工程保函真假难辨？保函数字化破解假保函难题-工保科技

工程保函是由银行、保险公司、担保公司应申请人的请求，向第三方开立的一种书面信用担保凭证。而基于纸质保函真伪难辨的特点，建筑企业伪造保函、金融机构职员提供假保函的现象一直存在。

在中国建筑业协会课题组于2014年前后开展的建筑业企业各类保证金制度调查分析中，厦门、深圳两地的实践中普遍存在虚假保函现象。具体在2010年，还有建设方用假银行保函拿到了昆明市呈贡新区总造价约2.2亿元的市政工程的投资开发权，进而造成东窗事发后施工暂停、工人讨薪等后果。

工程保函作为一种常见的增信方式，本该成为建筑市场主体之间的信用桥梁，却不得不面对假保函带来的诚信危机。假保函缘何反复出现、会造成哪些危害、又该怎样杜绝呢？

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假保函是如何出现的？

在工程保函中，假保函主要来源于：1）建筑企业伪造保函或将真实的保函变造为假的保函；2）建筑企业与金融机构职员合谋提交虚假保函；3）金融机构职员私刻单位公章、假冒单位名义开具虚假保函；4）诈骗团伙组织人员开具假保函，甚至安排人员应对电话核验与资料审查、贿赂金融机构职工为现场核验提供方便。

建筑领域存在的假保函现象，首先暴露出建筑企业与金融机构的道德风险：由于不符合保函申请条件、开立保函占用授信等原因，建筑企业出于成本考虑，可能怀着侥幸心理提交假保函；基于保函“备而不用”的主观认知，出于虚假担保的利益获得，金融机构职工也可能进行虚假担保。因此，保函的必要性以及建筑业的竞争与资金压力也衍生出了假保函灰色产业链。

建筑领域存在的假保函现象，也对保函开立与核保的操作风险提出了警示：在开立环节，纸质保函主要采用加盖公章的中文信函方式出具，而由于保函格式不统一问题突出，保函往往容易篡改、假造和伪造；在核保环节，纸质保函的核验一般需根据保函编号，通过电话、发送电文或前往开函单位现场查验保函的真实性、合法性、一致性，而由于保函管理参差不齐、核保工作流于形式，保函接收单位和行业监管部门未能发现保函伪造的情况也不在少数。

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假保函危害重重：以农民工工资支付保函为例

对于监管部门而言，假保函的出现首先增大了工作压力：仅采取传统的保函核验方式和风险评估流程，即电话确认与资料审查，可能无法从根本上起到查验的效果，还需形成一套切实有效的核保措施。其次，一旦发生欠薪事件，担保人无法代保函申请人履行支付责任或经济赔偿责任，企业所欠农民工工资又将由政府财政兜底。长远来看，假保函一路“瞒天过海”以及引起的农民工讨薪事件也会对政府公信力构成挑战。

对于建筑企业而言，假保函事件的曝光将影响合同履行，一旦发生欠薪事件建筑企业将面临补缴工资保证金、纳入失信黑名单、追究法律责任等后果，即使未发生欠薪事件也会影响其市场口碑；而假保函事件不曝光，亦可能以过低的违法成本助长交函单位的投机心理。从建筑行业看，假保函事件的出现可能使收函单位对手中持有的保函真实性产生怀疑，这又会给市场交易带来不利影响。

对于金融机构而言，假保函事件一方面可能使其面临法律后果：根据《担保法》第5条第2款规定，有过错的担保人对无效担保应承担应相应民事责任。另一方面，这将对金融机构造成名誉损失，长远看来也将危及金融机构作为担保人的公信力。

对于建筑工人而言，假保函可能侵害其合法权益：一旦出现欠薪事件，建筑工人将失去索赔的依据；即使启动索赔程序，建筑工人凭借假保函也无法进行有效的索赔，合法权益得不到保证。从社会层面看，因拖欠工程款引发的群体性上访讨薪事件，既影响社会稳定，又不利于社会诚信体系的构建。

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杜绝假保函，保函数字化来帮忙

为构建“源头杜绝假保函的出现（开立环节）、消除接收假保函的风险（核保环节）”的假保函整治体系，近年来多地着手推进保函数字化工作，行业内逐渐涌现出保函数字化转型浪潮。

保函数字化即充分利用数字信息处理技术，将数字化贯穿保函申请至使用全过程，在保函电子化基础上实现保函办理流程层面的全数据化再造和保函使用层面的数据化指令革新。在工程建设领域，保函数字化能够有效杜绝虚假保函现象。

针对工程建设领域的假保函现象，保函数字化首先在开立环节用数据服务代替人工跑腿，并借助大数据辅助下的监管体系杜绝人工参与，从根本上杜绝了假保函的出现；其次通过加密技术实现数据全程在线加密传输，确保数据的安全性、协同性和可利用性；最后在核保环节对保函的真实性、合法性、有效性进行联网核实，全面消除接收假保函的风险。

不难发现，保函数字化不仅是保函电子化的进一步发展，也是基于提高交易效能、构建多方共治、落实“互联网+监管”等更高价值目标的一种治理创新。

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保函数字化意义深远

随着数字保函的推广应用，保函数字化也为保函大数据的进一步开发利用提供了更多可能性。

在公共资源交易领域，数字保函自2018年率先在大连市公共资源交易中心运营以来，其安全性、便利性、经济性很快为实践所证明，因此逐渐在其他公共资源交易中心推广开来。其应用一方面拓展了公共资源交易平台功能，能够实现保函的在线办理、在线提交、在线核验、在线理赔等功能；另一方面，保函数字化通过能够多维提炼数据、分析数字保函交易特征，辅助监管部门开展进场交易活动情况统计与分析、交易场所内违法违纪问题揭露与查处，成为公共资源交易治理现代化的重要抓手。

在工资保证金管理领域，2020年2月南京市在全国创新推出农民工工资支付保函电子平台以来，数字保函也逐渐在农民工工资支付担保中显露身手。如在南京，通过与建筑工人管理服务信息平台对接，保函数字化既便利了监管部门对于工资保函的信息化管理，也提高了企业数据传递效率；通过与建筑业农民工工资支付系统对接，保函数字化既可发挥信息技术的作用与优势，为更快、更科学识别欠薪规律与趋势提供数据支撑和科学指导，又有助于打造防欠薪一体化预警系统，筑牢欠薪防火墙。

针对工程建设领域的假保函现象，保函数字化能够源头杜绝假保函出现、消除假保函接收风险。此外，通过将数字保函交易信息纳入监管辅助范畴、引入金融机构协同共治，监管部门还可逐步实现“互联网+监管”，并不断向“智慧监管”迈进。相信随着数字保函在全国的推广，其为建筑市场监管赋能增效的效果还将进一步显现。