超强解读：雇主责任险有多大作用？

董晶看法

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导语

什么是雇主责任险？

雇主责任险有哪些风险因子？

雇主责任险都赔哪些损失？

雇主责任险的常见不赔情形有哪些？

雇主责任险跟团体意外险、安责险，区别何在？

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从几个案例说起

案例1：

某工厂发生火灾，造成该楼层的员工在火灾中身亡，如果工厂投保了雇主责任险，是不是在赔偿范围内？

案例2：

某员工在一家五金加工厂工作，在一次焊接过程中，由于心肌梗塞缺氧而突然死亡，如果该厂投保了雇主责任险，能不能得到保险公司的赔偿？

案例3：

某制药厂的员工，在坐公交车的上班途中，因意外导致公交车坠入河中，造成该员工身亡，如果制药厂投保了雇主责任险，是否能得到保险公司的赔偿？

案例4：

山西省临汾市襄汾县一座两层饭店发生坍塌。当时有民众在此办寿宴，房屋大厅屋顶突发坍塌，事故造成29人遇难，7人重伤，21人轻伤。

这起重大伤亡事故，令人心痛！

那么，在这起事故里，可能涉及哪些保险？如果饭店老板在同一家保险公司同时投保了雇主责任险、公众责任险、团体意外险、安全生产责任险、财产一切险，都能得到保险公司的哪些赔偿？

带着上面的6个问题和4个案例，慢慢往下看，答案都在后面跟你揭晓。

在我国，绝大部分的工厂、企业，都面临着员工的人身伤亡风险，作为员工的雇主——工厂或企业，买社保工伤保险是国家硬性要求，但工伤保险远不能解决绝大部分企业的痛点，由于企业的员工面临的风险是多样化、复杂化的。

所以，社保这种刚性保障并不能解决企业的所有问题，只要在工作期间、在工作场所内发生的员工意外，企业很难逃避责任，职业病也好、员工猝死也罢、再加上额外的误工费用等，这些风险和损失，都是企业在经营过程中不得不面对的。

而雇主责任险，作为企业员工保障的“护身符”，一直以来，都是企业老板青睐有佳的减负首选。

本期我们来一起掀开雇主责任险的神秘面纱。

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雇主责任险的定义

根据保险条款，对雇主责任险的定义是：

在保险期间内，被保险人的雇员在被雇佣期间，由于从事保单列明的相关工作而遭受意外事故，或者患有与工作相关的职业性疾病所导致的伤、残、死亡，且符合国务院颁布的《工作保险条例》第十四条、第十五条规定可认定为工伤的，依法由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司负责赔偿。

一句话概括，就是雇主要对雇员的工伤负责。

当然，你也可以这么理解：

如果企业员工在从事雇佣的活动期间，他的生命权、健康权、人身安全由于意外受到损害后，只要被认定为工伤或者视同工伤的，用人单位就得承担相应的医疗费、下岗留薪期间的误工费、死亡伤残金、就业补助金等。但是，企业买了雇主责任险后，上面的费用就统统由保险公司来买单。

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雇主责任险的赔偿

它的赔偿项目包括7个方面：

死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费用、医疗费用、法律诉讼费用、猝死、职业病。

其中，医疗费用是赔偿社保用药之后的费用。死亡赔偿金和伤残赔偿金，则按照当地的工伤标准与赔偿限额来比较，如果限额高于工伤标准，就按限额赔偿，反之，按工伤标准核定。

关于猝死，严格来讲，它是医学上的术语，医学上认为猝死属于突发疾病，并不属于意外事故，那能不能认定为工伤事故呢？根据工伤约定，只要在工作岗位上突发疾病，且在48小时以内身故的，就可以认定为工伤事故。

顺便跟你科普一下什么是职业病？

它是说，雇员在职业活动中，因接触粉尘、放射性物质和其它有毒、有害物质等因素而引起的、并且在保险期间内确诊的疾病，这就是职业病。职业病的分类和目录要以国务院卫生行政部门会同劳动保障部门公布的类别目录为准，企业、社会团体、个人等都得按这个类别目录的标准来使用。

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雇主责任险的法律条例

雇主责任险适用《工作保险条例》，符合我国《工伤保险条例》等法律法规的要求。

第三十条：职工因工作遭受事故伤害或者患职业病进行治疗，享受工伤医疗待遇。

第三十三条：职工因工作遭受事故伤害或者患职业病，需要暂停工作接受工伤医疗的，在停工留薪期内，原工资福利待遇不变，由所在单位按月支付。

第三十九条：职工因工死亡，其直系亲属按照规定从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金。

与公众责任险适用过错责任原则相反，雇主责任险适用严格责任，也就是无过错责任。

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雇主责任险的理赔要点

首先，足额问题。理赔人员需核实投保是不是记名投保，核实出险人员有没有在记名的清单里，如果是不记名投保，就要计算投保人数量和出险时雇员总数的比例，以此来确定企业是不是足额投保，如果不足额投保，就要按比例进行赔偿。

