央行规范个人收款码，支付市场影响几何？

近日，关于“微信支付、支付宝个人收款码将禁用经营性服务收款”的消息在网络上广泛传播，搅动支付市场一池春水。实际上这一消息源于今年10月13日人民银行发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称《通知》），《通知》要求，对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。这意味着，从明年3月1日起，过去使用个人账户码牌进行收款的商家，需要向收单服务机构申请商用的商户收单码。商家用个人码还是商户码进行收款，消费者或许没有感觉，但在支付行业内部，争论从来就没停止过。多名业内专家向笔者表示，本次央行规范个人收款码对支付市场影响深远。

一、创新的红利期或已结束，条码支付加速回归四方模式。二维码的出现，推动了支付产业的重大创新，但也模糊了线上支付和线下支付的边界，支付收单的四方模式也受到冲击。个人收款码游离于商户入网规定之外，不受监管，大量小微商家利用微信支付宝个人转账码收款，商家经营所得资金源源不断流入微信支付宝的账户体系，微信支付宝两大巨头也借以构建和壮大了“支付账户-支付账户”的资金封闭运营体系，迅速分割了移动支付市场的蛋糕，充分享受了创新红利。此次新规出台，严格区分商户与个人，严格区分经营性收单与个人收款，体现了监管部门要求移动支付回归四方模式的决心，创新的红利期结束了，这或将只是条码支付市场正本清源的开始。

二、条码支付收单市场规模急剧放大，市场格局将迎来新一轮洗牌。中国支付清算协会编著的《中国支付产业年报2020》数据显示，2019年全年银行机构和支付机构共处理支付收单业务1737.55亿笔，金额26.74万亿元，而小微商户个人转账码收款规模实际数倍于此规模。这意味着新规执行后，商户码收单市场规模将放大数倍。面对这一巨大的增量的市场，银行和支付机构都在跃跃欲试，力求在新一轮洗牌中分得更多蛋糕。要避免的误区是，并不是所有的个人收款码都将转化商户收单，个人收款码用于非经营收款将继续存在，而大量的高频个人码收款交易，具有经营性典型特征，这部分市场规模占个人码收款交易市场规模80%以上，这才是商户码收单市场真正的增量。当然，在个人收款码向商户收单码转化的过程中，任何一家支付机构都有机会，关键看谁的拓展能力强谁的服务好。支付宝、微信支付肯定也会下大力气防止个人收款码商户大量流失，引导部分商户通过其将个人收款码更换为商户收单码。相对而言，那些具备全国收单牌照，市场拓展团队全国布局完善，商户拓展能力强的支付机构或将受益最大，市场份额有望明显提升。

三、条码支付市场将更趋规范，商户服务质量有望进一步提升。新规的实施，统一了条码支付收单规则，堵住了不法分子利用个人收款码为非法活动收款的漏洞，清除了支付机构利用个人收款码进行收单的套利空间，条码支付市场秩序将大为规范。新规从源头促进条码支付收单机构公平竞争，促使收单机构将提升收单服务水平作为主要竞争手段。在政策的引导下，收单机构势必进一步提升对个人经营者和小微商户的收单服务质量。央行有的放矢地叫停个人收款码用于经营性收款行为，同时为个人收款码用于个人非经营性收款留出合理空间，既不影响消费者日常支付体验和感受，又能促使商家公平遵守统一的收单规则，更好地保障个体商户资金安全，还能促进支付机构公平竞争，推动支付产业高质量发展，体现了央行高超的政策和治理水平。

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