“湾区金融观察”系列报道。
保险正在成为撬动高端医疗的发力点，大湾区最近实现多个突破。
近日，首款支持“特医特药+跨境医疗”的自贸港百万医疗险——“海保人寿自贸港特医特药跨境医疗保险“在海口正式落地。此外，深圳前海泰康国际医院（筹）奠基暨与西达赛奈国际合作签约仪式在前湾医院项目现场成功举行，这标志着大湾区实现首家国资入股的国际民营医院。
首款自贸港特医特药跨境医疗保险落地
所谓特药（全称“特效药”）通俗来说，是治疗重特大疾病需要使用的一些费用较高、疗效确切并且无其他治疗方案可替代的特殊治疗药品。
目前，国内特药市场面临诸多难题。特药价格昂贵且使用周期长，医保政策对特药报销有所限制，特药购买渠道受限，很多药品只能到DTP药房或者海外渠道购买等，都成为制约国内特药市场发展的痛点。
中共中央、国务院6月1日出台《海南自由贸易港建设总体方案》（以下简称《方案》）为国内特药市场指出了新的方向。
全国政协委员、国务院参事室特约研究员、原中国保监会副主席周延礼介绍，《方案》有多处提及保险，比如《方案》鼓励探索建立与国际商业保险付费体系相衔接的商业性医疗保险服务，支持保险业金融机构与境外机构合作开发跨境医疗保险产品。
特医特药跨境医疗保险具有三项突破：一是进一步扩大了特药保障，涵盖21种国内特药及51种国内未上市乐城先行区医院特许经营的境外特药，保障范围是目前市面上特药产品中最广的；二是通过商业保险机制促进医疗资源共享，在技术和制度上进行了突破；三是跨境高端医疗服务与普惠性兼具，在提供基本保障且最高可达700万元总保额及跨境医疗服务的同时，保持了传统百万医疗的惠民属性，这对逐步实现高端特药优质医疗资源进入寻常百姓家庭具有积极的意义。
海南自贸港特医特药跨境医疗保险，保障期间一年，出生满30天—60周岁即可承保（最高可续保至100周岁），最高保障金额700万，涵盖一般医疗保障、100种重疾医疗保障、6种特定医学治疗、72种特定药品保障。
海保人寿副总经理黄晅在接受21世纪经济报道记者采访时说，新冠肺炎疫情在一定程度上也倒逼了特医特药的发展，由于跨境出行受限，出国就医就诊难度增加，海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区成了首个吃螃蟹的地方。患者不出国门就能接受国际水平的医学治疗。除了在海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区就医外，还可通过香港专家问诊、专家二诊提升诊疗方案，并且为被保险人提供赴香港就医及理赔直付等服务，减轻患者跨境就医负担。
大湾区出现首家国资入股的国际民营医院
除特医特药外，自建高端医院也是险企跨向高端医疗的一个途径。
12月中旬，深圳前海泰康国际医院（筹）奠基暨与西达赛奈国际合作签约仪式在前湾医院项目现场举行。这标志着大湾区出现首家国资入股的国际民营医院。
深圳市委常委、市政府党组成员、前海合作区党工委书记黄敏表示，前海将全力支持深圳前海泰康国际医院（筹）加快建成集医、教、研、智慧医疗于一体的高端国际医疗中心，以“追求卓越、全球领先、未来城市”的标准，为打造健康中国的“深圳样板”作出前海贡献。
2019年12月11日，泰康人寿斥资4.56亿元拍下深圳前海T102-0314医疗用地，拟筹建可容纳1000张床位的泰康前海国际医院；12月18日，泰康健投宣布获得了在广州的互联网医院牌照，拿下泰康保险集团首张互联网医院牌照，为泰康线下医疗服务完善线上诊疗闭环。
泰康目前在全国15个核心城市布局康养社区，旗下至少有5家三级综合医院在运营或筹建，4家康复医院，控股投资了百汇中国、和美医疗、拜博医疗、迈瑞医疗、药明康德等医药企业机构，逐步形成一股不可忽视的“保字头”医疗力量。
黄敏表示，深圳前海泰康国际医院（筹）作为前海引进的重大医疗项目，是构建对接香港、接轨国际的医疗服务体系，打造宜居宜业宜游优质生活圈的重要措施。
泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军接受21世纪经济报道记者采访时表示：作为新兴国际化都市，深圳市常住人口持续增多，2019年达到近1400万，人群结构偏年轻，出生率高于全国平均水平，同时，随迁老人不断增多，老龄化趋势已显现，医疗和健康需求不断加大。
刘挺军认为，深圳前海泰康国际医院定位是高品质的国际医院，有两个关键点：一是“高品质”；二是“国际化”。“医疗质量不管谁来，哪怕是路边的乞丐到我们医院来，能够享受的医疗质量一定是公平的，救死扶伤没有贫富之分。但是，另一方面，你能够买到医疗保险，服务的项目、你的饮食、护理、康复，在这一系列的服务上，医保目录之外的可以通过买商业保险来提供，这是我们定位上的一个特色。”
险医合作两种模式
蜗牛保险CEO尚萌萌对21世纪经济报道记者表示，目前，绝大部分的保险公司是与第三方医疗服务机构TPA（Third Party Administrator）合作切入高端医疗市场，主要是大部分的保险公司不具备进入高端医疗机构的基础配置，比如医疗付费的便捷和对带病客户的风险控制、过度消费等。此外，独立构建直接支付的医疗支付体系复杂，医疗费用第三方支付风险太大等，都制约了保险公司直接进入高端医疗机构。因此，目前部分公司，开启了深度的医疗机构合作之路，如自建私营诊所，入股高端民营医院等，这些也将极大丰富我国民众各种高端医疗需求。
前者模式保险公司涉入较轻，TPA公司在专业领域时间久运作经验丰富，可以较快为大部分区域客户提供服务。不过，后者需要保险公司组建专业团队衔接，同时要进行重资产投入，可能会更加偏向于部分特定区域。
值得注意的是，高端保险医疗业务，如果没有完整的客户前端核保和客户医疗支付控制，对于保险公司是难以盈利的，甚至可能出现严重亏损。过去的市场实践中高端医疗机构诱导客户过度医疗消费比比皆是，所以保险公司自建医院的模式，将有效遏制医疗支付环节的过高风险，但另一方面，目前只能在局部区域内小步快跑，医院美誉度和区域限制性，将是直接影响这种模式的最大束缚，也需要在未来逐步优化。
（作者：叶麦穗 编辑：李艳霞）
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