保险的那些坑，你知道吗？

　　现代人生活压力大，猝死、肝癌、胃癌、心脑血管疾病等一旦发生，足以把一个原本生活滋润的家庭，在一夜之间打回原形。

　　在需要用钱的时候，爸妈或自己突然病了，或者出什么事故了，在这种突发事件面前，一年50万和一年30万，其实差别并不大。

　　在上有老，下有少的年纪，每一个中年人最怕的，就是一旦自己有什么事情，家人该怎么办？

　　再安稳的生活也会可能因一场意外完全摧毁

　　最近几年，保障意识逐渐普及。可惜国内众多保险产品明坑暗坑，太多人上当。毕竟保险是一件特别专业的事，但大部分是小白，这就有了巨大的信息鸿沟。所谓买的没有卖的精，买的人不专业，特别容易掉进卖的人特意为你设置的陷阱。

　　今天讲一下关于普通人购买保险的科普，教你明明白白买保险。

　　本文不是推荐产品，而是重要的保险科普，我希望你一定要花费几分钟读下去。

　　01

　　理财+保障完美一体，你中招了吗？

　　过年前朋友圈里的保险销售又热闹起来了。有位粉丝，她告诉我，最近给老公买了份”特别好“的保险。

　　“这份保险每年交费接近一万，业务员说，只需交20年，就能最后领到80多万！带有重疾、意外等保障，不仅得到了几十年的保障，还可以赚钱，毫不费力就理财了，还是保本高收益！

　　基本把所有问题都解决了，真的觉得很划算啊……”

　　我拿到合同细看，吓出一身冷汗：每年快上万的保险，有各种各样、眼花缭乱的分红和保障，但最关键的重疾是附带，而竟然只有5万保额！

　　5万块啊！做几个检查就没了，还谈什么治病！

　　实际上这种分红险的扣掉隐藏杂七杂八费用，长期收益率只有2-3%，要投资二十年；一旦交了钱过了犹豫期想要退保，第一年只能拿回来几百块……还不如余额宝随存随取！

　　一听到有病治病，没病返钱当投资

　　我的回答是：统统都不要买！

　　理财部分收益跑不过通货膨胀，保障部分缺斤短两，每年保费还不便宜！

　　如果有人告诉你能完美实现保险和理财两项功能，你要更加谨慎，注意保额到底是多少，留神看计划书上是否有“＊＊教育金计划（万能型）”“＊＊两全保险（分红型）”“＊＊终身寿险（分红型）”等字样，多长个心眼没什么不好。

　　02

　　给孩子买保险，贪便宜吃了这些亏？

　　我有个读者朋友提到个事儿，以前保险代理人为了“邀功”，说如果孩子生病，他能帮忙报多一些钱，他有关系能让医生虚报住院费用报销了。

　　简直心惊胆战，看起来占了便宜，实际上呢？

　　孩子长大以后再加保，有了住院记录在保险公司看来是严重的！病历一旦有误导，可能面临加保费或拒保，得不偿失。更有甚者，发现骗保，被保险公司列入黑名单，影响孩子未来征信。

　　父母对孩子的爱都是无私的，却往往被别有用心的人坑了。

　　第一点：不要第一份保险就买教育金，重疾才是最重要的。

　　在跟孩子相关的保险中，教育金是最不重要的！先做好大病防范，把钱花在刀刃上。

　　其实重疾险0-3岁孩子，每年只需要500-600元就能获得50万保额，保险杠杆更高。

　　你看这个教育金，当年1993年100元还是很值钱的，23年后就返了642元，贬值到勉强给孩子买一个书包吧……

　　第二点：儿童重疾，小心被捆绑买寿险！

　　你常常不知道自己白白多交了一份保费--儿童寿险。家长以为自己买的是重疾险，真相是很多是寿险附带重疾，

　　往往国内大牌公司的产品，寿险保额30万，比附带重疾险20万还高。

　　要知道：10岁以下寿险的身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。保监会规定超过的部分无效。

　　强捆绑式孩子保险，18岁以前没有保障，身故仅赔偿已交的保费，可这钱本来就是你的啊，为什么还每年纯白交上去？

　　如果没有捆绑寿险，纯重疾还能再便宜一半……

　　03

　　给每年交上万的保险，最后1分钱都没赔？

　　保险之骗，还在于国内的从业人员不专业隐瞒导致的理赔难。这个故事是真实案例，网上搜还有法院判决书。

　　江苏小徐2015年被推销之下买了一张所谓能重疾寿险意外都包含的全能保险。可是出事后竟然一分钱也没赔到。

　　事情经过：小徐确诊了冠心病，他最终选了冠动脉介入手术，因为不用开胸，手术花费十几万，着手理赔时，却当头喝棒！

　　保险公司拒赔:“你做的冠动脉介入手术不属于赔付范围，如果当初选择开胸手术的话，我们是可以赔……”

　　他买的这份保险，某世界500强，只赔偿开胸手术！相比之下其他家保险公司都会赔偿此类高发轻症，不论手术是介入疗法还是开胸方式。

　　他终于请专业人士看自己的合同，还有几种高发的疾病都不包含在内：轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞，这几种加起来历史理赔率占到了30%~40%,竟然都不覆盖。这样的保单就像拿着烫手山芋，性价比极低。

　　以上我们总结了普通人几个始终绕不开的3个坑

　　1. 信息不对称，容易买贵

　　巨大的鸿沟，所谓买的没有卖的精，市面上两三百块能做到高保额的医疗险，自己却多掏钱了。有的虽然便宜，只有60块钱但进口药能否报销、超过多少费用才能赔、是否能跟社保同时用，规定都不一样。

　　2. 观念误区大，顺序买岔

　　被大品牌忽悠，在别人的诱导下，以为买保险可以有病治病，没病当投资。买各种附加捆绑性质的保险，一份保单把重疾、意外、门诊、教育金、婚嫁金都承包了。最后发现保障不够、收益也不高。

　　3. 保障内容看不懂，保障买错

　　根本不知道什么能赔什么不能赔。看不懂专业合同条款和理赔条件，被拒时只能哑巴吃黄连，有苦说不出

　　最后如果你能耐心看到这里，恭喜你已经成功迈出了避开最基础的保险坑。

　　其实我们抵触的不是保险，而是不专业的保险业务员。

　　保险之骗，并不在于产品本身，而在于国内的从业环境。良莠不齐的保险销售队伍，加上市面上鸡肋保险泛滥，导致这个行业口碑越来越差。

　　即使你自学保险知识，但仍然不是核保专家，不是医生，对于专业领域的标准赔偿的定义处处存在着信息误区。

　　比如身体状况复杂，家里亲人有甲状腺结节多大尺寸会影响投保险？

　　家族里脑中风概率高发，哪一个产品轻症的理赔条件宽松，赔的比例高？

　　一点点误差，很有可能就白买了。

　　慧眼看保是一家成立14年的第三方保险规划平台，经手无数个投保人的咨询，积累丰富理赔案例，最重要的是能从客观的角度去分析风险与产品的优劣。

　　慧眼看保，只提供规划建议，不推荐产品，不代表任何一家保险公司。

　　在这个行业，最需要客观和中立。保险公司竞争激烈，产品日新月异研究学习，同时当你们真正遇到保险理赔问题需要协助时，需要有人能从专业的角度给帮助和指导。

　　每个人都应该在力所能及的范围里给家庭做风险抵御准备，用尽可能少的费用来买足对应额度的保险，省下的钱去投资低估的股票、指数基金。这样既可以获得更好的长期收益，又能给自己充足的保障。