北京
党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央把创新作为引领发展的第一动力，全力推进数字技术创新能力提升。商业银行是数字技术应用的前沿阵地。近年来，中国工商银行加快推进数字工行（D-ICBC）建设，实现业务模式和管理模式重塑。以普惠金融为例，中国工商银行顺应时代变化，深化数字技术应用，初步探索出一条数字普惠发展路径。
打造数字普惠产品体系，提升适配性。强化内外部数据要素协同，沿着数据、链条、资产搭建信用类“经营快贷”、交易类“数字供应链”、抵质押类“网贷通”三大数字普惠产品体系。其中，“经营快贷”挖掘融资场景，运用“数据+模型”模式实现客户精准准入、模型授信和智能监测。
构建全方位触达体系，拓宽覆盖面。线上，将普惠金融服务嵌入手机银行、企业网银，推出“兴农通”App、线上“云网点”等，使小微企业实时享受在线申请、在线办理的便捷金融服务。线下，依托全行10多万名客户经理，逐步将全行1.6万家网点，建设成为小微客户业务咨询中心、生态服务中心与价值创造中心，将普惠金融贴心服务融入网点厅堂、带到客户身边。
创新推出综合服务平台，提高满意度。自主设计研发“环球撮合荟”“兴农撮合”平台，向小微企业提供产品推介、供需对接、融资支持“一站式”服务，帮助企业开拓市场与合作渠道。推出全球支付平台——“工银全球付”，服务全球超1万家跨国企业。搭建政务、财务、村务、党务、金融服务“五位一体”的数字乡村综合服务平台，促进农村增效、农业增产、农民增收。
坚持机控和人防结合，增强可持续性。整合内外部数据信息，构建客户筛选模型，打造以“数据驱动、智能预警、动态管理、持续运营”为特征的全流程风险管理体系，提升普惠业务风险管控的精准性、前瞻性和有效性。加大对线下“活情况”“实信息”的搜集，结合专家判断，强化线上线下交叉验证，及时做好风险核查、反馈和化解，推动普惠金融健康可持续发展。
近期，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》），提出未来五年，要基本建成高质量普惠金融体系，同时强调有序推进数字普惠金融发展。在此，我结合中国工商银行的实践，谈四点思考。
守正创新，厚植数字普惠基因。《意见》提出，要提升普惠金融科技水平。数字化转型在普惠金融的实践，是一场从思想到行动、从顶层到基层、从内部到外部的变革。金融机构应坚定不移走数字普惠发展的道路，将数字基因渗透到业务发展的各个环节、各个层级。要坚持线上线下融合，不断完善普惠业务组织架构、管理流程、业务模式等，提升员工的数字普惠素养，推动形成“全行懂、专业做”的局面，让数字普惠成为高质量发展的鲜明底色。
数据驱动，持续优化金融服务。《意见》提出，提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质量。数据资源向数据资产转变，为金融机构科学评估决策提供更多参考。金融机构应广泛采集数据，打通部门、机构壁垒，贯通“数据、洞察、决策、行动”全流程，创造更多普惠价值。同时，加强面向偏远地区人群、老年客户等弱势群体的特色功能服务的供给，提供更有温度的金融服务，以新技术赋能弥合数字鸿沟。
底线思维，统筹发展与安全。《意见》提出，将数字普惠金融全面纳入监管。数字化技术的应用，应当遵循商业银行经营规律，符合信贷基本逻辑。金融机构应坚持金融与技术融合，把握关注宏观政策、研判经济周期、识别还款意愿、锁定还款能力、提升数据质量、迭代优化模型等核心要素。广泛利用“ABCDI+5G”技术，完善数字化时代要求的智慧风控体系，加强合规管理，强化消费者权益保护，持续提升防范化解金融风险的水平。
开放合作，实现多方共赢格局。《意见》提出，打造健康的数字普惠金融生态。开放化与生态化已成为当前数字经济发展的突出特征。金融机构应坚持开放发展和跨界融合，聚焦政府、企业、个人三端，强化数字化供给和生态化链接能力，通过产品输出、平台对接、场景互嵌，将金融产品嵌入人民生活消费和企业生产场景，助力中小微企业数字化转型，打造共赢发展的数字共同体。
（作者系中国工商银行副行长）
本文来源：商业
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