重疾险包括哪些重大疾病？哪些疾病最高发？一文读懂！

这几天保险行业发生了两件大事，其中之一的重疾新定义已经落地。

今天要跟大家分享另一个重磅消息 —— 时隔 7 年，重疾发病率表再次更新。

此次更新带来的变化，很可能会让重疾价格变得更便宜，也揭露了一些购买重疾险的真相。

今天我们就来跟大家详细聊聊这件事，主要内容如下：

• 重疾发病率表，时隔 7 年再次更新！
• 新表的这 3 大变化，将影响每一个人
• 解密重疾发病率新表，保险应该这样买

一、重疾发病率表重磅更新，世界领先！

如果把重疾险看做一个面包，那这张表就是面粉，假如面粉的成本下降，那么面包自然会更便宜，反之也一样。

很多朋友可能是头一次听说重疾发病率表，它的全称叫《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》。

这张表最大的作用就是 影响重疾险的价格。

比如 30 岁的重疾发病率为 1/1000，生病赔了 30 万，那么保费就要收：30 万 x 1/1000 = 300 元。

当然这只是非常粗略的计算，只是想告诉大家，重疾发病率的变化，会影响保险的价格。

保险公司在后续开发重疾险时，都要参考这张表上的最新数据。

这张表过去一共经历过两次修订：

• 2013 年 11 月 14 日：中国保险史上第一套经验发生表问世。
• 2020 年 11 月 5 日：时隔 7 年，第二套表才正式问世。

新表收集了近 4 亿条承保记录、587 万理赔数据，覆盖过往 20 多年的历史信息，数据量之大堪称世界领先。

二、新表更新后，这三大变化要重点关注！

上面提到这次新表会影响重疾险价格，具体会有哪些影响呢？

我们经过详细分析后，为大家总结了 3 点：

① 重疾险价格有望下降

重疾险主要保障重大疾病，保障的病种越高发，价格自然也就越贵。

此次新表里披露了最新的 28 种重疾发病率，相比于过去，有下降的趋势，因此未来重疾价格有可能会降低。

我们之前也咨询过一些精算师，认为 重疾险未来可能会降价，但具体有多少，谁也说不好。

为了大家能直观了解，我们整理了一张表，以男性为例，看下更新前后，高发重疾发病率的变化：

可以看到，新统计的发病率几乎都比之前要低。这对于未来重疾险价格下调，是比较有利的。

这里需要提醒大家，0 - 7 岁孩子的发病率是逐渐降低的；从 8 岁起开始一路升高，表格上可能不是很明显。

重疾险的定价非常复杂，发病率只是因素之一，还要综合考虑人力、场地成本、预留利润等因素。

新品在未来几个月就会大量上市，到底会有哪些变化，我们拭目以待。

② 大湾区保险可能会更便宜

粤港澳大湾区是国家重要战略区域，这次专门为大湾区制定了一套发病率参考表。

共涉及 9 个珠三角城市：

• 广州
• 深圳
• 珠海
• 佛山
• 惠州
• 东莞
• 中山
• 江门
• 肇庆

我们将大湾区的发病率，和其它区域做了个对比，这里同样以男性为例：

直接说结论：

大湾区的发病率比其它地方更低，通过与其他精算师沟通了解，以后大湾区推出高性价比产品的概率或许会更高。

我们过往和保险公司也交流过，未来根据不同地区差异化定价，也会是一种趋势。到时或许也会有人专门来粤港澳大湾区购买。

③ 未来老人保险可能会更多

我国现在正加速步入老龄化社会，未来老年人会越来越多。

不过以最近一年来看，和老人相关的保险新产品却非常少。

这次新表的更新，对于老年人中较高发的 严重阿尔茨海默病、严重帕金森病，也给出了发病参考数据。

这类疾病年纪越大，发病概率越高，女性往往比男性更容易患病。

有了权威的统计数据，相信保险公司设计产品会有更多的依据，未来也会有更多老人专项保险的出现。

如果想加强老年的生活保障，我们之前也写过相关的文章，感兴趣可以点击下方链接查看：

• 《社保第六险来了，影响14亿人养老》
• 《最高级的养老方式，养老社区大揭秘！》

三、从疾病发生率来看，保险该怎么买？

