最近看到很多网友都在讨论，自费交社保和商业养老哪个更合适，怎么买回报会更高的问题。
河北傅先生今年40岁，没有正式工作，想为自己的养老做准备，有朋友建议他直接以灵活就业的方式参加社保，也有朋友说商业养老金更划算，傅先生无法抉择，很困惑。
很多人都会遇到这种情况，想知道社保和商业养老到底哪个好，可以综合对比来看。
傅先生当地的社平工资是5607元，如果以灵活就业的身份参加社保，按照社保60%的缴费比例，缴纳基数是2916元，灵活就业的缴费比例是20%，则傅先生每月需缴纳583.2元，一年就是7000元左右。
假设傅先生所在地每年的社平工资和缴费基数都上涨3%，社保缴纳金额也相应上涨3%，以退休年龄60岁来看，连续缴纳20年，总共要缴纳19万元左右。
以中国男性的平均寿命74岁为例，傅先生60岁开始领取养老金，领到74岁总共能领54.6万元。
再看商业养老保险，若傅先生商业养老保险的总投入和社保一样，也是19万元，交10年，每年交1.9万元，同样从60岁开始领养老金，到74岁总共能领40.1万元。
从收益回报的角度看，社保交15年领取的养老金总金额比商业养老金高出14.5万，选择社保更合适。
从领取时间、返还、领取、缴纳等角度对比，结果会怎样呢？
领取时间上，社保养老金退休后才能领取，商业养老金无须等到退休，可随时支取；
返还方面，社保的参保人身故，家属只能领回个人账户的余额，统筹账户的钱是不退的，而商业养老金能连本带利领回。
领取金额上，社保不可以修改领取金额，商业养老金可以根据自己的需求进行调整；缴纳金额上，社保的缴纳金额有上限，商业养老金没有上限。
综合来看，如果有条件，补充商业养老金更能满足我们富足的养老生活。但是，社保与商业养老保险并不是非此即彼，它们是互补的关系。
经济条件允许的情况下，必须先交社保，保障基本的养老待遇，再补充商业养老保险，让我们的养老金更充足。你会怎么选呢？
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