为什么多家银行发公告，限制客户线上每日转账额度至5000元？

• 近期，光大银行、浦发银行、农业银行等多家银行相继发布公告，下调个人账户线上相关业务交易限额，包括线上转账限额及网上支付交易限额等。比如自2022年5月12日起，光大银行默认单笔限额及单日限额统一调整为1万元。

也就是说，加强个人账户管理确实是大趋势。业界也都普遍认为，此次银行下调个人账户线上相关业务交易限额，是银行针对电信诈骗等风险事件对个人账户管控的再一次升级。那么，为什么多家银行纷纷发布线上交易限额政策呢？我们又该如何来看待这项政策呢？

一、现象：出发点肯定是好的，都是为用户负责，不过用户能不能自己为自己负责呢？

为了防范电信网络诈骗而“下调个人账户线上相关业务交易限额”的做法理解，毕竟银行加强个人账户和卡片管理是大趋势所向，还能为广大金融消费者资金安全筑牢安全防护网，既能铲除金融领域里犯罪进一步蔓延的“土壤”，为国家金融安全营造有利的金融环境。

• 目前各大银行调整的内容大体都是单笔限额以及单日限额统一调整为1万；有的银行规定12个月以上未有过交易清单，规定对外转账限额则可能为单日1万元；个人存量客户若2年内没有电子渠道交易及交易清单，则可能单日限额为5000元；还有的银行规定更严格，如半年以内长期无交易记录的客户；有交易且余额低于100元的V0等级客户及余额低于1000元的V1等级客户，单日交易金额最多不能超过5000元。

不过，对于这种账户安全的管控，过去相当好办的U盾，这两年个人基本办不出来了，柜台总是会让你通过手机汇款，而U盾不好办的借口有几个：

• 一是担心储户账户被盗用，而U盾既可以大额转款，也不需要本人操作，为了不让坏人汇款方便，所以就不再推广U盾。
• 二是不少人办理U盾后，将U盾转借给别人使用，坏人会利用它来收款，为了不让坏人收款方便，所以就不再推广U盾。

在这种情况下，于是大伙只能接受柜台的建议，纷纷转到手机上汇款。但是，当大家把手机汇款玩溜以后，现在又宣布“下调个人账户交易限额”，理由依然也是要保护用户的。

• 加强账户管控，可在一定程度上，为用户筑起一道防范电信诈骗的防线。

• 在我看来，本来网上汇款就图个方便，现在倒好，如果将限额拉低到5千1万的，超了是不是还得跑趟柜台排队。如果是这样的话，现在少数坏人是不方便了，但绝大多数的好人也不方便了。

出发点是好的，都说是为用户负责，不过用户能不能自己为自己负责呢？比如如果担心账户被滥用，可以通过大数据预警，技术上又不是做不到，那就完全无须一刀切降限额了，不是吗？

二、探讨：我们金融体系是否感受到了挤兑风险？

怎么说呢，我感觉确实有点严苛了，这不是限制金融消费者的物权自由吗？我自己的钱用起来还那么麻烦，毕竟现在社会谁一天的流水只有5000元呢？

• 如果是为客户好的话，出台的规则也应该是为客户服务的，而不是打着“为了你好”的旗号，变成是限制客户的取钱额度。这好像有点眼熟啊，不是为了你好的“家长们”嘛。

再说了，电信诈骗，最严格的不应该是在电信那一步吗？是否可以直接扼死在摇篮里，而不是牺牲客户的便利呢？

• 如果真是金融体系的挤兑风险，那最应该先把5万现金的存取管理继续推行啊，怎么这么重要的措施变成了几日游的政策。如果不是这个问题，反洗钱、反诈骗终归来说需要在末端进行限制，中间环节确实并不能解决太大的问题。

虽然本政策和企业无关，可以做一个类比，企业经常遇到一种情况是小银行的钱进来容易，出账难，可以理解为防风险，也可以理解为保障小银行的资金体量，即便钱还在金融体系流转，银行间也有竞争。

• 当然，至于下调线上资金交易额会不会影响到普通人，估计影响有限，无非是亲朋好友拆解的时候操作复杂一些，确实也有有利的一面，即被诈骗的时候损失小一些。

三、观察：在我看来，其真实原因是否是为了更好配合税务部门的减税降费？

我们都知道，这两年税务部门面对的是双重绩效压力：

• 一是减税降费考核指标，疫情之下国家为了支持经济发展提出了减税降费，今年目标是减税2.5万亿；
• 二是税收的持续增长，2021年经济如此难的情况下全国税收收入增加11.9%，今年税收收入年初口号都已经喊了要“增大财力财源”。

• 这两个完全矛盾的目标要怎么才能实现呢？办法只有让之前不交税的或者少交税的现在交税、多交税然后减免一部分，比如说之前一个餐馆基本上都是不怎么交税的，今年通过各种减税和帮扶，把收入全部计入纳税，应纳税10万元，然后享受“降税减费”的优惠，免税5万元，这样两个考核指标都增长了5万元，这才是真正的双赢。

而目前我们整体的中小企业、工商户说实话都还不是特别规范，不交税或者少交税还是普遍存在的，其方法手段主要是靠走私账，收款、付款、转账都是走个人银行卡。

• 目前这种情况下，如果大规模查税一方面会引起民愤，一方面怕把中小企业和个体化直接搞死了，大家都没有饭吃。所以，目前就各种小动作银行限额之类的，让大家还是公账一部分，这样大家都还有饭吃。

最后的话：个人金融交易更加规范，这是好事！但需要注意的是：要在防范电信诈骗与确保民众个人交易支付便捷之间的平衡性。

我们都很感谢各大银行在电信诈骗与客户之间架起一道屏障，减少客户的损失，但是不是叫你架起一座城墙啊，如果存钱容易，取钱难，价值就会失去了，不是吗？

• 当然，大家也不要做过分解读，日常正常使用你的卡片就好，我们当下最主要的还是严防疫情，做好个人防护最为重要！