互联网保险的十大假说

来源公众号： 小城不小

作者：陈辉

通过互联网保险的研究态、科技派、数据观、未来体，我们一起探索互联网保险新风口、洞悉互联网保险新风向、鉴观互联网保险新风色、掀起互联网保险新风暴，并借助这股新风势推动互联网保险迈向保险互联网。

——《互联网保险：框架与实践》

一、互联网保险的十大假说

新科技、新经济、新社会、新思想下关于互联网保险“渠道与需求、技术与机制、组织与结构”的争论，以及“改造形态（产品与技术）、改造模式（账户与服务）、改造价值（配置与连接）”的演变过程，互联网保险的假说也在交替产生。

（一）产品说

“互联网+保险”，其本质还是保险，同时其又是矛盾的对立统一体。互联网要求能创新，很活跃，思维很开放，但是保险要内敛、稳定、安全。这是行业目前的状态，需要技巧，而且需要有一定的境界，特别是在保险层面也需要包容。所以，基于互联网的保险更能体现出“多、快、好、省”四个方面的优势。

（二）技术说

保险技术说，是意大利商法学者费芳德（C.Vvante）提出的关于保险性质的学说；强调数理科学在保险经营中的重要性，试图调和其他学说在阐述财产保险和人身保险性质时碰到的是否以损失补偿为目的的矛盾，因为无论财产保险还是人身保险都具有相同的技术基础（概率论）。费芳德主张，一定要通过特殊技术科学地建立保险基金，以使保险人实际支出的保险金额和被保险人交纳的净保险费总额相等。随着金融科技的发展，互联网保险的承保、理赔、精算等技术都会随之改变，帮助用户实现总投入与总支出的平衡，并在金融科技的支持下，互联网保险关于用户管理的技术也将革新，实现用户间的权益均衡。

（三）账户说

在互联网时代下，互联网保险不再是一个传统简单的业态，其带来的也不仅仅是一种技术手段，而是一系列用户自身账户的融合，包括其个人名下身份账户、资产账户、健康账户、情感账户、关系账户等账户的融合；同时，也是一个用户对其人生账户管理重新认知的过程。

（四）服务说

互联网保险更多的体现在服务上，试图为用户提供更强有力的风险管理保障：

●一是构建有利于用户的保险服务体系

●二是构建帮助用户了解自身风险咨询服务体系

●三是构建适用于用户全生命周期的保险保障体系

●四是构建专用于用户保险配置的服务体系。

（五）场景说

场景是人们社会化活动的立体空间，根据社会大众在特定活动场景（如网络购物、出行）中可能面临的风险制定特定的保险商品（如退货保险、航空延误险、航空意外险）即为场景保险。场景保险的出现是基于当今社会大众互联网消费习惯的产生而产生的，互联网商业模式存在着各种各样的风险场景，而在这千百万种不同的场景下，风险转嫁的需求就应运而生了，场景保险以极低的成本满足海量用户的碎片化需求。

场景的产生和消亡是随着互联网的发展而动态发展的，所以最终还是应该关注互联网技术的发展。场景保险要继续发展，就要在用户的日常生活的具体场景中找到刚需，一方面要场景定位，另一方面要场景定位下的客户需求。真正有保险稳定需求的场景才是好的场景，才是被用户接受和认可的场景。

（六）配置说

互联网保险借助互联网为经济社会发展提供了更多的保险服务，同时也为保险业发展提供了广阔空间，为保险业注入了的强大动力。互联网保险更能准确把握保险的本质和功能，更能找准行业职能定位，更能锚定“保障本位”。因此，互联网保险是保险业的“跨状态配置”发展之路。

（七）连接说

保险就是一个入口，这个入口可以起到一个连接的作用，连接供给和需求，连接人和风险；连接人和风险的时候，怎么样找到细分场景，打造自己垂直领域小的生态？这是未来互联网保险必须思考的一个持续性主题。对于互联网保险而言，其主要的连接价值如下：

（1）连接用户。连接的是用户的需求和承保能力，首先，通过保险的产品定制，去匹配千人千面；其次，结合不同用户的风险和需求，基于保险定制一套综合的增值服务，增加用户黏性和留存。

（2）连接第三方。连接的是互联网保险机构的供给能力和承保能力，以更好的匹配用户的需求，连接价值主要体现在三个方面：一是产品研发，包括产品的灵活设计、快速迭代，以及对风险的把控，核心在于快速对市场和用户需求作出反应；二是保险运营，通过连接第三方，帮助保险公司进行活动创意、策划和执行，提高互联网保险用户的活跃度和多次转化，提高用户体验；三是技术能力，决定了产品迭代效率和整体业务运营的能力。

（3）连接账户。互联网保险可以作为一个支付方跟其他行业账户打通，这是第三个维度的连接。连接将是互联网保险永恒的主题，通过连接，实现跨界。跨界也将是未来互联网保险发展的趋势所在。

（八）体验说

用户体验（User Experience，UE/UX），是用户在使用产品过程中建立起来的一种纯主观感受。用户体验国际标准）（ISO 9241-210）将用户体验定义为“人们对于针对使用或期望使用的产品、系统或者服务的认知印象和回应”。通俗来讲就是“这个东西好不好用，用起来方不方便”。因此，用户体验是主观的，且其注重实际应用时产生的效果。

