32岁女性，重疾险怎么买，养老又如何规划？

世界逐渐多元化，新时代女性也越来越活出自己想要的模样。

无论是职业女强人，还是全职妈妈，每一个角色都能完美诠释。

在拼搏事业、照顾家庭的同时，也不会忘记宠爱自己，考虑到各种不确定性风险后，为自己做好各种保障，学会对自己负责。

奶爸的一个朋友A女士，今年32岁，家庭事业两头抓，目光长远的她，想要投保 和 提前规划养老 ，让奶爸支招。

有保险意识是一件好事，但买保险却不简单，无论是男性还是女性，越迟投保，保费会越高，受到的限制也不少。

而养老规划也是要思前顾后，综合考虑个人的养老需求以及经济情况。

那么， 32岁左右的女性，应该怎么买重疾险和规划养老呢 ？

今天，奶爸就来解决这位朋友的问题，欢迎有同样困扰的小伙伴来围观：

• 适合中年女性的高性价比重疾险有哪些

• 年轻女性提前规划养老，可以怎么做

• 奶爸总结

01

适合中年女性的高性价比重疾险有哪些

人一旦过了30岁后，身体的新陈代谢开始放慢。

而对于女性来讲，女性疾病的 发病率逐渐提高 ，比较常见的女性疾病有：

（女性常见疾病分类 ）

一般来说，这个年龄段的女性朋友们，承担着重大的家庭责任，一旦患上重疾，无论对个人还是家庭来讲，都是“致命”一击。

因此， 健康问题需要重点关注，重疾险也需要尽早准备好 。

市面上的重疾险产品五花八门，奶爸精挑细选了几款热销产品，一起来看看：

（热门重疾险对比分析 ）

直接上结论：

追求多次赔付：

这款产品属于多次赔付型，保障125种重大疾病，不分组赔付2次，前15年赔付150%保额，第二次赔付120%保额，两次赔付间隔期为一年。

另外，中症和轻症不分组，分别赔付2次和3次。

重疾不分组多次赔付，可以 大大提高赔付率，提供更长久的保障 。

值得一提的是，在 2020年11月5日至2020年11月30日 ，，想要购买的朋友可要抓紧时间。

追求赔付比例：、

这两款产品的 赔付比例都是处于中上水平 的。

横琴无忧人生2020在50周岁前，重疾赔付150%，60周岁前赔付160%。

另外，中症依次赔付60%、65%，轻症依次赔付45%、50%和55%。

而超级玛丽3号Max则是在60周岁前，重疾赔付180%保额；

中症在60周岁前 额外赔付15% ，赔付一次；

轻症在60周岁去年 额外赔付10% ，另外 原位癌也额外赔付1次 。

而且两款产品的 保 障内容也相当充足 ，可选责任比较多。

追求性价比：

在几款重疾险产品里，超惠保的 保费是最亲民 的，适合预算不太充足的人群。

另外这款产品的保障没有固定，除了重疾保障是必选外，轻症、中症、身故和被保人豁免都是可选的， 投保很灵活 。

女性投保，建议还可以将7种女性特定疾病保障附加上。

除此之外，超惠保的健康告知只有7条，比较宽松，不限BMI， 亚健康人群也有机会投保 。

总的来讲，这款产品的 性价比是比较高 的。

注重前症保障：

康惠保2.0的一大亮点，就是 新增了前症保障 ，涵盖12种前症，赔付15%保额。

前症也就是重疾前症，增加前症保障，意味着获赔率会有所提高。

前症早发现便可早治疗，降低罹患重疾的风险。

同样地，康惠保2.0终身版在 11月30日前限时放宽了核保政策 。

如果身体有些小毛病的话，可以特别关注这款产品。

不过要注意的是，如果被保人超过30周岁的话，只能选择短期缴费。

如今不少疾病往年轻化的趋势发展，且有理赔数据显示，35岁到50岁的理赔群体中，女性的比例高于男性。

所以，在 加强身体锻炼，定时做身体检查 的同时，也要有居安思危、防患于未然的意识，趁年轻、身体还健康的时候 及早做好保障 。

想了解更多重疾险产品，可以看看；

另外，奶爸也为带病投保的人群整理了一份。

02

年轻女性提前规划养老，可以怎么做

1.年轻女性为什么要提前规划养老

从我国最新的男女平均寿命可知，女性的平均预期寿命比男性高接近5岁。

寿命延长的同时，意味着老年阶段的时间更长。

32岁左右的女性，一般来说已经进入了上有老下有小的阶段。

对内要和另一半共同承担 家庭责任， 也是 养育孩子 的主力“队员”；

对外要面临激烈的 社会和职场竞争 。

再加上 人口老龄化严重 ，未来政府养老的负担越来越重，养儿防老的可行性在将来似乎并不高。

那么等到老了以后怎么办？

最稳妥可靠的就是， 趁年轻时提前做好清晰的个人养老规划 ，靠自己养老，退休以后还有一定的保障，还能安享晚年。

2.提前规划养老，怎么做

养老规划实际上也是财务规划，每个人的收入情况不同，对退休后的生活需求不同，因此在规划前，要考虑清楚三个问题：

（养老规划前考虑的三个因素 ）

规划养老，增值养老金的方式有很多种，但作为 低风险、稳定增值 的，就数保险中的 增额终身寿险 和 。

对于储备养老资金来讲，这两种都是很不错的选择。

那么增额终身寿险和年金险两者有哪些区别呢？

（增额终身寿险和年金险的区别 ）

增额终身寿险是 自行减额领取 ，需要有一定的 计划性 ，更适合有理财规划的人群；

