蚂蚁银行来了
今天，蚂蚁集团旗下的蚂蚁银行（香港）今日起正式开业，为香港市民提供7*24小时的全天候电子银行服务。
即日起，香港用户可用手机下载蚂蚁银行（香港）APP，凭香港永久居民身份证，无需像传统银行那样去柜面申办，在手机上最快只要3分钟即可远程开户，使用本地转账服务以及年利率最高2.5厘的“存款宝”活期储蓄存款。
图片来源：蚂蚁银行（香港）官网
蚂蚁银行通过与AlipayHK合作，下一步有望实现直接从AlipayHK电子钱包的小程序完成银行远程开户。届时AlipayHK的200多万用户在线下5万多家香港商户消费时可直接从银行的“存款宝”内划账支付，进一步拓宽香港虚拟银行业的应用场景。
在持续创新服务香港消费者的基础上，蚂蚁银行（香港）还在研究支持中小微企业的方案。据蚂蚁银行（香港）行政总裁王澜透露，下一阶段希望以阿里巴巴经济体内的电商作为其中小企商户服务试点，积极研发包括数字化贸易融资在内的小微金融服务；等到服务成熟后，蚂蚁银行（香港）希望进一步拓展范围，覆盖香港更多中小微企业。
香港虚拟银行
金管局在2019年先后发出8个“虚拟银行”（virtual bank）牌照，香港的“新型银行”（neo bank）时代掀序幕。虚拟银行，顾名思义是没有实体，主要透过互联网、手机应用程式等电子平台，提供存款、借贷等零售银行服务。参阅《》
各间虚拟银行原预料在2019年下半年陆续开业，最终延至2020年初，众安银行（ZA Bank）、蚂蚁银行（Ant Bank）及天星银行（Airstar Bank）等才投入试业。
已知至少两间虚拟银行，都不约而同地用高息定期存款为卖点，引发传统银行推出类似的定存优惠，或取消户口最低结余收费，以迎接如箭在弦的虚银大战。
香港金管局从2019年3月开始分批发出虚拟银行牌照，截至目前，香港的虚拟银行牌照一共发了八张——
Livi VB Limited（中银香港、京东数科、怡和集团合资）
SC Digital Solutions Limited（渣打香港、电讯盈科、香港电讯、携程金融合资）
众安虚拟金融（众安在线、百仕达合资）
Welab Digital Limited（投资者包括阿里巴巴及李嘉诚）
蚂蚁商家服务(香港)有限公司（蚂蚁金服旗下公司）
洞见金融科技（小米、尚乘集团的合资）
贻丰有限公司（腾讯、工银亚洲、港交所、高瓴资本联、郑志刚透过Perfect Ridge投资的合资公司）
平安一账通（中国平安旗下子公司）
这不仅意味着香港银行客户即将体验到更多创新的银行服务，也标志着香港银行业迈进一个新的里程。众安银行ZA Bank的目标是为香港市场带来一种全新的银行模式，大湾区内的金融互联互通再前进了一步！参阅《》。
香港虚拟银行优势
银行业务由实体走向虚拟，不设实体分行，租金、人手成本大降，并提供更切合新世代的银行服务，提升用户体验，优势包括：
1，24小时手机银行：客户毋须到分行排长龙，全天候透过手机使用银行服务，甚至透过手机扫瞄身份证或上载自拍照等方式，实现遥距开户。
2，低收费：虚拟银行不设最低存款门槛或征收低户口结余费用，惠及小额存户。
3，增加市场竞争：传统及虚拟银行为吸引存户，料推出更多优惠，如取消低结余收费、调高存款利率、信用卡消费回赠等。
4，促进科技发展：虚拟银行料可推进手机银行、虚拟信用卡、跨境支付、虚拟保险等金融服务的发展。
5，接通传统银行：虚拟银行可用转数快接通传统银行，跨平台即时过数，使两者互补。
不过，理论上传统银行只要积极作数位化改革，亦不难推出与虚银体验相若产品，如丰银行（HSBC）的PayMe、中信银行(国际) 的inMotion等，都是成熟的网上银行产品。而传统银行屏弃户口最低结余收费，亦有助抵消虚银的价格优势。投资领域方面，富途牛牛、8 Securities、丰FlexInvest等手机股票或基金买卖平台早已百花齐放，迟来的虚银未必有很大优势。
香港虚拟银行安全吗
与传统银行一样，虚拟银行同样受到金管局的监管，部分申请虚拟银行牌照的要求更与传统银行看齐。
首先，虚拟银行同样有参与存款保障计划，一旦银行倒闭，客户都可有最高50万元的赔偿。而且，虚拟银行申请人最低缴足款股本是3亿港元，要求与所有持牌银行相同。
此外，申请虚拟银行牌照须提交具体及可信的业务计划，亦要拟备退场计划。例如，一旦虚拟银行的商业模式不能持续而倒闭，银行退款予客户的渠道以及退款的资金来源。
最后，即使虚拟银行没有实体分行，仍须在香港设有实体办事处，用以处理客户查询和投诉，以及与金融管理专员联系。虚拟银行设立的实体办事处亦须遵守《银行业条例》的相关规定，如保存整套帐册、帐目及交易记录等。
便捷的海外投资工具
香港8家虚拟银行中，有6家是中资的，包括阿里巴巴，腾讯，平安，小米，众安等。几乎均被中国科技巨头掌握，中资的进入将利用互联网手段，颠覆香港传统银行业，也将给香港的保险，股票等市场带来利好。
比如香港保险具有保费低，保额高，投资分行高等特点受到内地客户的追捧，但香港保险保费主要通过香港银行账户进行支付，如果大家的支付宝（阿里巴巴有香港虚拟银行牌照），微信（腾讯有香港虚拟银行牌照）上绑定一张香港虚拟银行卡，我相信会给香港保险业带来非常大的惊喜。参阅《》
然而，所有的这些都将成为现实，今年官方正式公布的《粤港澳大湾区发展规划纲要》明确指出，扩大香港与内地居民和机构进行跨境投资的空间，稳步扩大两地居民投资对方的金融产品的渠道。在依法合规前提下，有序推动大湾区内基金、保险等金融产品跨境交易，不断丰富投资产品类别和投资渠道。
同时随着香港金融科技的稳步推进，香港保险业，银行业，将迎来新的发展机遇。
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