过度授信加剧金融风险 监管提示远离过度借贷营销陷阱

“快速到账、30天免息、息费无忧”等宣传词，正频繁出现在借贷营销广告中

《中国科技投资》张婷 杨永洁

近日，银保监会发布消费者风险提示，直指市面上出现的诱导消费者办理贷款、信用卡分期、超前消费等问题。在各大社交网络平台，记者看到诸多借贷产品营销广告，其中不乏包含“快速到账”“最低年化利率xx起”“最长xx天免息”等宣传词的推广广告。对此，分析人士认为，消费者应明晰过度借贷营销，严格审查相关条款。

除此之外，银保监会指出，过度营销、诱导消费者超前消费，将致使消费者出现过度信贷、负债超出个人负担能力等风险。而其所引发的金融风险，专家表示，包括消费者债务风险、信用风险、机构合规性风险等。对此，银行及其他贷款机构应严格平衡盈利性、安全性、流动性的原则和目标，消费者亦应树立“量入为出”的消费观。

过度借贷营销

近日，银保监会消费者权益保护局发布2022年第2期消费者风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。该提示指出，消费者应警惕营销过程中混淆概念，诱导消费者使用信用贷款等行为，比如，以“优惠”等说辞包装小额信贷、信用卡分期服务；或是价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等；以及在支付过程中故意诱导消费者选择信贷支付方式。

记者发现，各大社交及网络平台上存在诸多借贷营销广告。以某视频软件为例，记者在搜索框输入“最高可借”“分期还款”等关键词后，随即可见多家网络贷款公司的借款产品，而其中亦有违规之处。

以某借款产品为例，其宣传页面上显示“日息可低至0.02%”。去年3月31日，央行发布公告，要求所有贷款产品均应明示年化利率，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。此外，央行规定所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

*借贷产品宣传广告，截图自某视频软件

除此之外，在其他搜索软件、社交软件及网页内，也可看到借贷产品营销广告。大多借款产品营销广告包含“最高可借20万”“快速到账”“最低年化利率xx起”“最长xx天免息”等推广语。

北京建龙重工集团产业金融研究院院长麒鉴向《中国科技投资》记者分析道，借贷过度营销可分为六类：一是渲染借贷可大幅度提升生活品质，如网络上常有通过信用卡消费不用还本轻松拥有百万资产等；二是通过过度渲染通货膨胀，灌输贷款为“贷到即赚到”的思想；三是宣传“有钱人都是通过钱生钱致富、只有穷人才有靠工资致富”的幻觉；四是宣扬无息贷款，但实际为手续费，且手续费率远高于正常贷款利率；五是宣传无抵押贷款，甚至仅需身份证和手机号即可贷款；六是通过电话推介20万、30万元现金到账，且无利息，实际为到账后即有利息或还款有手续费用。

中央财经大学商学院金融与财务管理系教授、博士生导师杨长汉告诉《中国科技投资》记者，消费者应明辨过度借贷营销，“首先，应审查放贷机构。即使是商业银行，区域性的中小银行，原则上严格限制跨区域放贷。第三方网贷机构，其网络贷款必须严格遵循互联网贷款的有关规定。凡是不具有网络贷款资质的网贷机构，消费者应该坚决拒绝参与贷款，以免上当受骗。”

杨长汉进一步指出，“其次，消费者应严格审查借贷条款。对于贷款条件、贷款利率、还款方式等，消费者应该逐一仔细审查，避免落入‘高利贷’‘诈骗贷’的陷阱；其三，消费者应把握自身借款能力和还款能力。过度借贷可能带来消费者财务风险加大、还本付息压力超过正常的还款能力，给消费者的正常工作生活乃至个人信用带来负面影响”。

过度授信的金融风险

银保监会在上述提示中指出，信用卡、小额信贷等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定，一定程度上便利了生活、减轻了即时的支付压力，但消费者若频繁、叠加使用消费信贷，易引发过度负债、征信受损等风险。另外，银保监会指出，一些机构利用大数据信息和精准跟踪，挖掘用户的“消费需求”后，不顾消费者综合授信额度、还款能力、还款来源等实际情况，过度营销、诱导消费者超前消费，致使消费者出现过度信贷、负债超出个人负担能力等风险。

为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务健康发展，2020年7月，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，其中第六条规定互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则，即单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

针对过度信贷由何造成，麒鉴指出，“互联网消费贷在过度信贷中无疑起到了推动作用，从而导致信贷整体过度扩张”。麒鉴分析道，消费贷为高利润率业务，由于目前开展的低利率“花式”竞争已严重挤压消费信贷利润空间，在消费贷模式创新上，各家银行开始充分借助金融科技进行获客、客户体验、风控等，但由于消费贷产品同质化较为严重，且银行竞争对手越来越多，包含全国性银行、城商行、互联网银行、金融科技公司等，而中小银行由于机构单一、客户外延有限和地域限制，个人消费信贷发展能力较为有限，联合消费贷款成为消费信贷主要扩张方式，从而导致个人消费信贷乱象不断。

过度网贷和过度信用卡授信所引发的金融风险方面，中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平向《中国科技投资》记者分析道，微观层面，网贷及信用卡过度授信将造成消费贷款违约、消费者征信受损、失去继续贷款能力等。“特别是，由于诱导性、欺骗性营销导致的过度授信和信用卡透支，极易导致消费者还款意愿的下降，从而形成违约。”杨海平补充道，宏观层面，或引发消费贷款大面积违约，并经由信用卡分期ABS、消费贷ABS等引发风险传染。

杨长汉表示，“对于银行和其它贷款机构，（过度授信）都会导致信用风险放大，甚至因为违反贷款的政策法规而带来合规性风险。”杨长汉分析道，在网贷和信用卡授信中，客户基本无需采取面签的方式授信，客户贷款资金流向较难控制，易产生“多头贷款”“重复贷款”等现象，贷款的道德风险和逆向选择相对严重；而信用风险放大，不良贷款率增加，对银行和其它贷款机构的经营均会产生不利影响。网贷和信用卡授信，都应严格平衡盈利性、安全性、流动性的原则和目标。

监管部门亦多次出台相关政策，对信贷作出管控。2017年年末，原银监会下发《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》，规定“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇”。2020年7月17日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，要求单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

2020年12月，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》，提醒广大消费者要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

部分小额贷款公司以大学校园为目标，通过和科技公司合作等方式进行诱导性营销，发放针对在校大学生（以下简称大学生）的互联网消费贷款，引诱大学生过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，侵犯其合法权益，引起恶劣的社会影响。2021年3月，银保监会等五部门联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，规范大学生互联网消费贷款，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。

对于消费者而言，杨海平表示，其应树立“量入为出”消费观，选择在长期经营的诚信商家消费，需警惕商家诱导消费者以贷款或透支等方式预付费用。“如遇到这种情况，要结合自己的实际需要评估预付费用的必要性，评估贷款或透支的必要性。对于金融机构而言，要树立正确的信贷文化，确定个人客户授信额度时，要结合其存量借贷情况和现有信用卡的授信额度”，杨海平如是说。