河南首设“贷款冷静期”倡导理性借贷 中原消费金融推出“7天无理由还款”服务

银保监会起草小贷新规，提示警惕网络平台诱导过度借贷；央行召开会议要求严禁金融产品过度营销。尽管监管部门一再发布提示，但部分互联网平台贷款广告依然活跃。层出不穷的广告无形刺激着人们超前消费的欲望，让很多金融知识薄弱的人群产生了错误认知，走上负债消费的道路。

当部分平台还在通过模糊借贷实际成本、恶意下款、变相收取服务费、手续费扩大业务规模的时候，河南省唯一持牌消费金融机构——河南中原消费金融股份有限公司(下称中原消费金融)在经济效益与社会效益之间做出了选择，规划了一条以"冷静克制"为基础的长期主义路线。

为避免消费者陷入"冲动消费""过度信贷"魔咒，2月24日，中原消费金融首创"贷款冷静期"，针对用户推出首次借款"7天无理由还款"权益。用户首次在中原消费金融APP、柚卡APP、微信、小程序、支付宝生活号借款，可享有一次该权益的使用权。

据财经网了解，"7天无理由还款"为国内金融行业首创，此举旨在鼓励金融消费者理性借贷适度消费，以实际行动保障金融消费者权益。

首创"还款冷静期"

中原消费金融公司总经理周文龙介绍，上线该权益的初衷是公司做用户体验调研时，了解到部分消费者在申请消费贷款时存在"冲动"、"盲目"的情形，因此借助公司先进的风控和科技支撑能力推出类似于"7天冷静期"的举措，希望能给"冲动借贷"的用户一个冷静"反悔"期。

周文龙表示，"用户首次借款后如果发现自己确实不需要这笔钱，7天内可以提前还款，无需承担任何费用（包括利息）。"

为了避免个别消费者滥用"反悔"权益"薅羊毛"，公司只对首次借款的用户提供一次"反悔"的机会。

中原消费金融公司相关人士称，"7天无理由还款"之所以能够落地，在前期风控层面也进行了充分的设计和检验，将风险筛选和建模能力进行前置，在获客环节开始精准定位并筛选目标客群，从源头优化客群结构。

"我们希望通过这种方式让借贷回归理性，鼓励合理适度消费。"周文龙表示，未来，中原消费金融公司将搭建更为完善的用户体系，面向用户开放更多权益，提供差异化服务，为用户创造更多价值，始终做到金融为民、普惠民生，为使人人都能共享金融改革发展成果而不懈努力。

让借贷回归理性

在河南省消费者协会投诉部主任李汉生看来，网购"7天无理由退货"理念已经深入人心，而金融业推出"7天无理由还款"在国内还是首创，这一新服务如同一个缓冲带、安全阀，既鼓励消费同时也避免非理性信贷、维护消费者的合法权益。

消费金融服务的客群主要是年轻群体，年轻群体出于对新鲜事物的追求，容易冲动消费。据《中国消费年轻人负债状况报告》显示，全国有1.75亿90后，对消费诱惑缺乏抵抗力。遇到‘限时抢购’‘爆款秒杀’等商家推出的促销活动，不少年轻人很容易出现超前消费、借贷消费。如果过度消费成为常态，年轻人有可能陷入借贷困局。

中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛认为，针对"过度营销导致冲动借贷"这一常见问题，消费金融机构主动承诺用户首次借款可以享受"7天无理由还款"权益，给消费者留出"冷静期"，有助遏制过度借贷乱象，消费者也可以在"冷静期"内理性思考、货比三家。在帮助消费者减少冲动借贷损失、保障消费者权益的同时，也可以促进消费金融行业往更好、更健康的方向发展。

尹振涛称，对于高频小额的消费金融贷款来说，推出"7天无理由还款"，背后需要强大的金融科技支撑，中原消费金融首推"7天无理由还款"，意味着金融科技与保护消费者的权益方面走在了全国前列。

平衡规模与盈利 诠释长期主义

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉也肯定了"7天无理由还款"举措。在他看来，中原消费金融此举是一种负责任的创新的做法，是持牌企业社会责任感的体现。

"中原消费金融的这个做法如果能够在整个消费金融市场起到一个很好的示范效应的话，会推动整个消费金融行业构建一个良好生态系，希望消费金融行业在未来的发展中能够有更多的创新出现。"

在监管倡导"理性消费"的大背景下，未来可能会有更多消费金融公司面向用户推出类似"7天无理由还款"的权益。

对于"7天无理由还款"产生的经营成本问题，中原消费金融公司副总经理邵航表示，"7天无理由还款说到底是一种让利，将真正的实惠给予消费者。这一举措需要做到社会效益和经济效益的平衡，但第一位是社会效益。"

邵航称，公司在不断创新服务手段，合理平衡规模与盈利，希望实现一种"长期主义"的价值，虽然可能需要牺牲短时间内的经济效益，但是能够积累更加优质的客户，打磨服务与商业模式，倡导一种理性消费的价值观，使其能够在更长周期里有所收获。在未来，要能够在更长生命周期里与用户保持互动，发展更精细化的运营能力。