提前还款越早越好吗？如何还最省钱？银行员工：别超过这个时间点

文：缪禾

在中国买房并不容易，所以现在大多数人选择贷款买房，但这并不像你想的那么容易。在接下来的10-20年甚至是30年里，他们可能不得不每月要还贷款，给他们的生活带来巨大的压力。随着近年来资金的普遍短缺，人们发现钱越来越少了。因此，每个人都想在有存款时提前还款。

对于“住房贷款家庭”，除了贷款合同中的特殊规定外，通常可选择提前偿还全部或偿还部分贷款。从操作的角度来看，提前还款的过程并不复杂。主要包括预约、提交材料、签署申请和发放抵押。

第一步:通过电话、APP或直接到银行柜台预约;

第二步:准备贷款合同、个人身份证、还款卡等相关资料，按约定时间到银行办理;

第三步:除了提交材料外，还需要在“提前还款申请书”上签字。

第四步：将待还款额提前存入还款卡中。

第五步：还款成功后去银行取款证明，然后根据实际情况发放抵押。

应该指出的是，每家银行的政策都是不同的。一些银行对提前还款抵押贷款会收取一定数额的违约金，而另一些银行则规定了最低数额。要了解更多信息，可以需要咨询贷款银行或查看贷款合同。

虽然操作相对简单，但业内人士指出，提前还款实际上是有利有弊，需要在做出决定前仔细考虑。“优点”可以节省贷款利息并减少未来的还款压力，而“缺点”将占用现有资金并错失其他投资机会。

所以当我们买房子的时候，如果我们有贷款，我们要怎么偿还呢?在贷款期限内，什么时候是偿还贷款的最佳时间?虽然社会上的许多金融专家说，没有必要提前还贷款，但许多人可以自由地说话，而不受许多抵押贷款的压力。那么什么时候是决定提前还款最合适的时间呢?

1. 提前全额偿还贷款

提前全额还款是指借款人立即付清所有欠款。这种报销方式要求你所在的房屋治理部门办理抵押撤销手续，并按照房屋治理部门的要求提供相关材料。交易完成后，您将不会受到抵押贷款的困扰，房屋的产权完全归您所有。

2. 提前偿还部分贷款

偿还方式主要有两种:等额本息和等额本金。

等额本息

等额本息是大多数购房者会选择的贷款方式，顾名思义，每月还款金额相同。但也有缺点:从首期开始，借款人必须还款更高的利息，并且逐年减少。显然，对于这种类型的贷款，“提前还贷”似乎越早越好；但对于刚买房的人来说，有多少能提前付清呢?最多就是先还一部分。

但是从“业内人士”那里了解到，如果贷款期限为30年，当等额本息还款周期进行15年时，那么剩余的利息只有30%左右。换句话说，即使继续提前还款，也不会省下多少利息。因此，对于30年等额本息的借贷人来说，当进行到总周期一半这一“时间点”时，就没有什么必要再提前还贷了。

等额本金

等额本金还款，每期还款本本固定，利息逐年减少。值得一提的是，采用这种还款方式时，前期的总还款金额越多，压力较大；同时，前期偿还本金也较多。假设贷款年限仍然是30年，通过计算很容易得出：在前10年提前还贷比较有优势，但后期的利息并不多，再提前还款的“性价比”不高。换句话说，等额本金的提前还贷“时间点”，在贷款前三分之一周期。

3.以下情况可以考虑提前付款

1)执行利率采用浮动方案的用户

受国家房地产政策变化的影响，一些贷方已经能够浮动购房利率，而无法享受利率优惠。这类贷方选择提前还贷，可以减少利息交换，相对划算。

2)用于抵押融资

有些人买房是为了抵押融资，希望从银行获得更多贷款。但由于近年来房价持续上涨，大多数房屋的评估价值自购买之初就大幅上升。如果提前偿还抵押贷款，然后使用财产抵押从银行获得贷款，则通常可以通过这种方式获得较大的配额。

4. 以下情况不建议提前付款

专业人士建议，在以下四种情况下，最好不要提前还款:“首先就是以上所说的等额本金还款期超过三分之一和等额本息还款期已到中期；第二就是公积金贷款；最后就是你有更好的金融投资渠道。

1）还款时间已经超过10年

或者还款额已超过30%，特别是选择等额偿还本金的人。由于等额本金偿还是将贷款总额平均除以成本，因此，根据剩余本金计算还款利息。用外行的话来说，这种还款方法越晚，需要偿还的本金就越少，它产生的利息就越少。在这种情况下，当还款额超过总贷款额三分之一时，相当于借款人支付的利息的一半，以后的大部分还款是本金，因此利息水平影响不大。

2）享受利率折扣

一些买家在签订贷款合同时享受15%或10%的贷款折扣。由于它们已经享受了较低的折扣，如果近年来没有降低利率的政策，那么它目前所承担的利率是相对划算的。

本文主要是讲述了提前还款需要注意什么的相关信息，虽然不是很全面，但是我们必须理解方面，有提前还款计划的朋友在办理贷款时应该针对这些问题先了解清楚。当然了，提前还款可不是手里有钱换了就好，还要综合考虑各方面的因素，若你还有什么不同的见解和疑问？欢迎留言讨论。

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