河南村镇银行事件：资金可能没进入银行体系！那钱可能去哪里呢？

距离河南多家村镇银行关闭线上提现通道一事已超2个月，近日，一位银行业内人士接受第一财经采访时表示，客户资金可能根本就没进入银行体系。可蹊跷的是，多位客户却在村镇银行柜台打印出了业务存款凭证。

随着新财富集团的追查，事情正在接近水落石出。如今银行业人士一句话再次引发储户的讨论与担忧。那么，这钱到底是存款或理财？钱都去了哪里了呢？对于储户，最关心的问题仍旧莫过于这钱能不能拿回来？

一、假设钱没进银行系统！资金流向：这些钱可能去哪里了呢？

如果说钱真的没进银行系统，最有可能的就是托管户了，那就是明显的资金池户。可关键这户是谁开的，谁在用，谁就能拿走的钱。几个关键点大家看得懂就明白了。

为什么要用第三方平台，显示是“充值”？这其实是类似pos扣款一样，其他银行流水打出来显示你是消费。

有人在2020年就发现转账存在问题，而且2类账户是不是真的，还存在问题，反正功能不全，也就是说有可能是假账户。

可是，到底是存款还是理财？如果有这种托管户，那就是典型的理财行为。这种模式，我给大家解释下，假如100 个人，买这种产品，每人50万，钱就都进到托管户了。

• 托管户拿这钱，买存款，然后银行破产，这种情况存款保险怎么赔？不是100人每人赔50万，而是这账户赔50万，然后再100人分的。

果真如此的话，这漏洞可大了。因为要非要这样说，我觉得以后其他银行是不是都可以效仿一下，甚至四大都可以，我举个大致思路给大家参考一下，以下内容均为假设：

假定工商银行在某县级市只有三个营业厅，这三个营业厅汇报给同一个人如吕某，有一天吕某发红头文件给所有职工，我行发布一款新的存款产品，比普通存款高0.8个点，但只有在该行账户存款超过20万的VIP客户才可以购买，并在各行成立VIP专用办公室，该办公室内系统为VIP专用软件，因为该产品专供高端客户群体，所以会新开一份专用存折给客户，存取款必须走VIP专用通道，有专人负责接待工作。不与普通客户共享。

十年后吕某出国，两个月后该县VIP储户发现VIP特供室和接待专员全部消失，存折造假，此存款产品的钱无法取出，银行相关人士表示钱根本就没进入银行体系。

• 当然，以上内容是纯属虚构的，只是想告诉大家，若钱没有进入银行系统，这些钱去向存在的一种可能性操作方式。

二、储户现身说法：那我这定期存款利息咋来的？谁又会有这样的通天本事呢？

这是一个储户上蔡惠民村镇银行的官方小程序的截图，而且现在还能查到。可以看出，他是2020年8至9月有多笔存款，2021年9月满一年，给了一次利息，而且利息被他取出来了。因为本金最长可存五年，他就没取出来了。

我就想问：如果这几十万不是存款，都没进银行系统，那他这定期存款利息咋来的呢？同时，从储户角度来看，目前能支持钱入银行系统的证据包括但不限于：

1、众多第三方引流平台与各涉事银行签订的书面合同；
2、储户在各涉事银行开具的正规二类电子卡（开户协议）；
3、涉事银行官方客服电话的语音记录；
4、涉事银行营业网点开具的业务办理凭证和存款证明；
5、客户绑定的一类卡的银行转账流水证明钱确实到了各涉事银行；
6、京东支付的调拨资金的转账流水；
7、涉事银行小程序和手机银行页面查询得到第三方存入的数字金额；
8、涉事银行派息、支取、验证、转账的短信信息；
9、涉事村镇银行不具备销售理财产品的资格。等等。

也就是说，以上这些几十万储户、几十个第三方平台手中都是有相关证据的。那么，钱没进入银行，这钱又是去哪里了？

• 很明显，按照这400亿的资金规模，想要完全逃避监管几乎是不可能的。更加明显的是，400亿资金规模，根本也不可能是新财富集团实控人吕老板能够直接转移至境外（包括美国）的级别。

  实际上，不要说区区一个吕老板，就算是贾跃亭等这样的级别，其实都无法完成这种操作。这些钱如果没有进银行，那么它们去了哪里？几百亿资金，是通过什么方式支付出去的？哪怕是通过电子支付手段转账的，它也要有痕迹，也是要受到相关的监管吧？
  

• 可见，即使钱没进银行，仍旧是有迹可循的，若有这种智商极高的人，用在正道利国利民，用在邪道祸国殃民，若不缉拿归案，已不足平民愤了。但是谁会有这么通天本事呢？那就必须查明并抓住。

三、最后回归正题：官方定型很重要，一定要分清是储蓄还是理财

可以说，关键点就是钱是否进入银行，只要是进了银行就是存款。钱怎么转移的我知道，但是具体转移到哪里，是不是许昌农商行或者是房地产等，那我是不知道的。

我让大家先了解一下三方支付的本质。举个例子，储户A用自己的农业银行通过第三方充值到禹州新民生村镇银行，此时的资金流向为A 10万→第三方支付的在农业银行开设的账户B，第三方支付在禹州新民生村镇银行的账户C 10万→禹州新民生村镇银行的公户。最后资金归集到公户上之后统一由银行向对应储户的账户去划转资金。
银行资金池本来有100万，真实储户A通过第三方充值10万归集到对应银行公户，A的账户数据增加了10万（注意只是账户数据），此时银行资金规模110万，银行虚增账户B，账户数据也记为10万，虚假储户B就会提现，此时银行资金规模依然是100万，可这会是逃避监管的根本原因。

如果短时间内有大量真实储户提现，犯罪分子就利用之前提现的资金分散到大量虚假储户的银行卡再进行充值，这样就可以利用充提平衡保证银行资产负债规模的平衡。而且也让虚假储户有了充值记录。

• 甚至在专业的人士来看，这些虚假储户也是真实储户了，因为有了真实的充值记录。而且上述的资金分散过程并不是简单的一道两道，甚至中转了好多道，这也就会给经侦工作带来非常大的困难，所以经侦为什么会说操控银行的线上系统，在分辨非法资金和合法资金，对账户要进行逐一甄别的。

回到正题，金融消费者很多人认为没有问题，在正常情况下，确实不必纠结是储户还是金融投资者，但特殊情况下，尤其是舆情已经发展到相关人员人人自危，其它小银行储户观望的时候，是非常有必要把存款的性质明确的，毕竟这种游戏并不是今年才开始的，今年你查不清楚，过去10多年连个资金性质都无法准确定位就有点说不过去了。

• 最后，这笔钱的性质官方认定至关重要，一定要分清是储蓄还是理财，储蓄刚性兑付，理财非刚性兑付且变数很大，出问题前分利的人很多，出问题后一个个不粘锅，不求有功但求无过，这里无过就包含对资金性质的认定了。

最后的话：这些钱进没进银行，不是一个“银行业内人士”说法能够证明的

毕竟这个没有名字的“银行业内人士”是否有权威性，很可疑的。万一他是银行内负责清扫卫生的阿姨呢？这个说法也只能说是一种“猜想”而已。关于这些钱的去向，至少要有河南省银监会官方授权的人发声，才算是有一定的权威性。

• 最后，我也是想提醒下大家：你去银行存钱的时候一定要多个心眼，别一看到高收益，就抱着钱往里头冲，要知道，正常情况下，银行 1年期的存款，收益只有 2%左右而已。