而年金险有 强制储蓄 的功用， 投保门槛比较低 ，更适合没有理财经验的人群。

先来看看增额终身寿险，近期比较热门的产品，奶爸筛选了以下三款：

（增额终身寿险对比分析 ）

• ：

这款产品从第二个保单年度起，有效保险金额每年按 3.5% 递增，保障至终身。

而且它的 投保年龄范围广 ，最高投保年龄是80周岁，也适合做财富传承。

另外，还包含 了 保单贷款、减额交清 等权益，可以根据自身需求适时申请。

• ：

有效保额逐年递增，每年递增 3.6% ，保障终身。

除了基本的年度有效保额，和身故/伤残保障外，还可以 附加投保人豁免保险费 。

涵盖了107种重疾，轻症和中症一共有73种。

这款产品的 起投金额低 ，1000元起便可投保。

• ：

这款产品从第二个保单年度起，年复利以 3.8% 的速度增长， 寿命越长，保额越大，收益越高。

且推出了 “保单+养老社区” 的服务，只要单张保费累计大于100万，就可以享有 长居养老服务优享权 和 旅居养老服务优享权 。

以32岁女性投保，年交1万，交5年，保费总共5万，保至终身为例，看看这三款增额终身寿险的现金价值收益分别是怎样的：

（三款增额终身寿险的现金价值演示 ）

从演示表格可知，在同样的投保条件下，如意尊2.0版和守护神这两款产品，都是在 保单第7年度时 ，现金价值超过了保费，可以回本。

而光明至尊则是在 保单第6年度 时，现金价值就已经回本了，相比前两款产品，它的现金价值 起点比较高，回本时间快。

不过，在这三款产品中，如意尊2.0和守护神的 现金价值增长速度却是比较快 的。

可以看到，在后期中，这两款产品的现金价值相对来说比较高。

奶爸在这里列举两个投保方案，供大家参考：

如果是收入水平比较普通的女性，可以选择起投门槛低的 守护神增额寿险 。

以32岁女性，每年交1万，交10年，保障终身，看看它的收益：

（守护神增额终身寿险收益演示 ）

在这样的投保条件下，守护神的年度基本保额在第7年度就超过了总保费，而现金价值则是在第11年度超过总保费。

假设这位女性在第50个保单年度时退保的话，最终得到总收益是477042元，退保的IRR是3.56%。

如果是收入比较高，追求现金价值增长速度的，可以选择 如意尊2.0终身版 。

同样以32岁女性，每年交10万，交10年，保障终身，看看它的收益：

（如意尊2.0终身版寿险收益演示 ）

在保单第6年度，如意尊2.0的年度基本保额已经超过了总保费，而现金价值是在第9年度时回本。

假设投保人是在保单第30年度时退保，那么总收益是2390196，IRR则是3.6%。

总的来讲， 增额终身寿险具有减保领取、可支配等特点，流动性和灵活度都比较高，且现金价值增长速度比较快，适合注重身故保障的人群做财富传承，也可做养老金储备。

我们再来看看年金险，奶爸筛选了几款产品：

（年金险对比分析 ）

• ：

光大永明钻多多最大的特点就是 缴费时间短 、 返还时间快 ，属于快返型年金险。

包含了保底利率为3%的增利宝万能账户，主险打造稳定现金流，万能账户实现二次增值。

• ：

弘康金禧世家（子女版/夫妻版）是 首创连生版 的年金险，一人投保，两人领钱，甚至可以惠及三代， 领取时间长 ，收益也会更多。

可以附加喜洋洋万能账户，保底利率为3%。

年金的领取方式和领取时间都比较灵活，起投门槛也不高，5000元起投。

• ：

中荷金生有约 保证领取20年 ，保障至终身，活到老领到老，且活得越久，收益则越高；

除了基本的养老金外，还可以附加投保疾病护理保险与疾病身故保险。

另外，在 2020年12月31日前 投保中荷人寿金生有约年金，便可享有 加保权利 。

• ：

北京京福颐年，是目前比较少见的 预定利率为4.025% 的年金险。

这款产品同样 保证领取20年 ，可以选择月领或年龄，现金流伴随终身。

现金价值的增长速度以及回本时间都比较快，收益可观。

奶爸以返本快的光大永明钻多多为例：

32岁女性，年交10000，交5年，保障20年，包含增利宝（尊享版）万能账户，按低档结算利率3%计算，看看收益如何：

（钻多多年金险利益演示 ）

从收益演示可知，钻多多的年金现金价值在 第14个保单年度 时超过总保费，且在 19年度达到了最高值 ；

万能账户前期收益并不高，但过了交费期后， 第6年度开始收益增长速度上升 。

且这款产品还有年金满期金，在20年度时返还，金额超过总保费。

总的来讲，无论选择增额终身寿险，还是年金险，最重要的按照自身情况以及需求选择。

03

奶爸总结

著名财经作家吴晓波曾说过，我们每一个人活在世界上都会焦虑，焦虑来自两个方面，第一是无常，第二是无助。

所以，无论是买重疾险，还是规划养老生活，提前准备好是最好不过的了。

早一天投保，保障也多一天；

早一天理财，收益也会多一点。

除了重疾险外，其他的健康型险种也应该要备好的，比如，报销医疗费用的，保障大大小小意外的，以及体现家庭爱与责任的。

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