中原消费金融推出的“贷款冷静期”，能让借贷重归理性吗？

对倡导理性借贷来说，“七天无理由还款”应该成为行业标配。

出品|每日财报
作者|程意
继“保险犹豫期”、“离婚冷静期”、“七天无理由退换货”之后，消费金融行业也针对消费贷日益便捷，不少年轻人深陷过度消费的陷阱的现象，开始引入“贷款冷静期”这一概念。
近日，河南中原消费金融股份有限公司（以下简称“中原消费金融”）首次推出“7天无理由还款”服务。此后蚂蚁集团旗下借呗也发起对“贷款冷静期”的调查，80%的用户选择支持。据悉，借呗正在评估此类功能的可行方案，如有进展将第一时间公布。
所谓“冷静期”，本质上是一种反悔权，是对特殊主体在冲动之下可能做出的，对自身权益造成重大损害的民事法律行为的一种兜底保护。现在，许多年轻人深陷网贷圈套，因现实的诱惑和个人的冲动而背负债务，所以行业也亟需整改，使借贷重归理性。
首推“7天无理由还款”，“贷款冷静期”引热议
不久前，中原消费金融针对首次借款用户，推出了“7天无理由还款”服务。这意味着用户首次借款可享受一次相关权益的使用权，在借款后的7天内提前还款，不收取任何费用。借呗所调查的，正是网友对该做法的支持度。设置贷款冷静期，意味着所有用户都将享受到一次性的7天免息贷款。对网贷平台来说，基于庞大的用户基数，可能是不小的成本，但对倡导理性借贷来说，“七天无理由还款”应该成为行业标配。
中原消费公司总经理周文龙表示：公司作为持牌机构在考虑自身利益之前，决定先把社会效益放在首位。金融服务的主要消费者就是年轻群体，他们对于新鲜刺激事物有着先天的好奇心，所以经常出现冲动消费、冲动贷款的事例。“7天无理由还款”服务就是给他们提供了“退路”，不会因为自己的冲动最终付出惨痛代价。
事实上，在金融行业，设置冷静期并不是什么新鲜事。比如购买寿险或者重疾险，合同里一般都会有犹豫期。在此期间内，如果不想买了，可以申请全额退保。贷款冷静期，与保险犹豫期，其实大同小异。
只不过，购买保险是花钱，申请贷款是借钱，后者可能存在道德风险，有人会通过频繁借贷、频繁反悔，来免费获取资金。因此，对借贷者行使反悔权的次数，进行合理限制是必要的，至于是一次还是几次，则不妨交给市场去决定。
部分人士表示，冷静期虽然可以增加消费者的权益，倡导理性消费理念，但也不排除消费金融公司借势营销的可能性。假若借款1万元，按照民间借贷司法保护利率上限15.4%计算，7天的利息也不超过30元，可见平台的让利非常有限。
避免网贷陷阱，重在理念转变
随着互联网的快速发展与广泛应用，网贷行业获得大力发展，个人贷款也更加简单便捷。不少贷款机构看准了年轻人消费欲望强烈，自控能力低下，而推出许多小额贷款服务。部分网贷机构片面强调申请便利、手续简单、放款迅速，却刻意回避了高利率、高违约金等诸多问题。

这些不合规的网贷机构会诱导你通过以贷养贷、循环贷款的模式来处理，最终导致你越欠越多。现实生活中，因深陷网贷，不堪承受债务负担而酿成悲剧的案例比比皆是。

对此，国家有关部门也相当重视，全面加强监管，对网贷行业进行全面整顿及深度整改，多地监管部门已要求本地全面清退P2P业务。当然市场上正规的金融公司也在努力引导网贷市场向理性贷款转变的风气。
中原消费金融此举也是保护贷款人权益的一次有益尝试。对于一些风险高、期限长的金融产品可以被采用，以保护消费者在冲动或不太了解产品的情况下匆忙决策而引发的损失。
3月12日，蚂蚁集团也对外公布了数字金融平台的自律准则，在消费信贷平台上，提出不得片面强调日息低、免息期、还款优惠等信息，应当同时呈现产品的用户成本、风险信息，保护用户知情权。要求平台应根据用户信息、消费、还款能力谨慎、克制授信，不对未成年人放贷，不对低偿还能力群体、年轻群体发放超出基本生活所需的额度。
如今，如何加强金融消费者权益保护，做更负责任的消费金融平台，是更多消费金融机构持续关注的话题。《每日财报》也将持续关注。
另一方面，外因是变化的条件，内因是变化的根本。从某种意义上来说，网贷折射出部分年轻人的财富观、价值观以及法律意识可能存在偏差。成年人需要对自身行为负责，这一点毋庸置疑。所以除了法律的完善和行业的规范外，更重要的是消费者自身借贷理念的转变。