用户体验，即用户在使用一个产品或系统之前、使用期间和使用之后的全部感受，包括情感、信仰、喜好、认知印象、生理和心理反应、行为和成就等各个方面；影响用户体验的因素包括系统、用户和使用环境。未来互联网保险已经不是力量的竞争、肌肉的竞争，甚至不是知识的竞争，而是服务别人能力的竞争，是体验的竞争。

（九）心流说

心流（Mental Flow），在心理学中是指一种人们在专注进行某行为时所表现的心理状态。心智网（Mindnet），是连接用户心流、心智的网络，也成为心流网络。新技术带来更高效、更直觉、更沉浸的心流内容，形成不可阻挡的代差势能，迫使心流网络产生迭代。更自然的心流连接，意味着更符合人的认知特点，意味着更自然的内容，更自然的交互，以及更低的心智成本。更高的感受与心智满足度，则意味着更多的感受维度，更高的感受强度，更深的心智激活。

任何壁垒都阻挡不了用户鱼跃而出，纵身投入更符合人类生理特点与心智模式的感官沉浸与心灵沉浸体验，不断逼近那个终极未来。心智网的终极是一张能让人人都拥有独特且充分的沉浸体验的网络。所以，互联网保险的未来之争，一定是心流内容之争，是让消费者对于保险真正进入一种神驰与沉浸的状态。

（十）其他说

（1）免费说。互联网商业模式有一句话叫“羊毛出在狗身上，由猪买单”。如果只从羊和狗身上——前端市场，你看不到互联网保险的问题，甚至容易被它的王者之气折服。问题就出在“猪”这个环节——后端的保险市场。之所以互联网保险搞大规模的价格补贴，想把线上线下的所有竞争对手杀死，是因为互联网保险手握巨额的金融资本。为什么互联网保险有如此雄厚的金融资本？因为“羊毛还是出在羊身上”。

（2）小额说。小额保险是一种依据保险经营原理为低收入人群提供保险保障的机制；其保险金额较少，保费较低，保险期限较短，产品形态一般是风险保障型，投保和理赔手段比较简便，基本属于微利经营。小额保险的这些特点正好契合了互联网的特点，互联网保险要更多的是从小额保险做起。

（3）碎片说。目前互联网保险市场的一大发展趋势是碎片化的保险产品，所谓碎片化是指将保险产品指向特定人群，比如儿童、备孕女性，或者糖尿病患者这样单病种患者。碎片化是相对保险的本质属性——风险分摊的群体所指的，是一种有违保险本质的做法，是主动将保险的风险集中化的做法。

（4）高频说。严格意义来说，互联网要求的高频在保险上是不存在的，保险是低频、复杂，件均保费非常高。但是，随着互联网保险向保险互联网变革，高频将成为保险新常态。

（5）其他说。互联网保险在发展过程还出现了各种惊人假说，如游戏说、众筹说、社交说、内容说等，这些都是我们关于互联网保险的思考。

二、十大假说背后的十大逻辑

互联网保险在中国的发展，正在悄然声息地改变着身边每一个人的生活方式，作为一种保险秩序与运行的重构体，互联网保险具有十大“互联网逻辑”。

十大互联网逻辑

（1）开放（Openness）。互联网保险不仅改变了保险业的形态和保险机构获取信息的方式，而且也在潜移默化的改变保险的运行规则，从而以更有效地方式塑造出一种以个人决策为基础的、透明的、开放的保险形态，它使保险在良性的基础上进行边际的改善（即帕累托改善）。

（2）共享（Share）。互联网保险信息的传递和扩散更加便捷，信息的产生成本更为低廉，信息的利用渠道和方式也越来越多元化，从而更有可能实现信息的共享。

（3）合作（Cooperation）。互联网保险促进了人们与人们之间的合作，降低了人们交流信息和寻找合作对象的成本，使人与人之间更容易实现合作。

（4）整合（Integration）。互联网保险已经渗透到了所有保险形态，正在以极快的速度推动不同保险业态之间的融合、互补和整合。

（5）信任（Trust）。随着互联网的发展和信任机制的不断完善，互联网保险有可能比传统保险更值得信任，从而降低道德风险。

（6）共同体（Community）。互联网的最大功能是创建了网络上的各个“共同体”，虚拟化的社区或共同体的构建是互联网保险焕发新机的社会结构基础。

（7）大数据（Big Data）。大数据是互联网时代最基本的象征符号，也是互联网保险的核心哲学，大数据已经解构了整个世界的运行秩序和方式，同时也在构建新的运行秩序和方式，成为人类发现世界和构建行为的基础。

（8）普惠（Inclusiveness）。互联网保险的核心哲学之一是“惠普”，互联网保险的发展对于构建普惠金融体系是非常有益的，互联网保险使得普惠金融体系的构建具备了新的可能性和新的途径。

（9）解构（Discontruction）。互联网保险的核心思想之一是通过互联网、大数据、人工智能、区块链等技术对传统保险业的商业模式和运作机制进行重构或者解构。

（10）创新（Innovation）。互联网保险的核心特征是无处不在、无时不有的创新，可以说，在新时代，保险创新是全天候的、全方位的创新。这种创新主要体现在互联网保险通过迅速的时空转换，实现保险产品创新、保险业务流程创新和保险机制创新。

资源来源：陈辉所著的《互联网保险：框架与实践》，即将由中国经济出版社出版。

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