其次，限额问题。搞清楚保单上的累计赔偿限额、每次事故赔偿限额、每人赔偿限额、以及每次事故免赔额等，赔偿金额不能超了上面的限额。

第三，时间原因地点问题。核实出险原因、出险时间、出险地点。如果不符合原因、时间、地点，保险公司就会拒赔。

第四，附加条款问题。需要了解特别约定有没有扩展上下班途中、申报工资、自动承保新增雇员、24小时意外事故特别条款、境内公出等附加险。这几个特别约定都是雇主责任险经常用得上的，而上下班途中、24小时意外事故是比较常用的，你的企业如果想保障得更全面，建议多附上几个。

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雇主责任险的不赔情形

常见的不赔情形，主要有：

被保险人的雇员自杀、自伤、打架、斗殴、犯罪以及无照驾驶机动车；

被保险人的雇员由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因上述原因接受医疗、诊疗；

雇员因上下班途中遭受意外事故；

国家医保和工伤保险药品目录之外的医药费用；

工伤保险诊疗项目及住院服务标准范围之外的医疗费用；

陪护人员的误工费、交通费、生活护理费、丧葬费、供养亲属抚恤金、抚养费等；

精神损失

对于上下班途中条款，在这里跟你简单科普一下：

如果你的企业在投保时扩展了上下班途中条款，那么，你的雇员在上下班的规定时间和必经路线上，一旦发生了没有本人责任或不是本人主要责任的道路交通事故，保险公司就要赔。

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雇主责任险的四大优势

赔偿职业病、误工费、法律费用、猝死（48小时以内），这是雇主责任险的首要的最大优势，其它产品如团体意外险等都不保。

其它优势还包括：

首先，它的误工费，比普通的住院津贴保障高；

第二，如果发生保险事故，保险公司只会将赔款转给企业，而不是雇员，避免了二次索赔的纠纷；

第三，买了雇主责任险后，能有效减轻企业负担，转嫁企业的法律责任。等等......

雇主责任险和团体意外险、安全生产责任险，都有哪些区别？

三者的区别有相同、也有不同的地方。

相比团体意外险，雇主责任险的承保标的是雇主的法律赔偿责任，而团体意外险的保险标的是员工的身体或生命，在赔偿对象方面，团体意外险的赔偿金是给员工，员工获得赔偿后，仍然有权利向企业索赔。

另外，团体意外险是企业提供给员工福利的一种体现，并不会由于工伤事故而能减少企业需要支付的那部分。

用一张表来展示雇主责任险、团体意外险、安全生产责任险的区别，一一目了然：

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回到开头的案例

案例1：

某工厂发生火灾，造成该楼层的员工在火灾中身亡，如果工厂投保了雇主责任险，是不是在赔偿范围内？

由于是因工身故，所以在赔偿范围内。

案例2：

某员工在一家五金加工厂工作，在一次焊接过程中，由于心肌梗塞缺氧而突然死亡，如果该厂投保了雇主责任险，能不能得到保险公司的赔偿？

能得到赔偿。但如果突发的疾病超过了48小时，则不赔。

案例3：

某制药厂的员工，在坐公交车的上班途中，因意外导致公交车坠入河中，造成该员工身亡，如果制药厂投保了雇主责任险，是否能得到保险公司的赔偿？

分两种情况：

1、如果没有扩展上下班条款，且员工在事故中非主责，属工伤事故，需进行赔偿；

2、如果扩展了上下班条款，无论该员工在事故中是否承担责任，都需进行赔偿。

涉及的责任免除条款内容未纳入进来。

案例4

山西省临汾市襄汾县一座两层饭店发生坍塌。当时有民众在此办寿宴，房屋大厅屋顶突发坍塌。事故造成29人遇难，7人重伤，21人轻伤。

那么，在这起事故里，可能涉及哪些保险？主要涉及企财险、雇主责任险、公众责任险、团体意外险、安全生产责任险、企业财产险。

如果饭店老板在同一家保险公司同时投保了雇主责任险、公众责任险、团体意外险、安全生产责任险、财产一切险，都能得到保险公司的哪些赔偿？

赔偿项目包括：雇主责任险下的饭店雇员的人身伤亡、公众责任险下第三者的人身伤亡和财产损失、团体意外险下的雇员伤亡、财产一切险下的财产损失。如果饭店正在扩建施工，则赔偿安全生产责任险下的雇员伤亡、第三者人身伤亡及财产损失、及调查费、鉴定费、清理费、法律费用等。但责任险下的医药费不能重复赔偿。

来源：建设工程保函网

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