车险综合改革落地：保障加量不加价，险企纷纷签出首单

9月19日，由中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》开始施行，各家险企首单纷纷落地。

中国太保产险上海总部客户贾先生因驾驶习惯良好，一年来都没有出险，保费从去年的4150元降至今年的3171元，其中商业险去年为3380元，今年下降1309元。因为保费优惠，贾先生还主动把三责险限额从去年的100万元提高到了150万元。

来自上海的平安车主陆先生拿到了自己爱车的新保单，保费1944.25元。以这笔车险综改后平安开出的第一张新保单为例，陆先生的爱车投保险种包括机动车损失险、第三者责任险、不计免赔险（机动车损失保险），今年投保时，新增了附加机动车道路救援、代为送检增值服务特约条款，客户风险保障程度大幅提升。

此次改革最吸引消费者关注的莫过于车险保障内容的全面扩容，此外，商车险的保障服务持续优化：在基本不增加保费支出的情况下，消费者购买车损险可获得更多保障，盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等保险责任无需额外投保。

保费下降，保障加量

此次改革最吸引消费者关注的莫过于车险保障内容的全面扩容：交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。商车险责任限额从5万元至500万元档次提升到10万元至1000万元档次。

此外，商车险的保障服务持续优化：在基本不增加保费支出的情况下，消费者购买车损险可获得更多保障，盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等保险责任无需额外投保。删除地震及其次生灾害的免责约定，车险产品实现了地震、台风、洪水等主要巨灾风险的全覆盖。删减事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，有力减少理赔纠纷。

商业三者险方面，为了更好地发挥保险经济补偿和化解矛盾纠纷的功能，众安新车险也根据车险综合改革要求，将最高责任限额从原来的500万元大幅提升至1000万元。

这次车险综合改革的一大亮点，是在车险产品中增加了若干增值服务。以中国太保新车险为例，道路救援、代送检、代驾、安全检测等车主常常用到的服务，均出现在产品列表中。平安产险客户陆先生的爱车投保险种包括机动车损失险、第三者责任险、不计免赔险（机动车损失保险），今年投保时，新增了附加机动车道路救援、代为送检增值服务特约条款，客户风险保障程度大幅提升。

据了解，众安保险上线车险费改后的首款产品——众安平安联合车险（即众安新车险），新增非事故道路救援、安全检测、代驾、年检代办等增值服务特约条款。以上海车主程女士的五座普通家用小轿车荣威为例，若车辆3年未发生理赔，上年度没有交通违法记录，在基准纯保费为2800元时，如果她选择在众安保险官网直接投保众安新车险，其保费较之前将下降400多元，下降约为14%，但却可享受到更全面的保险责任和更优质的增值服务。

专家：险企应依托新科技开发满足客户需求的产品

银保监会有关部门负责人表示，车险综合改革从保护消费者权益出发，通过对价格、保障、服务、机制等多方面的改革，为消费者提供实惠和便利。具体来说，一是交强险责任限额大幅提升；二是商车险保险责任更加全面；三是商车险产品更为丰富；四是商车险价格更加科学合理；五是车险产品市场化水平更高；六是无赔款优待系数进一步优化。这些都将大大提升消费者的获得感。

中央财经大学教授郝演苏表示：“面对新的要求，保险公司需要在银保监会的指导和支持下，贯彻新发展理念，走高质量发展道路，调整优化考核机制，降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重，提高消费者满意度、合规经营、质量效益的考核要求，并依托大数据、人工智能、车联网、自动驾驶等新科技的应用，开发满足客户需求、让车主实实在在受益的产品和服务，比如机动车里程保险（UBI）等。”

在业内人士看来，此次车险综合改革涉及条款、费率、监管制度等多方面，近期的阶段性目标是降价增保提质，车险保费有可能缩水。不过，随着近年来商车费改的不断推进以及保险科技的快速发展，保险公司在科技赋能方面持续发力，也为此次车险综合改革做了充分准备。

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