如何实现汽车金融不良资产公平、公正、公开、高效、合规处置？

随着汽车消费信贷市场不断扩大和业务规模不断增长，汽车金融公司也面临着不良贷款率持续上升的压力，如何有效处置不良资产，值得我们共同探讨。

01、不良资产处置的概念

不良资产指金融机构经营中形成、通过购买或其他方式取得的不良信贷资产和非信贷资产，如不良债权、股权和实物类资产等。不良资产处置指金融机构对不良金融资产开展的资产处置前期调查、资产处置方式选择、资产定价、资产处置方案制定、审核审批和执行等各项活动。

02、汽车金融公司不良资产处置的意义

随着社会经济的发展，汽车消费信贷市场不断扩大，汽车金融公司作为专业的汽车金融服务提供者，在业务增长的同时，也面临不良贷款率持续上升，不良贷款总额不断增加的压力。

据乘联会数据，2018年中国乘用车销量为2371万辆,二手车交易1382万辆。据统计，近五年来(2013年-2017年)，中国零售汽车金融市场的信贷年复合增长率高达27.4%，到2022年，零售汽车金融市场信贷总额将达到23760亿。

汽车金融公司如果进行不良资产处置，或将获得以下收益，有利于汽车金融公司的持续稳定发展：

（一）降低不良贷款率，从而降低汽车金融公司的融资成本。

（二）解决长帐龄案件催收投入产出比低的问题。

（三）逾期案件快速结案，提前回收贷款，增加资金流通性。

03、汽车金融公司不良资产处置现状

不良资产处置对金融行业的影响无需多说，处置得当，除了经济损失的挽回，还可增加资产的流动性。流动性往往决定了金融行业的命脉。

其中P2P平台，债务逾期增长是一个较为普遍的现象。由于金融天然具有风险性，再加上平台风控技术的不成熟，导致平台保有或多或少的不良资产，而不良资产的背后是企业的自有资金、股东的出资及可能存在的灰色空间。P2P平台没有吸储功能，聚集在手中的不良资产如果是一潭死水、不能释放，可能会祸及平台。尤其自去年暴雷出现后，P2P的大量不良资产丞待解决，以缓解平台资金流压力。

快速发展的汽车融资租赁业也存在一些难题，如车辆所有权问题、汽车登记中的问题、催收行业不规范、“车辆二次抵押”、不良资产处置效率低，变现速度慢，处置相关法律问题不够明确等。其中，不良资产处置是融资租赁贷后发展的重中之重。

传统的贷后不良资产处置，都是催收+处置的形式。但是暴力催收产生的各种问题导致收车时间长，处置时间慢，再加上不可避免的人员道德风险及层层利益的瓜葛，从而使汽车金融不良资产处置变得不透明、处置价值低、资金回流慢。

尤其在2018年“扫黑除恶”行动在全国各地展开，使得汽车金融贷后工作停滞，经过一年的整治，部分地区已在合法催收上摸索出一些经验并谨慎执行，但行业的整治是全面而深入的。2019整个汽车金融贷后行业依然面临更大的挑战，提高逾期催收，加快有效地不良资产处置，解决汽车金融贷后困局，促进行业合规发展，成为整个行业共同发展的目标。

除此之外，有些汽车金融机构将不良资产由公司内部的不良资产处置部门自行处理，剩余交给外部第三方机构处置，有效降低坏账率，降低平台的处理成本。

但是不管采取何种方式，逾期之后的不良资产如何卖成为关键。更具体的还包括资产处置之后，超过债权之外的部分如何分配、不足值如何补充等等。

04、汽车金融机构不良资产处置痛点

汽车金融公司的不良资产处置存在一系列挑战，如相关法律法规的规定不够明确、抵押物流动性、催收难度以及买家市场有待进一步开拓。尤其传统的不良资产处置模式，存在信息不对称、处置过程不透明、配套服务缺失、处置渠道少、变现效率低等问题，在汽车金融行业高速发展下日益暴露。

