预算不多，应该优先买什么保险？

读者吴先生

奶爸你好，如果我的预算不多，应该优先买什么保险？

保险奶爸

预算不多，可以先买消费型的短期保险来过渡。

例如百万医疗险和意外险，一年花几百块钱就能买到百万级保额，帮我们转移重大疾病和意外身故/伤残风险。

其实，保险并没有我们想象中的那么贵，即使预算真的不高，也有机会配齐四大保障型险种，搭建较为完善的保障体系。

详细解答

1.优先买消费型短期保险，保障低频高损风险

保险最基础的作用是在我们遭遇风险时，可以把因风险导致的经济损失转移给保险公司。

因此奶爸一直强调，买保险一定要“先保障，后理财”。

生命健康至上，相比小病小痛，重大疾病风险和身故/伤残风险发生率没那么高，但给我们和家人带来的损失却很大：

如果罹患重大疾病，动辄需要付出几十万治疗费，治病康复期间的收入也可能会减少甚至中断；

家庭经济支柱若是不幸身故，对家庭可谓是毁灭性打击。

所以我们首先需要保障的是重疾和身故/伤残这类低频高损的风险。

而在预算不多的情况下，优先买消费型的短期保险，是可以达到这个目标的。

最推荐购买的，就是百万医疗险和一年期意外险。

报销型险种。无论是因为生病还是意外导致住院，百万医疗险可以报销除免赔额（一般是1万元）以外的大额住院医疗费。

价格低，以30岁左右的成年人为例，每年3、400块钱就能买到。

如果因意外导致身故，可以直接赔一笔钱；如果因意外导致伤残，则按伤残等级直接赔付对应的保额；同时还可以报销因意外导致的住院医疗费。

价格较低，30岁左右成年人，买30万保额一般只需几十块，买百万保额大概在300元左右。

2.预算有限，如何配齐四大保障型险种

常说的四大保障型险种，除了前面提到的百万医疗险和意外险，还包括重疾险和定期寿险。

在优先配置好前面两大险种后，如果还有预算，可以再买重疾险和定期寿险。

罹患合同约定的重疾，一次性赔付一笔钱。用以治疗重大疾病、补偿收入损失。

价格相对较高，30岁男性，30万保额，保至70岁，保基础的重疾、中症、轻症，不含身故责任，每年保费在2800~3500左右。

预算不足时，也可以先只买重疾责任，保障期限覆盖家庭重大责任期，例如保30年、保至60岁或70岁，同时尽量拉长缴费期，年交保费能再往下降一些。

保障身故/伤残，个别产品保高残。

出险赔付约定保额，例如买50万保额，身故即赔50万。用以抵御家庭经济支柱发生极端风险给家庭经济造成的损失。

价格不高，同样以30岁男性为例，买50万保额，年交保费在500 ~ 600元。

30岁左右男性，如果把四大保障型险种都配齐，年交保费大概在5000~6000元左右。

这几类险种的配置顺序，建议可以是：百万医疗险 - 意外险 - 重疾险 - 定期寿险。

买保险，预算多有多的方案，预算少有少的办法。

同时，保险配置也是个动态优化的过程。

预算有限时，先用上面提到的方法，把最基础的保障做好；

等后期收入增加了，家庭成员结构发生变化了，再购买长期型保险给自己及家人一个长期稳定的保障。保障内容应覆盖大额医疗费用支出、长期健康以及对家庭的责任。

在此基础上，还可以考虑

合理的保险规划，可以帮我们轻松转移风险，成为家庭财务安全的基石。

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