平台网贷债权清零和平台清退工作，清退采用“净本金兑付”方案。

在很多人眼里，众邦银行拥有很强的卓尔集团底色。作为众邦银行首任董事长，卓尔金融集团总裁楼晓岸在这里待了16个月。虽然最终匆匆离职，不过似乎也在冥冥注定中影响了众邦银行的业务风格。

为啥这么说？就是这样一家湖北首家民营银行，居然将高息揽储的钱拿去高息放贷，而且在很多借贷平台中，均有众邦银行的身影。

在借贷平台“小花钱包”中，一位用户表示：

他一笔借款的真实年化利率也超过了36%，在其相关的借贷合同中显示，借款方众邦银行借款年化利率为9%。河北汇盛融资担保有限公司收取了180.9元的担保费、深圳深国融财富管理有限公司收取了231.33元的担保服务费，也是由中腾信提供咨询服务。

如果说众邦银行借款年化利率为9%算不上高息放贷的话，那我们不妨将视野投向互联网投诉平台“黑猫投诉”。在那里关于众邦银行高息放贷的众生之苦，正在一点点地汇集。

一位用户在深圳萨摩耶数字科技有限公司旗下借款平台（省呗）借款48900元，分12期，综合年化利率30%，其中包含担保费等各项费用。

在偿还到第11期的时候，要求按照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。

但是平台多次安排催收人员骚扰其父母以及妻子，威胁恐吓其妻子在22下午两点前如果不按照30%年化利率全部结清的话，就会打全部亲戚朋友的电话告知其的欠款情况，最后没有办法只能结清，由于该笔借款放款方是武汉众邦银行，用户在多次联系武汉众邦银行要求协商减免利息，均未收到任何答复。

这样的案例，这样的合作平台还有很多。

一位已经逾期用户表示，其去年在携程借款27000，金额被骗，一时没有资金进行还款，当时也联系到了众邦银行，协商让我等通知，结果一直到现在都没有再回复我，在这期间还款了8700块钱左右。

这位用户表示，到现在还了三期，还有九期，一共十二期还款金额已经到了31000多了，这不就是高利贷，违规放贷呀，还请有关人员协商一下延期或者降息。

除此之外，众邦银行还与倒闭的美利车金融有过合作。一位用户表示，我贷款36000元当时是和美利车金融签订的合同，美利车然后来倒闭了，武汉众邦银行找到我和我说我贷款48000多元，当时到账只有36000元，砍头息就有12000元。

无独有偶。另外一个用户表示，本人2019年4月通过二手车市场购买一辆大众汽车，与车商谈定价格为总车款6元6千元，首付了15000元剩余款项作为贷款，车商叫来美利车金融后核实了半天我的身份拿走我的身份证去办理贷款，期间说是正规银行房贷也就放心让他们去办了。

随后贷款额度下来他拿来一张合同让我签署说是下款5.1万，签署之中额外给我算了一笔服务费、gps费、评估费一类的费用都包含在贷款中，告知我月供为2081元还够一年后尾款免息不收任何费用还需还2万即可拿到大本 。

当时急忙催促我签署合同，当我还到第20期时美利车无法扣款也才得知是武汉众邦银行为下款方，我打电话咨询我的贷款额度对方告知我贷款额度是66180元，我每月也是按66180的利息去还贷款，我问要我签署的合同对方也不给，只有一个我从没见过的电子版。

两方现在推来推去没有人处理这个事情，我想得知6万6千元的车辆首付了15000后剩余贷款费用都是怎么算出来的。

即便是直接从众邦银行贷款，也可能被征收高额利息。一位用户投诉表示，在2019年6月份和2021年2月份在众邦银行借款10000和29000，签订合同利率是10.6%和9%，但是实际还款利率高达36%和30%，但是国家规定民间借款利率只有15.4%，所以涉及高利贷。

除了这些冰山一角的投诉外，众邦银行还涉及向在校生发放贷款，以及一些明明没有贷款的人，名下却平白背上贷款。业内人士分析认为，这些平白背上贷款的情况，很有可能是银行方面挪用资金后，将金额额度分配给这些人，但是当这些人背上贷款后，上征信是一定的。

这种情况也不是众邦银行初犯。2021年，众邦银行因涉及三项违规行为被罚150万元，包括未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送可疑交易报告、与身份不明客户进行交易。

从河南村镇银行事件后，银行的雷就一个接着一个。希望众邦银行不要再消费用户的信任，毕竟作为省内第一个民营银行，未来的路还很长，切莫被利益蒙蔽双眼。