重疾险真的确诊就赔？没有那么简单！

我们平常常听保险营销人员说：重大疾病保险，确诊重疾就能赔付。真的那么简单吗？可别太天真了。这个"确诊就赔"和我们理解的"确诊"（在医院检查出哪个重病）可不是一回事。

说起重疾险，发展到现在，市面上的产品少说都能保个几十种病种，多的有百多种，看一眼厚厚的重疾险合同，完全就没有阅读的欲望。让我们一起返本归元，其实重疾险要保哪些病种可不是完全由保险公司拍脑袋决定的。

2007年，中国保险协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，从此重疾险有了共同遵守的重疾定义，重疾险病种中第1至第25项重疾都是《规范》中标准定义的，而这25项已经涵盖了重疾赔付的90%以上。下面我们将这25种重疾的理赔进行分类。

"确诊"即赔

1、恶性肿瘤

2、严重III度烧伤

3、多肢体缺失

真正能确诊即赔的病种不多，不过好在占重疾赔付6成以上的恶性肿瘤（癌症）属于这一类。

这里做一个小科普，癌症发展最早期阶段"原位癌"，虽然也带个"癌"字，但治疗花费小治愈率100%，不属于重疾赔付范围（它就像橘子的表皮长了一点霉斑，剥开里面全是好的）。现行的重疾险，一般都将其放在轻症中赔付，赔付比例一般在30%~45%保额。此前，笔者评测过某款大品牌的重疾，如果不附加轻症保险责任，原位癌可就不赔了。

实施特定手术的病种

顾名思义，这5项重疾病种要求被保人做了符合规定的手术才能进行理赔。以冠状动脉搭桥手术为例（见条款）

敲黑板，划重点，实施的手术是有明确要求的："开胸"手术。不符合条件的也不在重疾保障范围。随着医疗技术的发展，许多此前需要开胸进行的手术，现在只需微创手术就能解决。好在现行许多重疾险的轻症保障中都有"微创冠状动脉搭桥术"这一项。

达到约定的疾病状态

这17项重疾病种也好非常好理解，就是对病种的严重程度有要求。比如脑中风后遗症必须满足其所列的3个条件中的一条，还有满足180天这个期限才能理赔，不是说有脑中风就可以赔的。

又比如深度昏迷，对昏迷程度及时间（96小时）都严格要求。只昏迷了72小时，重疾不赔，如果该重疾险中有轻症中症保障责任（昏迷48小时，72小时），可以理赔轻症或中症保险金。

写在最后

希望通过本文，你对重疾险的"确诊就赔"能够有全新的认识，保险说白了就是一份与保险公司的合同，是以合同条款为准的，赔不赔看条款，赔重疾还是赔轻症、中症，也是看条款。重视重疾的同时也要重视轻症中症保障责任。有更多疑问和保障咨询，欢迎联系。

羊羊探险（全网同一id），持续输出保险知识（第40篇）。