毕马威：中小企业急需差异化保险服务和价格合理的保险产品

经济观察网 记者 李晓丹 中小企业板块是保险机构的重要市场，但一直以来存在保险不足及保险产品体验欠佳等问题。12月6日，毕马威发布中小企业商业保险展望报告，报告指出，新冠疫情给中小企业带来沉重打击，由于中小企业一般现金储备不足需要依赖有限的市场渠道，并且往往对商业保险不甚热衷，将商业保险视为不能为企业带来确切效益的现金流出；而保险机构可以为中小企业提供具有韧性和稳定性的产品来对抗市场波动，多数中小企业很可能将重新评估保险价值。

毕马威中国保险业主管合伙人李乐文表示，实际上新冠疫情也给保险业带来了新的压力，其中最主要的就是负债和风险增加，保险业利润也收到挤压，因此以合理价格为中小企业客户提供适合的产品，将为保险机构带来全新的机遇。

报告指出， 中小企业所急需的保险产品是高数字化、差异化的产品。随着更多能提供高度个性化及灵活性产品的保险科技出现，保险机构也愈加迫切为中小企业客户提供互联和数字化程度更高的产品，保险机构需了解客户并交付契合他们需求的产品与服务。

与此同时，数据是机构提供客户所需的个性化、预防性产品的关键。对保险机构而言，正是通过人工智能和机器学习应用获取及运用数据，保险机构才能预测客户需求并为其提供最适合的保护。

毕马威的调查显示，数字化是价值链中一个突出的优先投资领域，76%的保险机构将优先对产品数字化进行投资，突显了颠覆性技术的影响力。

毕马威中国首席数据官、保险业管理咨询服务主管合伙人姚远表示，技术变革正在加速，保险机构必须紧跟趋势才能优化中小企市场的客户体验和为它们提供真正附加价值；对保险机构的后台及中台流程而言，分布式账本技术等科技可消除重复的数据录入，有助载体间的数据共享，从而提升效率和速度；技术提升也可缓解运营、索赔及承销等环节受到的压力，使它们更快、更能响应客户需求和更准确地预测需求。

毕马威中国保险精算咨询合伙人欧洋指出，保险机构的头等要务是为中小企业提供更多无缝整合的数字产品和服务，并需兼备价值、便利和各种效益。为此，保险机构需要运用数据的力量以预测及迎合不断涌现的客户需求，并在由合作伙伴和联盟构成的更广阔生态中保持灵活协作，带来相关和互补的解决方案。

报告认为，洞察驱动型战略和行动、产品和服务创新、以客户体验为中心的设计、无缝互动与交流、快速响应、得到赋权的齐心员工团队、数字化技术架构、合作和联盟综合生态系统等八项核心能力共同构成了智链企业。

欧洋进一步表示，不同核心能力对于不同保险机构商业模式的相对价值和重要性不同，相应保险机构在选择能力构建的优先级也会不同；但是需要注意的是，八大能力贯穿整个组织，必须统筹部署，进而重塑运营模式，为客户和机构创造价值。

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李晓丹经济观察报部门主任

宏观经济研究院秘书长