在谈及晋商覆灭之前，我们先来看看晋商是如何崛起的。毕竟晋商的灭亡不仅仅是自身的原因，外部环境的变化也起到了至关重要的作用。
晋商发家史：
晋商在明朝中后期已经崛起，原因简单来讲，就是占据天时、地利与人和。
明朝为了抵御北方蒙古军队，在边境地区从东到西设立了九座军事化重镇，部署了近百万军队、三十多万匹战马。人吃马嚼，需要消耗大量粮草。
当时明朝政府动用社会化力量为边疆输送粮食，作为报酬，给予商人盐引。山西距离边疆近，太原就是九边之一，晋商靠粮——盐贸易积累了第一桶金。这就是天时和地利。
再来说人和。对山西地理有大概印象的都知道，山西山地多，太行和吕梁山分列东西，可耕地面积少。简单来讲，人多地少，并且土壤贫瘠，光靠种粮食养活不了这么多人，只能外出经商谋生。并且古代宗族观念浓厚，晋商也倾向于用家族子弟来照看生意，这就形成了一代又一代的晋商接力发展。
当时除了晋商之外，还有秦商，就是当时的陕西商帮。商帮换取了食盐后，就北上去售卖。陕西在西边，通过杀虎口北上，商业范围在蒙古地区；山西在东边，通过张家口北上，商业范围在东北地区，主要是后金一带。所以当时晋商和后金贵族的商业关系很好，并获得了信任，这就为晋商在清代成为皇商埋下了伏笔。
后来明朝政府盐引超发，盐引总数已经超过了年产盐量，很多商人拿到盐引之后也换不到盐，耽误了粮食输送。明朝政府直接取消了盐引换粮，直接卖盐引，然后再用银子买粮。晋商在失去了粮换盐引了生意后，马上又发现了一笔买卖，就是茶叶贸易！
因为经常北上做生意，他们知道北方高寒地区人们对茶叶的钟爱。到了清朝，18世纪中叶开始，晋商获得了大清与沙俄之间的茶叶贸易垄断权。
任何一种生意，只要涉及到垄断，就意味着暴利。实际上，晋商完成一次对沙俄的茶叶出口，获利超过100%！根据后人统计，在上百年的茶叶贸易中，晋商总共收入上亿两白银。
但即使这么多钱，依然没能挡住晋商的覆灭！
晋商灭亡原因：
一：重农抑商的社会环境。
虽然晋商的中外贸易搞的有声有色，太谷县甚至成为当时的金融中心，但整个社会依然是重农抑商，并且带来的影响是显而易见，比如说当时晋商赚到钱之后不是再投资，而是在老家买宅买地；或者将银子埋在地下，如果家族碰到困难再启用等等。
二：晋商后期的内部腐化。
晋商家族积累了大量的财富，并且在外生意还有同乡照顾，所以非常容易就发家致富。俗话说，饱暖思淫欲。这就导致了大量晋商的自甘堕落，比如说吸食鸦片、赌博、买官炫耀等等。
三：外部环境的变化。
首先是清政府成为了西方列强的半殖民地，晋商在清俄之间的茶业垄断地位被打破。当时沙俄在通商口岸获得了贸易特权与关税特权，其深入湖广地区收购茶叶，然后运到本国贩卖。而晋商由于要向清政府缴税，茶叶成本已经超过俄商，竞争力下降。
其次外蒙古事实上独立。当时主要的边贸城市恰克图外蒙古与沙俄边境。外蒙古事实上独立后采取了一系列措施，沉重打击了外国商人，比如外国人借给蒙古人的债务，一律废除；提高关税；向外国人征收人口税和职业税；外蒙古禁止中国银币流通，晋商的票号业务被迫退出。可以说，晋商在外蒙古的积蓄毁之一旦。
四：晋商的政治任务
晋商依靠清政府成就辉煌，其灭亡也与清政府的毁灭关系巨大。到了王朝后期，晋商实际上已经成为王朝经济支柱。
战争中，晋商需要筹集军饷、输送粮草；战争失败后，晋商还需要帮助清政府偿还外债。到了清朝末期，财政入不敷出，所以政府开始卖官卖爵，当时叫“捐纳”。你给钱，我给你官。晋商总共捐出近200万两白银。
清政府还向晋商大量借债，但后来清朝灭亡后，债务无法收回。更重要的是，晋商是清政府政权的寄生，和清政府是同气连枝的，清政府灭亡了，晋商怎能有好结果？北洋政府查封山西票号就是一个明显的信号。
五：时代的转向
清政府后期已经北洋军阀时期，经济已经转向了东南和东部沿海城市，上海、广州、南京等。依靠垄断而形成的边境贸易不能维继。
茶叶贸易特权被打破后，晋商的票号业务在西方更先进金融制度的冲击下也毫无优势可言。可以说，晋商的辉煌只是封建制度下的财富增殖，并没有推动商业内部的变革。其灭亡也不能说是偶然。
总的来讲，晋商的灭亡是多种原因综合的结果。晋商虽然灭亡了，其精神仍在，留给世界的传奇仍在，给后人的思考与启发仍在。
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