目前，汽车金融机构不良资产处置模式主要有债权转让和债权收益权转让。很多汽车金融机构在发生逾期情况下，很难第一时间寻找到大量的处置渠道，不良资产搁置积压，或者低价变卖，资金回笼不顺畅，导致负债严重。

05、互联网+不良资产处置是趋势

不良资产处置对于金融行业乃至整个汽车金融发展具有重要的作用，而随着不良资产行业的日趋火热，正确的估值能力与尽调能力成为资产管理机构能否盈利的关键点，同时处置方式的转变也将为挖掘资产价值提供更多的手段和可能性。传统的线下发展已不能满足目前行业发展的需要，资产管理类公司要利用平台、技术、网络进行资产和资源整合，通过“互联网+不良资产”、“资产管理+不良资产”等多方结合，加快不良资产周转，提升不良资产处置效率。

“互联网+”能够提供充沛的市场信息。互联网手段的应用可以很好地弥补信息链条上的节点缺失，捕捉和披露信息的技术更加丰富，从而有效提升不良资产处置环节的信息透明度，提升处置效率。

此外，“互联网+”提供多元化的尽调工具，避免了传统处置过程中，由于信息不对称、道德风险等问题，前期尽职调查工作量巨大，需要投入大量的人力、物力等资源的难题。

06、资得拍助力汽车金融不良处置高效、透明

如何保障汽车金融不良资产安全？如何实现不良资产快速变现？如何使不良资产的处置价值更高？如何保证资产处置的公平、公开、公正？汽车金融公司急需解决所面临的不良资产处置问题。

资得拍依托联邦车局强大的车辆仓储能力，覆盖全国中小债权车商，布局全国性线下车务管理，为汽车金融机构提供一站式的不良资产互联网拍卖。

在资得拍，汽车金融机构总部直接上传处置车辆信息，可避免分部人员道德风险。全国车商直接竞价，在拍卖结束前，多次出价，简化汽车金融机构内部传统处置的层层交易冗杂过程，提高不良资产处置效率和价值。通过资产包+暗拍的拍卖处置模式、一站式的拍卖后车务服务，减少中间交付议价，降低处置成本，加快资金回笼，使汽车金融不良资产处置更合规。

公平、公正、公开

所有提供车源的汽车金融机构和参拍车商，上架车源和参拍流程都统一遵循一致规则，包括定价规则、出价标准等。整个拍卖过程有迹可循，流程透明，拍卖成交价格公开。

处置时效快

参拍车源从检测、上架、拍卖结束到线下交割用时短，最大限度减少不必要的拍卖流程，保证所有流程都在掌控之内。处置渠道广阔，全国车商参与，减少流拍率，加快了不良资产处置速度，提高了不良资产保值率。

处置价值高

资得拍采取资产包+暗拍形式，全国中小债权车商在拍卖过程中同时竞价。在拍卖结束前，车商可多次出价，超出保留价者最高者，可获得资产包车辆，这样保证了不良资产高处置价值，提高了汽车金融机构不良资产处置利润。

一站式服务

资得拍为参拍车源提供在库管理、一键拍车、线下车务、精准评估检测等服务。所有车源都在联邦车局车库24小时实时监管。线上高效、透明的拍车流程，线下联邦车局车库检测、提车，出具专业的车辆检测报告，保障了参拍资产的安全性，减少冗杂线下交割流程，实现高效处置。

随着监管政策的趋严，为大量资金寻找实际的场景依托成为许多互金企业谋求合规化的路径。优质资产的快速变现，在一定程度上缓冲平台的资金流动，缓解逾期问题。资得拍以“公开、公平、公正”的原则，帮助汽车金融机构不良资产快速变现，完成资产刚性兑付，资产快速变现，保证逾期资产保值率和资产安全性，致力打造全方位、一站式的汽车金融不良资产拍卖平台，使不良资产处置公平、公正、公开，助力汽车金融不良资产处置更合规、更阳光、更简单！