这次公布的重疾发生率新表，对我们普通人买保险，十分有借鉴意义。

我们在详细分析了数据后，觉得有两点非常值得大家参考。

① 关注三大高发重疾

癌症、心梗、脑中风是最高发的三类重疾，我们把这 3 种病的发病率汇总后，发现已经占到高发重疾的 60% - 90%。

不过，男性和女性的差异比较大，下面来具体分析一下：

a、女性重点关注癌症

对于女性朋友，癌症的发生概率要明显高出很多。

为了方便大家能直观对比，我们整理了下表：

直接说结论：

女性患重疾的人数中，有 60% - 90% 是癌症，尤其是在 24 - 60 岁之间，癌症发生率占比达到 70%。

建议女性朋友可以重点关注癌症保障，从重疾新规来看，老产品在甲状腺癌方面的保障要更好，可以趁现在买。

如果觉得保障不够，也有很多产品能附加癌症 2 次赔，目前高性价比的产品在《 11 月成人重疾榜单》中都能找到。

b、男性3大重疾都要关注

根据重疾发生率来看，男性发生癌症、心梗、脑中风的概率都很高。

我们整理了如下表格：

直接说结论：

男性患重疾的人中，有 50% 左右是癌症，而心梗最高大约为 25%，脑中风大约占到了 9%。

对于男性朋友，我们觉得可以先买一些老产品，因为老产品癌症的保障比较好。

等新定义上线，可以再补充一些新品，毕竟新品在心脑血管保障上会更宽松，这样 3 种高发重疾都有不错的保障。

② 只买重疾险远远不够

新表中还给出了一张因重疾死亡比例表，可以简单理解为：假如一年内死亡 100 人，重疾死亡比例为 30%，那就有 30 人因重疾死亡。

我们以最高发的 28 种重疾为例，整理了下表：

可以看到，在 35 - 60 岁之间，因重疾死亡的比例非常高。

这个年龄段大多都已经成家立业，是家庭责任最重的时候。万一人不在了，家里的孩子、老人又该由谁来照顾？

建议大家可以给自己搭配一份定期寿险，以 30 岁男性为例：100 万保额，交 20 年保 20 年，每年只要 700 块。

即便人不在了，家人也能依靠理赔金继续生活，建议每个有家庭责任的人都要考虑。

我们每月初都有整理最新的定寿产品，点击《 11 月定期寿险榜单》就能看到。

四、常见疑问解答

最近重磅消息频出，对于大多数普通朋友来说，可能已经被搞懵圈了。

为了帮大家梳理下思路，我们整理了两个大家可能最关心的问题：

① 重疾发生率下降，未来降价幅度大吗？

从我们这几年和一些保险公司的交流来看，许多重疾险都接近地板价了。甚至有的产品还有亏损的风险。

我们也采访了不少精算师朋友，有的明确表示会降价，有的却持观望态度。

结合多位大咖的意见，我们估计 未来有降价的可能，但短期内不一定能实现。

保险公司出于稳定发展的考虑，不一定就会立刻推出十分亮眼的产品，就像最近两年的产品一样，高性价比的产品都是慢慢出现的。

② 重疾新定义落地，现在到底要不要买？

目前新定义已经出来了，旧定义重疾即将退出历史舞台，2021 年 1 月 31 日前，旧定义重疾会全部下架。

很多朋友都会纠结，要不要在旧定义下架前买一份？

如果你现在还没有重疾险，我们建议现在买。毕竟风险无法预测，早买早保障。

如果你已经买过重疾了，我们结合重疾新定义，给大家以下两点建议：

• 想加强甲状腺癌保障：现在买旧产品，甲状腺癌可以按重疾赔 100% 保额，赔付比例更高。
• 想加强心脑血管疾病保障：买新产品，例如 “冠状动脉搭桥术”，理赔变宽松了，切开心包的“微创” 手术也能赔 100% 保额。

总之，“裸奔”的朋友建议现在就买一份；已经买了的，根据自己的情况来选就好。

五、写在最后

无论如何，最近保险业的两件大事总算全落地了。

这里需要提醒大家，旧定义重疾险下架后，将会有一大批新产品上线。

未来的两个月内，可能会有不少人炒停售，大家一定要理性看待，千万不要盲目投保。

还没有给自己买重疾险的朋友，那么现在这段时间可以抓紧考虑了。

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